日前，一男子開車墜入山谷后身亡的意外事件，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)“激起千層浪”，緣于該名男士在生前6個(gè)月內(nèi)向十多家保險(xiǎn)公司投保，通過電銷或網(wǎng)銷渠道購(gòu)買含自駕意外險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，投保金額高達(dá)近3500萬元。

據(jù)知情人士透露，該名男士名為陳某，現(xiàn)年48歲，日常所在地為東莞市東南部某鎮(zhèn)，日前于廣東省內(nèi)駕車時(shí)墜入山谷身故。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者11月26日傍晚獲得的最新同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，陳某生前投保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最少達(dá)16家，其中包括大都會(huì)人壽、中意人壽、新華人壽、前海人壽、中國(guó)人壽、國(guó)華人壽、平安養(yǎng)老、太平人壽、史帶財(cái)險(xiǎn)（原大眾保險(xiǎn)）、合眾人壽、富德生命人壽、華泰財(cái)險(xiǎn)等產(chǎn)壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)，目前已統(tǒng)計(jì)的總投保保額達(dá)到3410萬元。

據(jù)數(shù)位涉事保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)人士透露，一位被保險(xiǎn)人，在相對(duì)集中的時(shí)間內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司投保相似保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種，且數(shù)額如此巨大的案例比較特殊，由于目前距離事件發(fā)生時(shí)間較短，仍須更多調(diào)查，現(xiàn)階段機(jī)構(gòu)暫很難做出理賠或不予賠付的決定。

但上述說法未能得到所有涉事公司及陳某家屬一一確認(rèn)。

該事件是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)、是否涉嫌騙保尚不清楚，需要司法機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步認(rèn)定，但此案件應(yīng)該得到監(jiān)管部門及行業(yè)的普遍重視。一壽險(xiǎn)公司理賠部門人士如是稱。

而本次事件的后續(xù)發(fā)展，則被一眾保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士視作日后處理類似事件時(shí)候，可用以丈量的標(biāo)尺。“都在等當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意見，誰也不敢先跳出來，預(yù)計(jì)本周內(nèi)不會(huì)有明確的定論。”

理賠時(shí)的爭(zhēng)議，亦正是基于這種考慮，一般情況下網(wǎng)銷保險(xiǎn)的保額并不會(huì)太高。

有統(tǒng)計(jì)的涉案保額近3500萬元

根據(jù)截至26日傍晚同業(yè)交流的不完全統(tǒng)計(jì)信息，本次接受陳某投保的保額較大的前三家公司分別為大都會(huì)人壽、中意人壽和新華人壽，其投保險(xiǎn)種分別為意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，保額分別為600萬、550萬（500萬意外險(xiǎn)＋50萬定期壽險(xiǎn)）和400萬，僅三者合計(jì)保額已逾1500萬元。

與此同時(shí)，保額達(dá)100萬以上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦不在少數(shù)，除前海人壽的240萬自駕車意外身故保障外，陳某還向平安養(yǎng)老、國(guó)華人壽、中國(guó)人壽等機(jī)構(gòu)分別投保含意外身故保障、交通意外身故保障的類似產(chǎn)品，保額均為200萬元。

此外，華泰財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、中德安聯(lián)、富德人壽、平安財(cái)險(xiǎn)深圳分公司、合眾人壽、泰康人壽、太平人壽等向陳某提供的保額則為50萬至200萬元不等，險(xiǎn)種則多為意外險(xiǎn)。

據(jù)記者獲得的同業(yè)交流資料顯示，陳某在6月至9月期間，曾多次反復(fù)投保同一保險(xiǎn)公司的相同險(xiǎn)種。如陳曾于6月期間通過公司官網(wǎng)直銷和外部分銷平臺(tái)的方式，分別投保合眾人壽的含自駕車意外保障的交通工具意外傷害保險(xiǎn)，又曾于6月和9月兩次通過電銷投保前海人壽的含自駕車意外事故保障的交通意外險(xiǎn)。

一位被保險(xiǎn)人，集中在一段時(shí)間向多家保險(xiǎn)公司投保同類型保險(xiǎn)的案例比較特別，由于目前距離事件發(fā)生時(shí)間較短，接受采訪的幾家公司相關(guān)人士均表示，仍須進(jìn)一步調(diào)查，暫無法給出理賠或不予賠付的決定。

上海諾亞榮耀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司相關(guān)人士分析稱，正常理賠還是不予理賠，還要看保險(xiǎn)公司是否有充足的證據(jù)，證明客戶在投保時(shí)隱瞞了足以影響核保決定（拒?；蚣淤M(fèi)承保）的關(guān)鍵信息，或者證明客戶是通過偽造保險(xiǎn)事故來騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司如果不予理賠需要承擔(dān)舉證責(zé)任，如無法舉證或證據(jù)不足夠，應(yīng)及時(shí)賠付。

“現(xiàn)階段對(duì)此案件進(jìn)行定性為時(shí)過早。僅憑在多家保險(xiǎn)公司投保這一點(diǎn)，最多只能說是存在道德風(fēng)險(xiǎn)的嫌疑。具體還要看客戶投保間隔時(shí)間、投保的產(chǎn)品類別、投保金額等多種因素，才能核定其性質(zhì)。”前述壽險(xiǎn)公司理賠部門人士向記者透露。

上述諾亞榮耀經(jīng)紀(jì)人士表示，在壽險(xiǎn)公司，核保判斷類似的風(fēng)險(xiǎn)，主要依據(jù)通常包括：客戶填寫投保單的主動(dòng)告知（投保單一般會(huì)詢問客戶在同業(yè)機(jī)構(gòu)是否已有投保）；當(dāng)客戶在一家公司投保額度達(dá)到一定數(shù)額，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶提供財(cái)務(wù)證明材料，以判斷客戶的實(shí)際“身價(jià)”是否與其投保金額相匹配，是否具備持續(xù)繳費(fèi)的能力等。

