買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，又擔(dān)心收益不如定存，想退保。煙臺(tái)市開發(fā)區(qū)王女士近日特別心煩，總覺得一年前在銀行購買的保險(xiǎn)理財(cái)收益不佳，到處詢問。

今年50多歲的王女士給兒子辦完了婚禮，自己退休在家，手中有了些閑錢，于是就想辦定期存款。2013年2月份，她去銀行存款時(shí)，工作人員向她推薦了一份保險(xiǎn)公司的分紅型壽險(xiǎn)，投保的時(shí)間是10年?？紤]到每年存6000塊錢不算多，能夠保證本金，并且在第二年就可以分紅，王女士心動(dòng)了，于是簽了合同。

“最近聽說朋友在銀行買的理財(cái)，收益率比定存高好幾個(gè)點(diǎn)，我的保險(xiǎn)理財(cái)還不知道能怎么樣，真想取出來?？?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司的人說，這樣會(huì)損失差不多一半本金。”王女士撥打本報(bào)熱線時(shí)說。她語氣顯得很著急。對(duì)于未來分紅是怎么計(jì)算的，王女士說，聽起來計(jì)算很復(fù)雜，完全沒弄懂。

據(jù)了解，銀行代銷的分紅保險(xiǎn)，目前一般為5年期和10年期，如果市民提前“取錢”，實(shí)際是辦理退保，只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢。

“首先肯定一點(diǎn)，不到合同年限退保，本金肯定會(huì)有損失。且損失還相當(dāng)大。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的宗旨是講保障，它屬于一種中長期投資，保險(xiǎn)也是一份合同，需要雙方共同守約。單方面的違約肯定受損失。”保險(xiǎn)營銷人員姜女士介紹說。市民要保證手中余錢三年五年不動(dòng)用，才適合選擇這類保險(xiǎn)。

像王女士這種類型的產(chǎn)品，根據(jù)合同的“現(xiàn)金價(jià)值表”可以看到明確的參考數(shù)據(jù)。一般10年期的這種分紅型保險(xiǎn)，一年就退保的話，本金能拿回40%到50%就不錯(cuò)了。

“這個(gè)損失不僅是錢上的，最重要的購買保險(xiǎn)的初衷就是為了一個(gè)保障。退保的話，保障也會(huì)隨之消失。”姜女士說，有些市民在投資的時(shí)候考慮更多的是收益，其實(shí)不管是什么樣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，首要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后的一種保障。“如果不著急用錢，還是等到期滿后再取本金更合適。”

預(yù)期年化收益率6%，為何沒拿到那么多?

年化收益率絕非實(shí)際取得收益率

“43天，收益率4.8%”，“183天，最高收益可達(dá)到6.3%”……銀行滾動(dòng)屏幕的預(yù)期收益，讓投資者看得心動(dòng)。而在到期后，也有人不解，自己應(yīng)得的收益怎么縮水了?實(shí)際上，年化收益率并非未來真正取得的收益。

隨著人們生活水平的提高，手中的錢有了富余，購買理財(cái)產(chǎn)品成了市民增加財(cái)富的重要選擇。銀行理財(cái)、基金定投、保險(xiǎn)理財(cái)……各種理財(cái)產(chǎn)品有什么不同，收益率如何計(jì)算等等問題，很多市民尤其是中老年人，了解甚少。有市民在理財(cái)產(chǎn)品到期后，找銀行“理論”為何得不到預(yù)期的收益，有的是沒有充分了解投資風(fēng)險(xiǎn)，有的是根本不明白收益率的計(jì)算方法。

中信銀行煙臺(tái)分行貴賓中心財(cái)富顧問羅維佳介紹說，年化收益率是指投資期限為一年所獲得的收益率。預(yù)期年化收益率是銀行理財(cái)產(chǎn)品常用的收益表述方式。

羅維佳以一款期限是292天，預(yù)期年化收益率是5.70%的理財(cái)產(chǎn)品為例做了介紹。“年化收益率是5.70%，如果你購買了10萬元的產(chǎn)品，那么到期后，實(shí)際上你能收到的利息是10萬*5.70%*292/365=4560元，而不是5700元。”羅維佳說。年化收益率實(shí)際上是把當(dāng)前收益率換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。

“無風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)，我們一般把產(chǎn)品分為幾個(gè)等級(jí)，根據(jù)市民的理財(cái)需要銷售。”羅維佳說。記者看到她手中打印的理財(cái)產(chǎn)品表上，有的標(biāo)注了擔(dān)險(xiǎn)，有的沒有標(biāo)注。羅維佳說，標(biāo)注“擔(dān)險(xiǎn)”的“惠益計(jì)劃穩(wěn)健系列”是固定收益類產(chǎn)品，沒有標(biāo)注的則是低風(fēng)險(xiǎn)和中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)，還有一種是“代銷專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”，屬高風(fēng)險(xiǎn)高收益類，但起點(diǎn)比較高，一般起點(diǎn)在100萬元。