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標(biāo)簽： 延遲退休
美國搞“延遲退休”為何沒這么多人反對？
2016-11-22 08:00:13
無憂保
【導(dǎo)讀】:隨著人口老齡化加劇，社保資金缺口越來越大，延遲退休成為社會的熱點(diǎn)問題，反對聲一浪高過一浪。中國的社保制度的建立借鑒了美國的經(jīng)驗(yàn)，老齡化、社保虧欠的問題在美國歷史上也發(fā)生過，并引起了社保體系的調(diào)整，但改革的阻力要小很多，我們可以回過頭看看，美國當(dāng)時是如何解決的。
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隨著人口老齡化加劇，社保資金缺口越來越大，延遲退休成為社會的熱點(diǎn)問題，反對聲一浪高過一浪。中國的社保制度的建立借鑒了美國的經(jīng)驗(yàn)，老齡化、社保虧欠的問題在美國歷史上也發(fā)生過，并引起了社保體系的調(diào)整，但改革的阻力要小很多，我們可以回過頭看看，美國當(dāng)時是如何解決的。
嚴(yán)格講，美國并沒有“延遲退休”這個說法，1986年，里根總統(tǒng)簽署了禁止根據(jù)年齡強(qiáng)制退休的法案，所以，沒有企業(yè)機(jī)關(guān)能像中國一樣，一刀切對職工強(qiáng)制退休。
在美國，勞動者可以自行選擇開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，最早為62歲，最晚是70歲。越晚退休，養(yǎng)老金越多，“退休年齡”通常是指可以領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的年齡，今年是66歲，也叫正常退休年齡。
絕大部分美國人的退休養(yǎng)老金來源，主要有三個：聯(lián)邦社會安全養(yǎng)老金、雇主養(yǎng)老金計(jì)劃和個人儲蓄養(yǎng)老金計(jì)劃。
雇主養(yǎng)老金計(jì)劃、個人儲蓄養(yǎng)老金計(jì)劃都是商業(yè)性質(zhì)的，相當(dāng)于中國有些企業(yè)的企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)。而我們現(xiàn)在爭議的社保，其實(shí)只是聯(lián)邦社會安全養(yǎng)老金（Social Security Benefit）。它是美國最基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
1935年以前，除少數(shù)行業(yè)外，大部分美國人的退休都是“順其自然”，政府也沒有介入。1935年，羅斯?？偨y(tǒng)頒布了《社會安全法案》，建立了強(qiáng)制性的、全國性的社保制度。這個制度是為了解決當(dāng)時的失業(yè)問題，規(guī)定65歲老年人應(yīng)該退休，并給與補(bǔ)償保險(xiǎn)，為年輕人騰出工作崗位。
為什么當(dāng)時設(shè)定的年齡是65歲，而不是70或者60歲？提出這個計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)安全委員會秘書長Edwin E Witte說，并沒有考慮更多選擇?？赡苁钱?dāng)時很多州的老年幫扶計(jì)劃都是這樣，企業(yè)的產(chǎn)業(yè)退休計(jì)劃也是這樣。
美國三次修改退休年齡
此后80多年，美國對這個年齡有過3次修改。
1956年，國會為女性設(shè)置了最早退休年齡，62歲可以領(lǐng)養(yǎng)老金。
1961年，國會也將男性的最早退休年齡提前到62歲。
1983年，正常退休年齡從65歲提高到了67歲。
第一、二次修改的目的是鼓勵老年人退休，增加年輕人就業(yè)機(jī)會，減少失業(yè)。同時，減少對老年人歧視。
