為自己的愛車購買一份保險看起來是一個挺簡單的事情，但是面對眾多險種以及4S店、網(wǎng)銷、電話以及代理商等多種渠道，作為普通消費者到底該怎么為自己選擇險種，又該通過哪種渠道購買保險呢？

車輛應(yīng)該購買的險種

1、交強(qiáng)險

交強(qiáng)險的全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。交強(qiáng)險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度，也就是說機(jī)動車都必須購買交強(qiáng)險，未按規(guī)定購買交強(qiáng)險公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動車，并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。

交強(qiáng)險的保險費用是根據(jù)車輛的使用屬性和座位數(shù)執(zhí)行全國統(tǒng)一的價格，家庭自用汽車6座以下新車第一年為950元，6座以上新車第一年為1100元。如果在上一年投保期間沒有有責(zé)交通事故，交強(qiáng)險費率下浮10%，上兩年投保期間沒有有責(zé)交通事故下浮20%，上三年投保期間沒有有責(zé)交通事故下浮30%。

交強(qiáng)險的賠償是按照機(jī)動車在道路交通事故中的責(zé)任劃分來限定賠償限額的，對事故負(fù)有責(zé)任的死亡傷殘賠償限額為11萬元；醫(yī)療費用賠償限額為1萬元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額為2000元人民幣。機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償為死亡傷殘賠償限額1.1萬元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額為1000元人民幣，財產(chǎn)損失賠償限額為100元人民幣。

2、車損險

車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。車輛損失險的保險金額可以按投保時的保險價值或?qū)嶋H價值確定，也可以由投保人與保險公司協(xié)商確定，但保險金額不能超出保險價值。即價值10萬元的車輛，保險金額只能在10萬元以內(nèi)。

車損險的價格跟車輛的購置價格、座位數(shù)以及上一投保時間內(nèi)出險的次數(shù)都有很大的關(guān)系，車損險計算公式為：車損險保費=（基礎(chǔ)保費+車輛購置價*費率）*優(yōu)惠系數(shù)，基礎(chǔ)保費與車輛使用年限、使用地域以及不同的承保公司均會有一定差異，費率根據(jù)中國保監(jiān)會分別設(shè)定的A、B、C三款車險主險條款不同會有一定差異，三款車險主險條款的保障各有側(cè)重。

此外，今年保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，車輛零整比的定價方式或?qū)⑷〈壳皣鴥?nèi)新車購置價格等因素的定價方式，也就是說兩輛價格相同的車型，由于零整比的差異，在未來兩款車型的基礎(chǔ)保費將會有明顯的差別。

3、第三者責(zé)任險

第三者責(zé)任險（簡稱三責(zé)險），是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。

第三者責(zé)任險每次事故的賠償限額由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險的保費計算與車輛購置價無關(guān)，車主只要根據(jù)費率表，就可以得到固定費率。

雖然第三者險的價格不便宜，并且折扣也相對較少，不過第三者險可以避免損失，有效補(bǔ)充交強(qiáng)險所承擔(dān)保險賠償以外的賠償，第三者責(zé)任險對于車主來說是一種保障，可以減少或避免事故中自己的損失。

消費者根據(jù)實際用車情況可選擇的險種

1、盜搶險

盜搶險全稱是機(jī)動車輛全車盜搶險，機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。

盜搶險保障的是全車被盜搶造成的全車損失或因此造成的其他保險車輛損失，如果無固定車庫，一般停在露天停車場或者常常出差在外，無固定停車地點建議購買盜搶險。全車盜搶險保費=(車價-折舊費)*保費費率+固定保費，6座以下車型盜搶險基礎(chǔ)保費120元，費率為0.49%。

2、不計免賠

不計免賠險作為一種附加險，需要以投保的“主險”為投保前提條件，不可以單獨進(jìn)行投保，不計免賠險是投保了車輛損失險及第三者責(zé)任險的車輛如發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，而造成車輛損失（不含盜搶）或第三者責(zé)任賠償，由保險人依據(jù)《條款》賠償規(guī)定的金額負(fù)責(zé)賠償。

