在剛剛過(guò)去的2013年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽”)屢屢出現(xiàn)違規(guī)新聞。2013年伊始，中國(guó)人壽就從北京保監(jiān)局接到高達(dá)40萬(wàn)元的單張罰單。據(jù)罰單所示，北京保監(jiān)局去年對(duì)中國(guó)人壽北京市分公司抽查的30件保單中，竟有22件涉及隱瞞重要內(nèi)容和欺騙投保人等違規(guī)內(nèi)容，占抽查保單總數(shù)七成有余。

2013年5月，中國(guó)人壽又前后接到7張罰單，受罰原因均為“虛假宣傳”，包括“將保險(xiǎn)產(chǎn)品虛假宣傳為銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”等。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人壽被罰金額為60萬(wàn)元，占據(jù)當(dāng)年5月份罰單首位。

而此前的2012年，中國(guó)人壽就曾收到79張罰單。中國(guó)人壽因而被媒體稱為“罰單大戶”。這個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的“巨無(wú)霸”頻頻出現(xiàn)問(wèn)題引發(fā)了業(yè)內(nèi)關(guān)注。有業(yè)內(nèi)分析人士強(qiáng)調(diào)，目前保險(xiǎn)公司保費(fèi)增速拐點(diǎn)隱現(xiàn)，當(dāng)各地分公司將日益增大的銷售壓力攤派到銷售人員身上時(shí)，就難免出現(xiàn)急功近利的情況。

問(wèn)題多出在理財(cái)產(chǎn)品上

保險(xiǎn)行業(yè)人士于田告訴記者，事實(shí)上，這些讓中國(guó)人壽消費(fèi)者高呼“上當(dāng)”的產(chǎn)品多數(shù)并非壽險(xiǎn)行業(yè)的主業(yè)產(chǎn)品，而是一些五花八門的理財(cái)產(chǎn)品。

很多消費(fèi)者在銀行都曾遇到過(guò)，銷售人員把保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行推銷的情況。

有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以出現(xiàn)上述亂象，跟各地分公司的銷售壓力較大有關(guān)。

但也有消費(fèi)者向記者表示，出現(xiàn)這種情況跟中國(guó)人壽的管理思路和產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題不無(wú)關(guān)系，否則也不會(huì)頻繁出現(xiàn)保險(xiǎn)公司銷售人員欺騙消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的情況。

“目前整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)同質(zhì)化非常嚴(yán)重，不能滿足市場(chǎng)的多元化需求。雖然近年來(lái)保費(fèi)相對(duì)增高，市場(chǎng)銷售卻遇到很大阻力。而中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)格由保監(jiān)會(huì)決定，那就決定了企業(yè)在很多事情上處于被動(dòng)狀態(tài)，企業(yè)本身能夠調(diào)控的空間非常小。所以即便保費(fèi)總體金額很大，企業(yè)負(fù)荷也很大。”在于田看來(lái)，中國(guó)人壽開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品也有其苦衷，除了收益有限之外，企業(yè)投資存款、購(gòu)買債券、進(jìn)入股市都有諸多限制，所以推出理財(cái)產(chǎn)品也是為了維持運(yùn)轉(zhuǎn)。

于田說(shuō)，從實(shí)際情況看來(lái)，保險(xiǎn)公司推出理財(cái)產(chǎn)品作為理財(cái)性的運(yùn)營(yíng)并扣除運(yùn)營(yíng)成本后實(shí)現(xiàn)一定數(shù)額的收益的確很難。而對(duì)于消費(fèi)者而言，購(gòu)買這些理財(cái)產(chǎn)品可能還不如直接存款獲益大，所以保險(xiǎn)業(yè)做理財(cái)也是做到了一個(gè)非常尷尬的位置。

“可是如果不吸納資金，問(wèn)題嚴(yán)重的話保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂。因?yàn)?lsquo;盤(pán)子越大，虧得越多’，企業(yè)要靠一些理財(cái)產(chǎn)品的推廣，把撒出去的網(wǎng)收回來(lái)。”于田表示，但很難說(shuō)中國(guó)人壽的情況就代表了整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向，因?yàn)榇?、中、小壽險(xiǎn)企業(yè)所面臨的問(wèn)題不盡相同，而在某種程度上，決定行業(yè)發(fā)展方向的是政策，是監(jiān)管部門的具體措施。

中國(guó)人壽“主動(dòng)負(fù)增長(zhǎng)”

其實(shí)從表面上看來(lái)，中國(guó)人壽的發(fā)展形勢(shì)是樂(lè)觀的。去年10月，中國(guó)人壽發(fā)布2013年三季報(bào)，數(shù)據(jù)顯示其前三季度實(shí)現(xiàn)歸屬凈利潤(rùn)(歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn))236.89億元，同比增長(zhǎng)218.9%；實(shí)現(xiàn)歸屬凈資產(chǎn)2360.77億元，較年初增長(zhǎng)6.8%。

但中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇對(duì)法治周末記者強(qiáng)調(diào)，雖然中國(guó)人壽的業(yè)績(jī)?cè)?013年有所好轉(zhuǎn)，但前提是2012年其利潤(rùn)較之前下滑幅度很大。

中國(guó)人壽2012年的年報(bào)顯示，公司2012年歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)為人民幣110.61億元，同比下降39.7%。