但此后幾十年，美國越來越多的老年人自愿退休，早退休，形成1960年代后老年人大量退休的浪潮。同時，隨著美國人口老齡化和低生育率，到1970年代后，社保資金壓力越來越大。譬如二戰(zhàn)后期至1950年左右，美國大約是每16.5個人供養(yǎng)一個養(yǎng)老金領(lǐng)取者，到1960年迅速提高到5.1：1。此后，比例不斷上升。
1977-1981年，社會保障基金收入為4910億美元。而支出共5400億美元，逆差91億美元。到1983-1989年間，缺口達(dá)1500-2000億美元。巨大的虧空壓力，使改革提升日程，尤其考慮未來“嬰兒潮”一代開始退休時。（二戰(zhàn)后，美國出現(xiàn)了一次人口生育高峰，從1946年到1964年的18年間，共增加人口7600萬）
這就是退休年齡最大的一次修改，正常領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡從65歲，延遲到67歲。但不是立刻生效，也不是一步到位，而是從2000年起，每年提高幾個月，一直持續(xù)到2027年。所以，今年，美國的正常退休年齡是66歲。也就是我們中國現(xiàn)在在仿效的“延遲退休”。
延遲退休為扭轉(zhuǎn)福利化趨勢
這個改革是里根政府操刀的，也是著名的“里根”主義的一部分。
里根的改革是迫不得已，羅斯福新政從1930年代開始，經(jīng)過幾十年的演變，聯(lián)邦政府越來越龐大，收越來越多的稅，承擔(dān)越來越多的社會福利。但由于政府的低效，浪費(fèi)了大量的資源，加劇了貧困懸殊和社會不公。
里根曾經(jīng)抨擊，數(shù)以千億計(jì)的美元花在救濟(jì)金項(xiàng)目上，而日益增長的貧困窘境更令人痛苦不堪。有些項(xiàng)目就像麻醉劑一樣被濫用，使人放棄任何機(jī)會。使人的精神喪失殆盡，泯滅了人們?nèi)スぷ鞯姆e極性。
因此，里根要扭轉(zhuǎn)美國社會福利化的趨勢，緊縮社會福利規(guī)模，并逐步轉(zhuǎn)入私人經(jīng)營軌道, 以減輕聯(lián)邦政府的沉重負(fù)擔(dān)。強(qiáng)調(diào)州、地方政府和社會團(tuán)體，應(yīng)當(dāng)更多地?fù)?dān)負(fù)起社會保障的責(zé)任。
當(dāng)時，提出的主要方案是這三個：1 降低養(yǎng)老金支出水平既福利，2 提高工薪稅稅率，3延長退休年齡。
任何針對社保的改革都是艱難的，里根提出削減65歲以前退休人員的福利金，并使其他受益人的受益水平不致上升的建議,，遭到廣泛的反對而放棄。最后達(dá)成的主要內(nèi)容是，增加工薪稅稅率，將領(lǐng)取全額養(yǎng)老金年齡從65歲延至67歲，從2000年開始逐步提高，一直持續(xù)到2027年。
在這個過程中，是否要強(qiáng)制退休，是兩黨和各界爭議的重點(diǎn)，強(qiáng)制既包括“強(qiáng)制延退”，也包括“強(qiáng)制早退”。最終，主張取消強(qiáng)制退休，強(qiáng)制延長老年人工作年限的意見占了上風(fēng)，1986年，里根簽署了禁止根據(jù)年齡強(qiáng)制退休的法案，保障民眾自主選擇退休時間的權(quán)力。不過，這個問題直到現(xiàn)在仍是有爭議的，每到大選前都會成為話題。
養(yǎng)老體系讓老年人活的瀟灑
所以，對比美國當(dāng)年對延退的改革，有幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。第一點(diǎn)，美國對退休年齡沒有硬性規(guī)定，上面提到的“65歲”或“67歲”實(shí)際上只是領(lǐng)取“全額聯(lián)邦社會安全養(yǎng)老金”規(guī)定的年齡，不是必須到了67歲才能領(lǐng)取，而是62歲就能領(lǐng)取，只是領(lǐng)的數(shù)目要打些折扣而已。相比國內(nèi)目前的退休金領(lǐng)取方式要人性化很多，靈活很多。
