王先生去年底購買了一輛二手轎車并購買了保險，保險內(nèi)容包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠險及機動車全車盜搶險。

今年1月，王先生的汽車在小區(qū)里被盜。在向保險公司辦理索賠過程中，王先生在汽車的賠付金額上與保險公司產(chǎn)生了爭議。原來王先生在投保盜搶險時按照保險公司計算的保險金額11萬元進行了投保，但是在保險公司審核索賠資料時發(fā)現(xiàn)，王先生購買二手車的實際花費為10萬元，比投保金額低1萬元。保險公司認為應(yīng)該按照10萬元進行賠償，但王先生則認為應(yīng)按照自己繳納保費的情況來賠償。雙方爭執(zhí)不下，隨即向調(diào)解委員會提出了調(diào)解申請。

[調(diào)解結(jié)果]

調(diào)解委員會的調(diào)解員受理該案后，聘請了專業(yè)律師組成合議制調(diào)解室對該案進行了調(diào)解。調(diào)解過程中，調(diào)解員們首先聽取了雙方的訴求，查閱了相關(guān)法律法規(guī)。通過分析，調(diào)解員們建議保險公司按照二手車輛市場同類型的銷售價格，確定王先生盜搶險的賠付金額，這樣的賠付標(biāo)準(zhǔn)是比較符合市場的公允價值的。保險公司和王先生均表示愿意接受調(diào)解員們的建議，雙方達成了合議。

[案件評析]

保險法第二十五條規(guī)定：投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。保險金額不得超過保險價值。

超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

本案中王先生購買二手車輛時的價格與保險公司投保盜搶險的保險金額存在差異，此類情況在機動車輛盜搶險理賠實務(wù)中普遍存在，建議保險公司在保險標(biāo)的車出險后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)車輛的市場公允價值確定理賠金額，最大限度維護保險消費者的權(quán)益。

注：以上案例由北京保險行業(yè)協(xié)會提供