此前，本報(bào)援引分析人士的說(shuō)法稱，在經(jīng)歷了多年的快速增長(zhǎng)之后，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速拐點(diǎn)已現(xiàn)，保險(xiǎn)利潤(rùn)增長(zhǎng)率或放緩，保險(xiǎn)行業(yè)步入低增長(zhǎng)周期。

在業(yè)績(jī)壓力下，中國(guó)人壽經(jīng)營(yíng)過(guò)程中浮現(xiàn)的問(wèn)題不只是前文提及的理財(cái)產(chǎn)品方面的亂象。

此前甚至有消息稱中國(guó)人壽山東分公司為保業(yè)績(jī)向包括內(nèi)勤人員在內(nèi)的全體員工攤派指標(biāo)，制造了“全員營(yíng)銷”的奇觀。在該分公司中，業(yè)務(wù)完成比例不僅與員工績(jī)效工資、員工評(píng)級(jí)掛鉤，而且還與員工年終績(jī)效工資與員工評(píng)級(jí)掛鉤。在此情況下，一些員工迫于壓力只好自己貼錢買保險(xiǎn)，拿到提成后，再退保挽回部分損失。

據(jù)曝出此消息的人士說(shuō)，攤派銷售指標(biāo)以致全員營(yíng)銷幾乎成了很多保險(xiǎn)企業(yè)的慣用伎倆，而員工的這種“先買后退”方式，卻只能解燃眉之急，顧得了一時(shí)，卻救不了一世。

在這種背景下，中國(guó)人壽總裁萬(wàn)峰于不久前舉行的中國(guó)人壽全球媒體開(kāi)放日上坦言：“明年(2014年)公司計(jì)劃預(yù)期總保費(fèi)為負(fù)增長(zhǎng)。”而之所以作出這樣的調(diào)整，萬(wàn)峰的解釋則是“為了效益而刻意壓低了總保費(fèi)規(guī)模”。

“這可被視為中國(guó)人壽業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一次重大的調(diào)整。這個(gè)調(diào)整事實(shí)上是意料之中的。”郝演蘇說(shuō)，就如GDP的發(fā)展也是要在保證環(huán)境健康發(fā)展的前提下進(jìn)行，即使是負(fù)增長(zhǎng)也必須保證資金鏈的運(yùn)行。

“中國(guó)人壽的轉(zhuǎn)型其實(shí)是無(wú)奈之舉。各方面的壓力都在增大，如果不轉(zhuǎn)型，問(wèn)題遲早會(huì)爆發(fā)。”一位投資人士感嘆，“中國(guó)人壽提出主動(dòng)負(fù)增長(zhǎng)，意在給自己一個(gè)臺(tái)階下。”

郝演蘇說(shuō)，國(guó)企的問(wèn)題由來(lái)已久，產(chǎn)品、隊(duì)伍、結(jié)構(gòu)都有問(wèn)題，整個(gè)攤子鋪得太大。問(wèn)題的累積已經(jīng)影響其自身可持續(xù)發(fā)展，所以必須放慢腳步。它之所以要進(jìn)行大的調(diào)整主要是感受到了來(lái)自于發(fā)展過(guò)程中的壓力，而中國(guó)人壽又是一個(gè)有著“80萬(wàn)人營(yíng)銷隊(duì)伍”的“巨無(wú)霸”，占據(jù)了整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的三分之一的江山，它的改變難度也是相當(dāng)大的。

險(xiǎn)企應(yīng)回歸“保障”功能

回首過(guò)去一年的股市，中國(guó)人壽在A股市場(chǎng)的股價(jià)從2012年最后一個(gè)交易日的21.40元/股下跌至2013年最后一個(gè)交易日的15.13元/股，跌幅高達(dá)28.63%，市值蒸發(fā)1715.67億元，領(lǐng)跌保險(xiǎn)行業(yè)熊股。若追溯到2007年，中國(guó)人壽則曾創(chuàng)下過(guò)75.98元/股的歷史高點(diǎn)。

于田認(rèn)為，近期中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司(中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的母公司)新總裁繆建民上任，新總裁應(yīng)該也不希望這種情況繼續(xù)下去：“經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)行業(yè)莫不如此，應(yīng)該冷靜面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)變化，而不應(yīng)只追求一個(gè)目標(biāo)而不去適時(shí)調(diào)整。”

郝演蘇說(shuō)，事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司的縣級(jí)基層工作人員只能拿到2000元月薪，其產(chǎn)品本身也不具備多大競(jìng)爭(zhēng)力：“險(xiǎn)企目前推出很多理財(cái)型產(chǎn)品，這與其保險(xiǎn)行業(yè)的保障功能產(chǎn)生了背離。”

郝演蘇認(rèn)為，就壽險(xiǎn)行業(yè)而言，最近幾年發(fā)展速度很快，但其內(nèi)部也累積了很多問(wèn)題。在人們關(guān)注的一些大的災(zāi)害降臨時(shí)，我們看不到壽險(xiǎn)作出的很大的貢獻(xiàn)。這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在在做的是把很大一部分精力投放到了非保障性的理財(cái)產(chǎn)品上，在積極地與銀行搶市場(chǎng)、搶客源，其“保”的功能沒(méi)有很好地體現(xiàn)出來(lái)，甚至是“不務(wù)正業(yè)”。

郝演蘇希望，中國(guó)人壽應(yīng)該回歸“保障”功能，比如重視在重大疾病等方面的保障功能，回歸正常軌道。(應(yīng)受訪者要求，文中于田為化名)