“終于，平安歸來，落地那一刻，懸著幾天的心才跟著落地。”剛剛帶女兒從韓國回來的市民張女士，到沈之后發(fā)了這樣的微信。

受馬航事件影響，人們對航空安全的擔(dān)憂程度加深，航空意外險銷售迎來一波高峰，而事實上多數(shù)保險公司設(shè)立了多種航意險除外責(zé)任。不光航意險，還有不少短期意外險也存在免賠范圍。

航意險

設(shè)有各種“免責(zé)”條款

沈陽一家壽險公司的相關(guān)負責(zé)人表示：“只要是突發(fā)的、非本意的客觀事件造成的身故都在意外險的理賠責(zé)任范圍內(nèi)，部分公司會將戰(zhàn)爭列為免賠責(zé)任。對于類似此次馬航事件，確實存在一定的爭議點，但它依然屬于無法預(yù)見的范疇，所以作為保險公司，一般都會賠付。”

“自美國"9·11事件"之后，全球保險公司大多已將“戰(zhàn)爭”或者“恐怖襲擊”等特殊事件列入理賠范圍，不僅涵蓋飛機機體的保險，也包括乘客責(zé)任險。”這位負責(zé)人介紹說，乘客責(zé)任險指的是承保旅客人身傷亡和財產(chǎn)損失。目前從馬航事件情況看，無論飛機是因何墜毀，都在航空險的保障從范圍內(nèi)。據(jù)介紹，這類包含乘客責(zé)任險的航空險一般是由航空公司投保。

每遇重大航空事故發(fā)生后，往往會促使航意險銷售出現(xiàn)小高峰，20元保費就獲得20萬元保額的保障。但事實上，乘客個人購買的航意險產(chǎn)品，遭遇“特殊情形”時，或難獲得保險公司理賠。記者注意到，多家保險公司銷售的航意險產(chǎn)品適用條款時發(fā)現(xiàn)，在責(zé)任免除條款中包含“特殊情形”。

旅游險

對高風(fēng)險活動大多免責(zé)

暑期出游高峰到來，短途旅行的意外傷害險網(wǎng)上熱銷。在一家國內(nèi)保險公司的官網(wǎng)上，近期銷售量最高的產(chǎn)品是一款3元起售針對自駕游、自由行的短期旅游意外保險，銷量達到14萬多份，保額平均一天一塊錢，除了涵蓋發(fā)生意外時的10萬元保額外，還包括旅行意外醫(yī)療保障，可在扣除100元免賠額后按100%比例給付。另一家保險公司在售的境外旅行保險5天保障期限產(chǎn)品則為6.35元，除了保險金額和住院金額外，還有每天50元的住院津貼。

不過，保險業(yè)內(nèi)人士提示說，旅客自己購買的個人旅游意外保險中，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動“免責(zé)”。由于這些項目危險性較高，且大多數(shù)人不具備專業(yè)技能，因此很多保險公司的合同條款將它們列為除外責(zé)任。

對于這樣的情況，建議旅客可以在投保時多做做功課，選擇一個納入保障范圍的產(chǎn)品進行投保。還需注意的是，意外險對于被保險人毆斗、醉酒、酒駕等不良行為都是免責(zé)的。

意外險

100元免賠額是咋回事？

目前一款1年期、100元保費的網(wǎng)售意外險正在熱賣。該險種可包含公共交通意外傷害、意外醫(yī)療及意外骨折等方面保障額度近20萬元。合同條款里有“免賠金額100元”字樣。

保險規(guī)劃師劉景芳告訴記者，許多意外險的保險條款都有“免賠額”的說明，免賠額是國際通行的保險條款，是醫(yī)療分?jǐn)偟囊环N形式，又稱為自付額，是指保險合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險人不負賠償責(zé)任的額度。

為何要扣除100元呢？劉景芳告訴記者，扣除的免賠額金額不高，一般是100元，也就是說被保險人出險產(chǎn)生的費用高于100元，保險公司才予以理賠，低于這一金額的小額的費用則由被保險人自行承擔(dān)，這可以減少小額賠付，減少理賠成本。

據(jù)介紹，選購保險產(chǎn)品對“醫(yī)療費用”項目需注意，并非全部“意外險”都包含對骨折、骨裂的保障；對免賠條款應(yīng)注意，免賠額度是否過大，應(yīng)賠付比例是否過低，這兩項指標(biāo)直接影響保障的大小。