“同時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)通過"生存調(diào)查"的方式，通過在客戶家中或單位約見被保險(xiǎn)人，以進(jìn)一步了解客戶的投保動(dòng)機(jī)、身體狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力等具體信息。如果一個(gè)年收入較低的人士，投保巨額保險(xiǎn)，其核保通常是不會(huì)被接受的。”該人士續(xù)稱。

然而，鑒于目前各家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)”，因此當(dāng)客戶采用“拆單”的方式進(jìn)行投保，且沒有在投保單上予以告知其真實(shí)情況時(shí)，則很可能“僥幸”獲得承保。

“按道理說，無論是電銷還是網(wǎng)銷，嚴(yán)格的核保規(guī)則是應(yīng)當(dāng)遵循的風(fēng)險(xiǎn)管理"紅線"。但一定程度上相悖的是，互聯(lián)網(wǎng)銷售重視客戶體驗(yàn)，投保步驟會(huì)有所縮減。”一華南地區(qū)壽險(xiǎn)中層人士透露，“在實(shí)際操作中，確實(shí)有些機(jī)構(gòu)并未對(duì)客戶在同業(yè)機(jī)構(gòu)的投保情況予以詳細(xì)的詢問。誠(chéng)然，這些舉措勢(shì)必會(huì)增加理賠時(shí)的爭(zhēng)議，亦正是基于這種考慮，一般情況下網(wǎng)銷保險(xiǎn)的保額并不會(huì)太高。”

距離“信息共享”有多遠(yuǎn)？

一位壽險(xiǎn)公司高管對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者直言，現(xiàn)階段各家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)”，因此當(dāng)客戶采用“拆單”的方式進(jìn)行投保，且沒有在投保單上予以告知其真實(shí)情況時(shí)，則很可能“僥幸”獲得承保。

“過往有重復(fù)投保、嫌疑騙保的個(gè)案也曾屢屢上演。本次事件之所以在業(yè)內(nèi)激起較大的反響，關(guān)鍵在于其巨大的保額。針對(duì)這類事件，同業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人信息的共享，則顯得尤為重要。”前述壽險(xiǎn)理賠部門人士稱。

然而，滬上壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管則認(rèn)為，目前機(jī)構(gòu)間很難實(shí)現(xiàn)信息共享。“一方面涉及到客戶信息的隱私保密，另一方面，客戶資源是保險(xiǎn)公司的"核心資產(chǎn)"，信息共享后如何避免機(jī)構(gòu)間對(duì)潛在客戶資源的爭(zhēng)奪，亦是繞不過的難題之一。”

對(duì)此，前述壽險(xiǎn)理賠部門人士則建言，稱“同業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)可以簽訂類似"聯(lián)盟協(xié)議"的文件，限定只能是在投保、理賠方面進(jìn)行對(duì)客戶信息核實(shí)的共享，而絕不能透露給第三方機(jī)構(gòu)，違規(guī)者將被逐出"聯(lián)盟"組織。”

建立信息平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的意義，可謂是“不言而喻”。據(jù)了解，地方保險(xiǎn)局此前已在牽頭，搭建區(qū)域性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息互通平臺(tái)。

以北京為例，北京保監(jiān)局指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)動(dòng)員全行業(yè)力量，先后搭建車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)信息平臺(tái)，使得承保、理賠信息更加透明化。

“既是堵住了虛假承保、理賠的漏洞，減少惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生；同時(shí)通過平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的積累，為區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和費(fèi)率厘定提供了數(shù)據(jù)支撐。”前述壽險(xiǎn)高管如是評(píng)價(jià)。

2014年初，保險(xiǎn)行業(yè)首家大數(shù)據(jù)公司—中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（下稱“中保信”）正式成立，注冊(cè)資本20億元，由保監(jiān)會(huì)對(duì)其實(shí)施管理。

中保信總裁吳曉軍曾公開表示，中保信成立的主要目的在于統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，為保險(xiǎn)公司之間及保險(xiǎn)業(yè)和其他行業(yè)間的信息交互提供支持。

“中保信將逐步提供包括數(shù)據(jù)托管、登記認(rèn)證、內(nèi)部結(jié)算、反欺詐等衍生功能，這是大勢(shì)所趨。隨著類似的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)逐步完善，承保機(jī)構(gòu)和投保人之間的因信息不對(duì)稱而引發(fā)的虛假承保、理賠事件將得以遏制。”前述華南地區(qū)壽險(xiǎn)中層人士稱。

而本次事件的后續(xù)走向，則被一眾保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士視作日后處理類似事件時(shí)候所丈量的標(biāo)桿。“都在等著當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意見，誰也不敢先跳出來，但預(yù)計(jì)這周內(nèi)不會(huì)有明確的定論。”

據(jù)數(shù)位涉及本次事件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)人士透露，現(xiàn)階段各家機(jī)構(gòu)暫“不會(huì)采取行動(dòng)”。

“本次案件是否予以理賠，關(guān)鍵還要視乎保險(xiǎn)公司是否能提供足夠的證據(jù)，證明客戶在投保時(shí)隱瞞了足以影響核保決定（拒?；蚣淤M(fèi)承保）的關(guān)鍵信息，或者證明客戶是通過偽造保險(xiǎn)事故來騙取保險(xiǎn)金。”前述滬上壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管如是認(rèn)為。