我國保險業(yè)經(jīng)過近30年的發(fā)展，已逐漸深入民間，但尚未深入民心。居民雖然對“保險”這一名詞并不陌生，但所掌握的保險知識非常有限，公眾滯后的保險意識嚴(yán)重阻礙保險潛在需求轉(zhuǎn)化和商業(yè)保險滲透力提升的空間。

而意識的形成又是一個潛移默化、長期作用的過程，在這一過程中，需要媒體的宣傳，更需要紙媒的公信力。本報開設(shè)的保險知識大講堂欄目，在每期保險周報中以生動易懂的語言、多元化的呈現(xiàn)方式來講述各類保險基礎(chǔ)知識，讓保險慢慢走進(jìn)讀者的心中，為增強(qiáng)公眾保險意識盡綿薄之力。

每一個人都希望自己幸福地過完一生，生有所獲、老有所依、病有所醫(yī)、死有所歸，如果正確地認(rèn)識保險、運(yùn)用保險，我們就能做到這一切。我國居民對保險的認(rèn)識其實(shí)是模糊的，概念的不清晰就往往使人對其產(chǎn)生了誤解。在這里讓我們共同走進(jìn)保險大講堂，看一看，學(xué)一學(xué)，讓保險走進(jìn)生活，讓生活更加美好。在保障中，人身險就是最為重要的一個模塊，認(rèn)清其中細(xì)節(jié)，投保心里才有底。

認(rèn)清險種性質(zhì)

人身險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，通俗來說，針對的是病、殘、老、死等與人有關(guān)的風(fēng)險。人身險從保障責(zé)任的類型來分有壽險、年金保險、健康險和意外險。目前，人身險按保障功能強(qiáng)弱可分成兩類：以風(fēng)險保障為主的意外險、重疾險、壽險等；偏重投資功能的分紅險、萬能險等。值得注意的是，購買投資型保險時要分清保險與銀行存款、其他理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別，不要進(jìn)行簡單比較。存款可以隨時支取，而且或多或少都會獲得利息；而保險若提前退保，需承擔(dān)一定的退保損失。

不同階段側(cè)重點(diǎn)不同

購買保險產(chǎn)品時，需要考慮年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好、已有保障水平等等。保險業(yè)人士建議，兒童生病和發(fā)生意外的概率較高，家長應(yīng)首先考慮購買健康醫(yī)療類及意外傷害類保險，再購買教育金類保險；青年人身體處于黃金期，但經(jīng)濟(jì)收入有限，因此購買價格較低、保障程度較高的意外險或定期壽險較為合適；中年人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，長期壽險為第一選擇，隨著年齡的增加要考慮投保健康及醫(yī)療類保險，還可以選擇為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

營銷員專業(yè)素質(zhì)很重要

雖然網(wǎng)銷保險市場發(fā)展迅速，但絕大多數(shù)消費(fèi)者還是從營銷員渠道投保。此前，因營銷員素質(zhì)優(yōu)劣、專業(yè)知識高低均有別，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。因此，保險消費(fèi)者在投保時，應(yīng)當(dāng)關(guān)注銷售人員的從業(yè)資格。

記者了解到，未來，營銷員將分級管理，專業(yè)素養(yǎng)與產(chǎn)品銷售相匹配，這樣其執(zhí)業(yè)證書會有差別。因此，消費(fèi)者要確定向自己介紹保險產(chǎn)品的銷售人員已取得從業(yè)資格，如有必要，消費(fèi)者還應(yīng)通過協(xié)會等相關(guān)渠道核實(shí)營銷員的信用記錄。

注意保險條款

當(dāng)銷售人員存在銷售誤導(dǎo)時，不外乎擴(kuò)大保險責(zé)任、省略投保流程等。所以在銷售人員講解或宣傳保險產(chǎn)品時，可能只是重點(diǎn)介紹保險產(chǎn)品的特色及優(yōu)點(diǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者的期望值太高，而一旦發(fā)生保險事故后，保險公司是依據(jù)保險合同條款進(jìn)行賠付的。事實(shí)上，保險條款詳盡說明了保險產(chǎn)品的保險責(zé)任及除外責(zé)任、繳費(fèi)期限、退保損失、理賠條件等與保險消費(fèi)者息息相關(guān)的重要內(nèi)容，投保前消費(fèi)者一定要仔細(xì)閱讀。

保額與經(jīng)濟(jì)能力匹配

消費(fèi)者在購買保險時，一定要明確自身風(fēng)險承受能力及經(jīng)濟(jì)水平。此前，有營銷員并未告知消費(fèi)者所購買的是期繳產(chǎn)品，導(dǎo)致消費(fèi)者首期付費(fèi)較多，后續(xù)因經(jīng)濟(jì)能力不足出現(xiàn)退保現(xiàn)象，這樣退保損失加大，反而更明顯地影響消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)生活水平。因此，消費(fèi)者在購買投資理財(cái)類人身險時，要認(rèn)真閱讀人身險投保提示書，在明確自身風(fēng)險承受能力及經(jīng)濟(jì)水平的情況下合理選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品。

填寫信息真實(shí)有效

有時，營銷員急于簽下保單，自己代客戶簽名來簡化投保流程，這樣為后續(xù)的糾紛埋下隱患。消費(fèi)者要重視親筆簽名，確保知曉保險合同有關(guān)重要事項(xiàng)后，再在投保書、投保提示書上親筆簽字。當(dāng)投保人和被保險人非同一人時，必須由被保險人親筆簽名，否則會影響保險合同的效力。作為消費(fèi)者，為了維護(hù)自己的權(quán)益，投保人、被保險人、受益人各欄一定要自己簽名，且保證個人信息如聯(lián)系電話、通訊地址等真實(shí)有效，以方便保險公司在新單回訪、理賠等重要環(huán)節(jié)能順利聯(lián)系。

如實(shí)告知身體狀況

如實(shí)告知是投保人和被保險人的最基本義務(wù)之一。如出現(xiàn)虛假告知情況，嚴(yán)重的將使合同失去法律效力，最終造成投保人和被保險人的經(jīng)濟(jì)損失。特別要注意的是，保險只能保障在未來的時間里有可能發(fā)生的風(fēng)險，已發(fā)生或肯定將要發(fā)生的風(fēng)險是不能投保的。例如，有病史會增加出險概率，如果被保險人并未如實(shí)告知，會影響保險公司是否承保的判定；被保險人從事高危工作，也會影響意外險、健康險甚至壽險公司做出是否承保的決定。

善用猶豫期

據(jù)悉，為確?？蛻敉侗＜儗倮硇院妥栽福?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司都會為新客戶提供一段猶豫期來對自己的投保行為做冷靜考慮。猶豫期內(nèi)，投保人有權(quán)要求解除保險合同，保險公司在扣除工本費(fèi)后將全額退還已收保費(fèi)。猶豫期一般為投保人簽收保單后的10天，目前銀保產(chǎn)品的猶豫期普遍延長至15天。如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)保單條款規(guī)定與保險計(jì)劃書或營銷員陳述不符，或者經(jīng)冷靜考慮認(rèn)為自己投保的險種、期限、費(fèi)率等不合適，則應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)解除合同，以免造成不必要的損失。

重視保險公司回訪

保險新單回訪是保險監(jiān)管部門為強(qiáng)化售后監(jiān)督責(zé)任做出的有關(guān)要求，也可以說是堵截銷售誤導(dǎo)的最后一關(guān)。消費(fèi)者應(yīng)該予以重視，有問題就及時反映。