金柚網(wǎng)11月16日訊：隨著新型金融產(chǎn)品與業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，引發(fā)的新型消費(fèi)糾紛案例也越來越多。上海黃女士訴中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案就是一個(gè)新型消費(fèi)糾紛案例。

2012年11月，黃女士向平安人壽公司投保平安金裕人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）。合同在保單紅利中約定“本主險(xiǎn)合同為分紅保險(xiǎn)合同……每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。保單紅利是不保證的……我們會(huì)向您寄送每個(gè)保單年度的分紅報(bào)告，告知您分紅的具體情況”。黃女士親筆書寫“了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”。在按照規(guī)定繳付保費(fèi)的兩年后，黃女士從平安人壽公司處領(lǐng)取到紅利。平安人壽公司也向黃女士發(fā)送了分紅通知書，其中載明了上一紅利核算年度被告分紅保險(xiǎn)保費(fèi)收入及可分配盈余的金額，還有黃女士累積紅利從本期紅利分配日到下一紅利分配日期間適用的累計(jì)利率。

黃女士隨后起訴稱，其簽訂系爭合同的主要目的是分紅，平安人壽公司未將紅利來源、相關(guān)經(jīng)營項(xiàng)目的收益、支出及相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表向其告知，紅利分配方案不合理，平安人壽公司構(gòu)成根本違約，致其訂立合同的目的無法實(shí)現(xiàn)，故訴至法院，要求解除合同、退保。

上海市靜安區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，平安未構(gòu)成根本違約，故判決駁回黃女士的訴訟請(qǐng)求。黃女士不服，向上海市第二中級(jí)人民法院提起上訴。二審法院駁回上訴，維持原判。

【專家解讀】

人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，是指投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等經(jīng)過保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有人身保險(xiǎn)保障功能，又有投資理財(cái)功能，條款內(nèi)容繁多，利益演算復(fù)雜，非專業(yè)人士很難完全理解。

為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間因信息不對(duì)稱所造成的締約地位失衡問題，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，2009年保監(jiān)會(huì)制定了　《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），要求保險(xiǎn)人銷售上述保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)履行信息披露義務(wù)。所謂信息披露，《管理辦法》第三條規(guī)定，是指保險(xiǎn)人及其代理人向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾描述新型產(chǎn)品的特性、演示保單利益測(cè)算以及介紹經(jīng)營成果等相關(guān)信息的行為。信息披露的方式包括媒體、公司網(wǎng)站的說明和介紹，產(chǎn)品說明會(huì)上的說明和介紹，銷售人員的說明和介紹，客戶服務(wù)人員的回訪，定期寄送報(bào)告資料等。根據(jù)《管理辦法》和《保險(xiǎn)法》第一百一十六條的規(guī)定，對(duì)于投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的要求，履行信息披露的義務(wù)。

在本案中，對(duì)于紅利存在不確定風(fēng)險(xiǎn)的披露，投保提示書、保險(xiǎn)條款等保險(xiǎn)合同材料中對(duì)此均有明確記載，并經(jīng)黃女士簽字確認(rèn)。對(duì)于紅利來源信息的披露，保險(xiǎn)條款明確約定紅利來源于平安人壽公司的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，投保時(shí)的　《保險(xiǎn)利益和分紅測(cè)算圖表》向黃女士進(jìn)行了利益演示，且平安人壽公司以發(fā)送通知書的方式告知黃女士相關(guān)紅利分配的信息。

此外，黃女士在保險(xiǎn)期間領(lǐng)取了生存金和紅利，且《保險(xiǎn)利益和分紅測(cè)算圖表》演示的紅利水平具有低、中、高三檔，黃女士應(yīng)當(dāng)能夠預(yù)見實(shí)際分紅水平存在的不確定性。