案例：某女甲在家淋浴時(shí)煤氣中毒死亡，其丈夫?yàn)槠湓贏保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了兩份意外險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，在B公司為其購(gòu)買(mǎi)了五份意外險(xiǎn)，每份每份保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，在C公司買(mǎi)了一份，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，我們?cè)诮拥紸保險(xiǎn)公司委托后進(jìn)行查勘，在了解到其投保情況后很慎重，分別向其丈夫某乙、其父母都詳細(xì)了解了情況，沒(méi)有證據(jù)表明其屬自殺，也向當(dāng)時(shí)出警的公安機(jī)關(guān)了解了情況，警方經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘查后認(rèn)為屬非刑事命案，準(zhǔn)許家屬將尸體火花，法醫(yī)的結(jié)論是一氧化碳中毒死亡。

在審核保單時(shí)發(fā)現(xiàn)投保人一欄里填的是死者甲的名字，被保險(xiǎn)人一欄里填的也是甲的名字，而保單下面簽字欄里投保人一欄簽的是其丈夫某乙的名字，被保險(xiǎn)人簽字欄未簽，空白。保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部門(mén)證實(shí)，是其丈夫一人到營(yíng)業(yè)部購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。

A保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條第一款“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”作出了保單無(wú)效，拒賠的的結(jié)論。(據(jù)了解，B保險(xiǎn)公司認(rèn)為該案有疑點(diǎn)，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案)

僅就A保險(xiǎn)公司的拒賠理由來(lái)說(shuō)，個(gè)人有如下幾個(gè)疑問(wèn)：

第一、此份報(bào)單的投保人是誰(shuí)?

在保單開(kāi)頭投保人一欄里填的是死者某甲的名字，而保單結(jié)尾處投保人簽字欄里簽的是其丈夫某乙的名字，哪一個(gè)才是投保人?

如果某甲是投保人，那保單結(jié)尾處被保險(xiǎn)人一欄里的簽字是否一定必要?如果是，那其中的邏輯就是“投保人為自己的利益投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，需經(jīng)自己書(shū)面同意”，這顯然是沒(méi)必要的，所以，如果投保人是死者某甲，那保單應(yīng)該是有效的。

如果其丈夫某乙是投保人，那似乎能適用《保險(xiǎn)法》五十六條的規(guī)定，保單無(wú)效。

個(gè)人觀點(diǎn)認(rèn)為投保人應(yīng)為死者某甲。“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。在本案里，是誰(shuí)與保險(xiǎn)人定的保險(xiǎn)合同，誰(shuí)支付的保險(xiǎn)費(fèi)?難道需要去考證這筆保險(xiǎn)費(fèi)是從誰(shuí)的財(cái)產(chǎn)中支付?那如果是從夫妻共有財(cái)產(chǎn)中支付呢?所以，認(rèn)定投保人只能是保單所載明的人，即投保人一欄里載明的。雖然事實(shí)上是其丈夫到營(yíng)業(yè)部購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，雖然保單結(jié)尾處投保人簽字欄里的簽名是其丈夫某乙，但這份保險(xiǎn)合同的投保人也應(yīng)該是死者某甲，其丈夫只是為其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)辦人員，而不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。

第二、保險(xiǎn)人承保時(shí)審核不嚴(yán)格

如果保險(xiǎn)人在承保時(shí)嚴(yán)格審核，那上面所說(shuō)的情況是不會(huì)出現(xiàn)的，而既然保險(xiǎn)公司在這種情況下為其簽發(fā)了保單，是否可算作是對(duì)因被保險(xiǎn)人未簽字拒賠權(quán)利的放棄呢?這種情況下，是否能適用棄權(quán)與禁止反言原則?如果能，即使本保單的投保人是死者丈夫某乙，保險(xiǎn)人似乎也不應(yīng)主張保單無(wú)效而拒賠。適用保險(xiǎn)法第五十六條拒賠，是否過(guò)于死板?

第三、在團(tuán)意險(xiǎn)中很多保單都沒(méi)有被保險(xiǎn)人的簽字

在團(tuán)意險(xiǎn)中，尤其是不記名投保的情況下，大多數(shù)保單都沒(méi)有被保險(xiǎn)人的簽字，那在這種情況下，如果被保險(xiǎn)人因意外事故死亡，這些保單是否都可以按照保險(xiǎn)法第五十六條主張無(wú)效?在實(shí)際操作中，還沒(méi)見(jiàn)過(guò)一例這樣的案子保險(xiǎn)公司主張保單無(wú)效的。

因此，個(gè)人認(rèn)為本案保險(xiǎn)公司拒賠的理由似乎不是很正確，如果懷疑案子有問(wèn)題，慎重是必要的，我覺(jué)得按B公司的做法，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案要穩(wěn)妥些。

編后語(yǔ)：消費(fèi)者在填寫(xiě)投保單時(shí)，應(yīng)在填寫(xiě)同時(shí)仔細(xì)閱讀《人身保險(xiǎn)投保提示》、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，并如實(shí)填寫(xiě)投保單有關(guān)內(nèi)容，親筆簽名或蓋章。被保險(xiǎn)人簽名一欄應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽名，若被保險(xiǎn)人為未成年人，由法定監(jiān)護(hù)人親筆簽名。