“人生無常，想為爸媽盡孝心買份保險怎么那么難??！”近日，市民王小姐向記者反映，她在為父母投保時頻頻碰壁。“我爸媽晚婚晚育，現(xiàn)在年齡都很大了。我今年開始有收入，所以想為他們倆各買一份保險。”但王小姐發(fā)現(xiàn)，其父親因超過60周歲，可投保的險種極少；而母親因被檢查出糖尿病，在投保健康險時也被多家險企拒絕。

記者走訪惠州部分險企和市民后了解到，目前老年人的保險需求較大，但多數(shù)險企將最高投保年齡控制在65周歲。有業(yè)內(nèi)人士坦言，為老年人承保風險過高，一般險企“不感興趣”。

案例1

分紅險“戀上”中老年人

市民駱女士曾于2010年到惠州某大型國有銀行濱江支行辦理存款業(yè)務，在等待過程中，銀行工作人員及駐網(wǎng)點保險業(yè)務員對駱女士的家庭情況有了一定的了解，于是建議其購買一款連繳5年、每年6000元的年金保險。駱女士在相關工作人員講解后，認為這種“銀行保險家庭理財”方式非常適合自己的家庭，于是沒有告知家里任何一人就購買了，并持有保單兩年多。2012年，其丈夫謝先生無意中發(fā)現(xiàn)了該保單，便認為駱女士被騙了，于是投訴到惠州市保險行業(yè)協(xié)會。

分析

勿輕信“高利率”沖動投保

據(jù)了解，有不少中老年人都面臨過“存單變保單”的尷尬。“一是老人家對自己的隱私信息沒有足夠的保護意識，例如將財政狀況、家庭成員等信息如實告知銀保工作人員；二是他們對理財?shù)挠^念比較模糊，一般聽到收益比定期存款高就很容易心動。”業(yè)內(nèi)人士提醒，老人買保險應考慮保障為主，子女可盡早將類似案例分享給父母，并提醒老人到銀行儲蓄時不要輕信“超高利率”、“額外收益”，在提及“保險”時，不管是贈送，還是推薦購買，一定不要輕易簽字，應看清風險提示語句，并和家人商量后再決定。

案例2

60周歲以上可選險種少

家住河南岸的丘女士告訴記者，“前段時間，我老家有個老人出了車禍，保險就賠給了他的三個子女。我就想到，自己也沒什么遺產(chǎn)能留給孩子，萬一出個意外還要拖累他們……”于是丘女士想為自己買一份保險，但好幾家保險公司都因她69歲的“高齡”而拒保。

“我退休之后經(jīng)常去旅游，但這幾年我的保額居然減半了！”今年73歲的李大伯正在惠州某大型壽險公司咨詢意外險信息。他表示，在家人提醒下，自己的保險意識一直較強，每次跟團出游都會關注保險。“旅行社一般都幫我們買了旅游責任險和意外險，但現(xiàn)在他說我超過65歲，原本意外險24萬的保額變成12萬，責任險也減半了，我就想自己另外投保。”

分析

核保健康險要做體檢

日前，記者致電中國人壽、平安人壽、太平人壽等多家壽險公司了解到，現(xiàn)有的大部分商業(yè)保險產(chǎn)品的投保年齡上限為65周歲，部分養(yǎng)老險、重大疾病保險則將投保年齡限制在60歲甚至55歲以下。對60周歲以上的市民而言，不僅可供選擇的產(chǎn)品十分有限，保費也比年輕人高出一倍左右。即使在承保范圍之內(nèi)，多數(shù)保險公司在核保健康險時，會要求50周歲以上的投保人到指定的醫(yī)療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，可能被拒保。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場對老年人保險，特別是老年醫(yī)療保險的需求很大。據(jù)廣東省民政廳方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，廣東省60周歲以上老年人已達1135萬人，老年人口呈現(xiàn)增速快、壽齡高、空巢多、需求廣、持續(xù)化等特征。多家險企的工作人員均坦言，保險公司都對老年人保險不感興趣。“老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，風險太大，一般險企暫時不會去涉足這項業(yè)務，但不排除未來會適當提高產(chǎn)品的最高投保年齡。”

建議

50周歲以上消費者投保要注重保障

“其實老年人是最迫切需要保險保障的弱勢群體，不要因為難投保就忽略自身保障。50周歲以上的消費者在選擇保險產(chǎn)品時應考慮保障多過收益。”據(jù)資深保險代理人林先生介紹，目前市場上適合老年人的保險產(chǎn)品主要分為三類，包括醫(yī)療保險、意外傷害保險和壽險。

林先生建議，老年人可將意外傷害保險作為投保的首選品種。“老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，意外傷害保險具有保費低、保障高等特點，經(jīng)濟實用。”如中國人壽、平安人壽、新華人壽等險企均有面向65周歲以下人群的意外險產(chǎn)品在售，其中一險企相關負責人表示其公司或將推出面向80歲老人的意外險產(chǎn)品。

其次，應考慮購買住院醫(yī)療保險或者綜合醫(yī)療保險。“人到老年后患病的幾率增高，健康險非常重要。”據(jù)介紹，一般來說，同一款保險需要繳納的保費將隨年齡增加而上調，而保額則越來越低。高齡老人投保甚至可能出現(xiàn)保額低于保費的倒掛現(xiàn)象。因此，相比起重疾險，購買住院醫(yī)療保險或者綜合醫(yī)療保險更劃算。平安人壽、太平人壽等險企均為65周歲以下的消費者提供適合老年人特點的住院醫(yī)療險、重大疾病保險產(chǎn)品。其中，醫(yī)療險可單獨購買也可作為附加險購買，主要承保因意外或疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷。

此外，保險公司專業(yè)人士提醒，在給老人購買相關保險時，要關注續(xù)保問題，如果產(chǎn)品沒有可續(xù)保保證，保險公司可能在賠付一次后就拒絕繼續(xù)承保。