第二，也是最主要的，美國社會聯(lián)邦安全養(yǎng)老金只不過是美國人退休收入的一部分，對很多人來說甚至只是其中的一小部分。還有雇主養(yǎng)老金計(jì)劃和個人儲蓄養(yǎng)老金計(jì)劃。根據(jù)美聯(lián)儲數(shù)據(jù)，2015年，美國私人和政府養(yǎng)老金計(jì)劃資產(chǎn)總額達(dá)到17.91萬億美元，其中私人養(yǎng)老金計(jì)劃占了一半。
從使用上看，后兩者的規(guī)定和社會安全養(yǎng)老金不同，一是賬號上的錢從一開始就屬于自己，二是從59歲半開始就可以免罰金領(lǐng)取，在這之前提取的話也可以，須補(bǔ)交稅款和罰款；這之后可提取可不提取，若提取的話只交稅，但到70歲半以后必須提取。
所以，調(diào)整退休年限對美國人來說，影響真的小多了。國內(nèi)媒體經(jīng)常報(bào)道說，美國人都是“月光族”，不愛儲蓄，這個觀點(diǎn)是片面的，因?yàn)槊绹贻p人賺的錢，很早就開始規(guī)劃投入養(yǎng)老計(jì)劃了，多數(shù)中產(chǎn)都是三個養(yǎng)老金賬戶，這比中國絕大部分中產(chǎn)強(qiáng)多了。我們經(jīng)常開玩笑，很多美國人看著很普通，甚至有點(diǎn)窮，但養(yǎng)老金賬戶上可能趴著幾十萬甚至上百萬現(xiàn)金。
去年下半年，《紐約時報(bào)》報(bào)道，紐約市有孤老而死的居民，基本都是窮人，有一個老頭令我印象深刻，他去世后養(yǎng)老金賬戶上有數(shù)十萬美元找不到繼承人，后來，這筆巨款贈與了好幾個朋友，有的是很多年沒有聯(lián)系的。
在我們身邊隨手都能抓到很多這樣的案例。我一個朋友，夫妻都在大學(xué)工作，算這里的高收入了，但每個月日子過得緊巴巴的，去佛羅里達(dá)旅行都要籌劃一年，后來一問，原來他們相當(dāng)一部分收入都投入養(yǎng)老金賬戶和孩子的教育金賬戶上，日常開銷就得精打細(xì)算。
另一個朋友是軟件工程師，前段時間他查了下養(yǎng)老金賬戶，說，光是他的雇主養(yǎng)老金部分（有投資收益的），總金額已經(jīng)翻了一番，收益非常可觀，把他高興壞了。
所以，在美國，我們經(jīng)?？吹嚼项^老太開著豪車、敞篷車，或者拖著房車、游艇，游山玩水，世界各地跑。首先不是因?yàn)樗麄兊男膽B(tài)有多年輕，有多瀟灑，而是因?yàn)樗麄兺诵莺蟮氖杖霙]有少，養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)都有保障。而且還不用養(yǎng)育兒女、負(fù)擔(dān)房貸、車貸，真的可以開始安享晚年了。
附一
美國養(yǎng)老金的構(gòu)成
一、聯(lián)邦社會安全養(yǎng)老金（Social Security Benefit）
強(qiáng)制征收，由雇主和雇員按同一稅率共同繳納，應(yīng)繳社會安全稅在總收入中所占的比率取決于年總收入的多少，采取分段計(jì)算的辦法。
二、雇主養(yǎng)老金計(jì)劃（Employer Retirement Benefit）
由各單位自愿建立，政府給雇主提供稅收優(yōu)惠鼓勵，目前全美有60%的雇員參加了雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，領(lǐng)取的退休金約占退休人員總收入的40%左右。
三、個人儲蓄養(yǎng)老金計(jì)劃（Individual Retirement Account）
個人退休賬戶養(yǎng)老金，它是由聯(lián)邦政府提供稅收優(yōu)惠、個人自愿參加的養(yǎng)老金計(jì)劃。政府給予稅收優(yōu)惠。
附二
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