近年來(lái)，市民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升，部分消費(fèi)者希望通過(guò)多次重復(fù)投保以獲取更高的保障。據(jù)了解，重復(fù)投保是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，部分險(xiǎn)種重復(fù)投保不可獲多重賠償，市民宜按需投保。

案例

在兩家公司投保醫(yī)療險(xiǎn)

市民方女士曾在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，保額為1萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間，經(jīng)朋友推薦，方女士投保了另一家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，保額為2萬(wàn)元。“當(dāng)時(shí)覺(jué)得朋友買的那種保險(xiǎn)挺好的，以為多一份保險(xiǎn)就多一份保障，所以就又投保了一份。”今年5月，方女士因病住院產(chǎn)生了9000元的費(fèi)用。“我同時(shí)告訴了兩家公司，以為可以各賠9000元，結(jié)果他們說(shuō)我一共只能獲賠9000元，那我豈不是白買了一份？”

分析

補(bǔ)償型保險(xiǎn)金總和不高于損失費(fèi)用

“補(bǔ)償型的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能獲得超額理賠的。”一位來(lái)自中國(guó)人壽的工作人員告訴記者，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等補(bǔ)償型險(xiǎn)種，是以損失補(bǔ)償為原則，保險(xiǎn)公司將以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限給付保險(xiǎn)金。“在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶所投保的金額，在免掉免賠額后，按比例賠償，保險(xiǎn)金總和不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失費(fèi)用。”她舉例說(shuō)明，如果客戶既參加了社保又購(gòu)買了商保，那么保險(xiǎn)公司將在給付保險(xiǎn)金時(shí)適當(dāng)扣除。

因此，消費(fèi)者投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的保障需求和已購(gòu)買的公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他醫(yī)療保險(xiǎn)等保障，并向保險(xiǎn)公司說(shuō)明有關(guān)情況，避免重復(fù)購(gòu)買或增加不必要的保費(fèi)支出。

此外，太平人壽理賠工作人員提醒：“該類險(xiǎn)種申請(qǐng)理賠時(shí)，一般需要提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證（發(fā)票），如果方女士產(chǎn)生了3萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，可以先向第一家保險(xiǎn)公司索賠1萬(wàn)元，并要求對(duì)方提供保險(xiǎn)分割單（理賠批單），然后憑該單據(jù)與原始發(fā)票的復(fù)印件申請(qǐng)另外2萬(wàn)元賠付金額。”

案例

在兩家公司投保第三者險(xiǎn)

近日，有車主在網(wǎng)上稱“買多份車險(xiǎn)上當(dāng)了”。“我以前投保了10萬(wàn)元的第三者險(xiǎn)，后來(lái)認(rèn)識(shí)了在另一個(gè)保險(xiǎn)公司上班的朋友，他建議我要提高保額，我就在他那里又買了一份第三者險(xiǎn)。”該車主認(rèn)為，購(gòu)買雙份保險(xiǎn)理應(yīng)獲得雙份理賠，但他隨后得知，車險(xiǎn)重復(fù)投保并不能獲雙份賠償。“買完之后他才告訴我，如果在事故中對(duì)第三者造成的損失低于10萬(wàn)元，就兩家保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)?，或者只能向一家公司申?qǐng)賠償。”

分析

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)避免超額投保

據(jù)了解，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，車險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

惠州平安人壽綜合金融專家解釋，車險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，以避免投保人獲取額外利益，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)條文的規(guī)定就是為了規(guī)避誤投?；騽?dòng)機(jī)不純的投保。所以，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，防止多花“冤枉錢”。比如在投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，對(duì)一輛價(jià)值20萬(wàn)元的車購(gòu)買保險(xiǎn)金額不可超過(guò)20萬(wàn)元。

此外，該專業(yè)人士提醒市民不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。”即一旦發(fā)生事故涉及賠償，按順序后投保的那一份是無(wú)效的。

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哪些險(xiǎn)種可重復(fù)投保

重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)可申請(qǐng)

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，重疾險(xiǎn)（大病保險(xiǎn)）屬定額給付型險(xiǎn)種，只要被保險(xiǎn)人符合條款中的相關(guān)約定，如保障范圍、保險(xiǎn)期限等，即可提供確診證明、病理報(bào)告等資料原件及復(fù)印件向a公司索賠，在通過(guò)審核后再取回原件向b公司申請(qǐng)理賠，一般不需要提供住院費(fèi)用清單及發(fā)票。

定期壽險(xiǎn)又稱身故保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人一旦身故，就可以通過(guò)提供死亡證明、病歷、受益人的證明材料等得到賠償，同樣也不需要發(fā)票和住院費(fèi)用清單。如投保人生前在兩家公司購(gòu)買了保額分別為10萬(wàn)元和20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，那么受益人最終將得到兩家公司共30萬(wàn)元的賠償。

此外，人身意外險(xiǎn)也是可以重復(fù)投保的。人身意外險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的賠償金。該業(yè)內(nèi)人士表示，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是未知的，一般不存在故意重復(fù)投保的情況。因此，投保多份意外險(xiǎn)后，如不幸遭遇意外殘疾或身故，可通過(guò)提供意外事故證明、殘疾（死亡）鑒定書、檢查報(bào)告等資料申請(qǐng)多重賠償。