在通常的保險賠付中，保險公司依據(jù)保險條例針對不同的理賠都有一定比例的免賠率，當(dāng)車主購買了不計免賠之后，可以避免保險公司的免賠額而得到全額的賠償，不計免賠險費率=車輛損失險x20%+第三者責(zé)任險x20%。

3、劃痕險

劃痕險全稱車身劃痕損失險，家庭自用車輛、非營業(yè)車輛可投保，是指在保險期間內(nèi)，保險車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷，保險公司按實際損失負(fù)責(zé)賠償。

劃痕險是車輛損失險的附加險，即需要在投保了車輛損失險的情況下方可投保，不可單獨投保。目前大多數(shù)保險公司都只針對新車進(jìn)行劃痕險投保，累計賠付限額一般是2000元、5000元。

4、車上人員責(zé)任險

車上人員責(zé)任險算是車輛商業(yè)險的主要保險，即車上座位險，是即車上人員責(zé)任險中的乘客部分，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險。

車上人員責(zé)任險的保險費用為：保險金額* 保險費率 * 座位數(shù)，家庭自用車6座以下駕駛員費率為0.42%，乘客費率為0.27%，6-10座家庭用車駕駛員費率為0.40%，乘客費率為0.26%

目前大多數(shù)車主購買保險主要通過4種渠道：第一，在4S店直接購買；第二，在保險公司的營業(yè)廳購買；第三，在保險公司網(wǎng)站購買，第四，電話購買。那么4種渠道購買的保險有何不同，普通消費者又該選擇哪種購買方式呢？

4S店投保價格貴 理賠相對簡單

4S店大多跟一些固定的保險公司有合作，保險也是4S店利潤來源的重要組成部分，在4S店選擇保險（同一保險品牌）相比上述其他三個渠道價格會高出20%左右，一方面是因為保險公司需要給4S店10%左右的返點，再有就是4S店的工時費用、配件價格較高，保險公司考慮到日后的理賠費用較高，因此4S店購買保險相對價格沒有優(yōu)勢。

在4S店投保最大的好處就是可以享受經(jīng)銷商提供的理賠服務(wù)，出險后的理賠不用車主自己操心，相關(guān)的力理賠單據(jù)都有保險專員負(fù)責(zé)，車主還可以放心的更換原廠零部件，質(zhì)量上更有保證，對于新車或者是新手來說選擇4S店投保是比較靠譜的方式。

保險公司直接投保價格便宜

上述4種方法中，除4S店投保外其它的渠道其實都屬于直接在保險公司下單投保，省去了一些中間環(huán)節(jié)和返點，因此在保費上更加劃算，并且網(wǎng)上投保和電話投保相對也更加便捷，也是目前大多數(shù)消費者選擇的投保渠道。

不過消費者需要注意的是，上述三種投保方式在投保后，由于部分品牌4S店零部件價格高于保險公司的定損價格，因此消費者在4S店修車后可能需要自行支付其中的差價，尤其是一些豪華品牌或進(jìn)口車由于配件的供應(yīng)體系壟斷而造成了定損與實際維修價格較大的差異。

消費者應(yīng)該怎么選擇保險

保險是保證車主權(quán)益的一個保障，車主在選擇險種的時候可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇最適合自己的保險。按照國家的相關(guān)規(guī)定，車主只需要購買交強(qiáng)險既可以上路行駛，但是一旦發(fā)生事故超出交強(qiáng)險的賠付范圍，對車主來說高額的賠償或許得不償失。

建議大家最基本也應(yīng)該購買交強(qiáng)險+第三者險（50萬），可以最低限度的保證事故后的理賠不會給自己帶來太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；目前最為常見的就是在在第三者責(zé)任險和交強(qiáng)險的基礎(chǔ)上增加車輛損失險，能對自身（人）和對方車輛（車）的損失基本起到基本保障；車輛損失險和第三者責(zé)任險是基本險，在這基礎(chǔ)上加上不計免賠和整車盜搶險這兩個附加險，是目前大多數(shù)人的選擇，能將車輛損失的風(fēng)險降至很低。其它的險種車主可以根據(jù)自己實際的用車需求來購買，是自己既經(jīng)濟(jì)又能夠獲得較為全面的保障。