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養(yǎng)老缺錢又缺人咋辦？歐洲三國如此破解
2016-11-22 08:00:13
無憂保
【導讀】:中國是世界上唯一一個人口老齡化過億的國家，在2020年我國老齡人口將達到2.4億，老齡人口占總人口的16%左右進入急速老齡化國家，預計到2050年我國老齡人口將達到4.8億，占總人口的35%左右，進入重度老齡化國家。也就是說未來每三個人中就有一位是老年人。
目前，人口老齡化已經成為全球多數國家面臨的共同問題。而中國的形勢尤為嚴峻。中國是世界上唯一一個人口老齡化過億的國家，在2020年我國老齡人口將達到2.4億，老齡人口占總人口的16%左右進入急速老齡化國家，預計到2050年我國老齡人口將達到4.8億，占總人口的35%左右，進入重度老齡化國家。也就是說未來每三個人中就有一位是老年人。
然而，中國“未富先老”、“未備而老”的基本國情沒有變。發(fā)達國家用了數十年的時間才進入人口老齡化，這期間積累了足夠的財富來應對。中國需要從中吸取一些經驗和教訓，同時也要積極探索符合自身實際情況的養(yǎng)老政策與方式，走出自己的養(yǎng)老之路。
德國是西歐人口第一大國，也是歐洲第一經濟強國，約在60年前，以嚴謹精細著稱的德國人就積極準備應對老齡化問題。8200萬人口，12000多家養(yǎng)老院，包括托老所、老年公寓、臨終關懷醫(yī)院等，其中以老年公寓為主。這些養(yǎng)老機構54%為慈善組織或地方社會組織(主要是教會)所辦，36%為私人養(yǎng)老院，公立養(yǎng)老院僅占10%。公立養(yǎng)老院每月收費在2000歐元左右，社會組織舉辦的養(yǎng)老院收費在3000-4000歐元之間，而私立養(yǎng)老院沒有統一的收費范圍，主要根據設施條件和服務水平來確定收費標準。
很多老人如果在家，退休金基本能夠滿足生活所需。而進養(yǎng)老院，每月的費用首先由養(yǎng)老金支付，這是第一級義務。養(yǎng)老金不足以支付養(yǎng)老費用怎么辦？這才開始了第二級義務：個人義務，即個人用存款彌補不足，存款花光了就要變賣有價證券、汽車、房產，直到房產花完了才進入第三級義務：子女義務，子女必須平攤養(yǎng)老金之外的養(yǎng)老費用。德國“養(yǎng)小不養(yǎng)老”的傳統，贍養(yǎng)老人并非子女的義務。如果沒有子女或子女沒有足夠的收入，政府就承擔子女義務，發(fā)放各種養(yǎng)老補貼。
德國的法定退休年齡為65歲，實際退休年齡為62歲。由于德國生活費用不高，而養(yǎng)老金相對豐厚，因此退休后的老年人較為富足。一般到了75歲，德國人才開始選擇如何養(yǎng)老的問題。事實上，去養(yǎng)老院安度余生的老人只占75歲以上人口的33%，約有120萬人。多數人還是選擇居家養(yǎng)老，養(yǎng)老機構提供上門護理服務。不管是青年還是老年，德國人都有固定的診所和醫(yī)生。另外一種形式是“社區(qū)養(yǎng)老”，不脫離原有人際關系，而且還可以在社區(qū)內組織互助。如今，這樣的養(yǎng)老形式越來越受到認可和歡迎。
早在1851年，法國60歲及以上人口比重達到10.1%，成為世界上第一個老齡化國家。作為西方社會福利體系較為完善的國家，法國擁有獨特的高度碎片化、普惠型養(yǎng)老保險制度：全面覆蓋但差別有序。針對不同社會階層和產業(yè)形態(tài)，法國的養(yǎng)老制度格局分為四大板塊：普通制度，覆蓋所有私人部門的工薪階層；農業(yè)制度，覆蓋所有農業(yè)經營者和農業(yè)工資收入勞動者；特殊制度，覆蓋公務員、軍人、礦工、海員等；自由職業(yè)制度，覆蓋所有自由職業(yè)者。
2013年，法國工薪階層的平均月工資為2082歐元(凈收入)，白領的平均工資為3950歐元，而養(yǎng)老金一般為工資的50%—70%。隨著人口老齡化加劇，政府壓力增大，法國2010年通過退休制度改革法案，把退休年齡從60歲提高至62歲，足額養(yǎng)老金的發(fā)放年齡從65歲提高至67歲。
在法國，生活不能自理、身患疾病或沒有子女的老人更傾向選擇去養(yǎng)老院養(yǎng)老。許多老人收入有限，對養(yǎng)老院不敢問津。但法國為喪失自理能力及行動不便的老人設立了不少補助，如個人化自理能力補助金(金額依喪失自理能力的程度而定，每月多則1224.63歐元，少則524.84歐元)、房補、福利補助等。對于法國城市里的中上收入者，他們傾向于在農村購買“第二住宅”，以便度假或是養(yǎng)老。許多法國人退休后會出售城里的房子，然后義無反顧地南下盡情享受“鄉(xiāng)村”節(jié)奏。還有一些法國人索性遷到摩洛哥或是突尼斯等地，因為那里不僅有陽光，還有更低的物價。
人口老齡化是英國的現實危機。英國國家統計局的數據表明，再過17年，英國65歲以上人口將增加4成以上；到2040年，將有近四分之一人口為65歲以上老人。英國養(yǎng)老改革有兩條主線，一是降低公共養(yǎng)老金的待遇水平；二是發(fā)展補充養(yǎng)老金計劃。英國公共養(yǎng)老體系主要包括兩個計劃，一個是國家基本養(yǎng)老金(BSP)，覆蓋全國居民，提供相當于平均工資15%的養(yǎng)老待遇；另一個是收入關聯養(yǎng)老金計劃(SERPS)，覆蓋沒有職業(yè)養(yǎng)老金計劃的居民，提供相當于其收入最高20年中平均工資20%的養(yǎng)老金待遇。政府征收工資稅為公共養(yǎng)老計劃融資。上世紀70年代，英國削減公共養(yǎng)老支出，同時鼓勵發(fā)展補充養(yǎng)老計劃。政府支持補充養(yǎng)老計劃的措施主要是提供稅收優(yōu)惠，由于政策得當，大多數企業(yè)和個人都參加了補充養(yǎng)老計劃。目前，英國補充養(yǎng)老基金形成較大規(guī)模，相當于GDP的2/3，補充養(yǎng)老計劃的廣泛實施有效彌補了公共養(yǎng)老金待遇水平的下降。
綜上所述，英法德三個發(fā)達國家在處理養(yǎng)老問題上的共同點就是：一是靈活調整退休年齡，二是改革養(yǎng)老保險金制度，三是改善老年人就業(yè)環(huán)境，四是提高社會服務能力。
“十三五規(guī)劃建議”指出，積極開展應對人口老齡化行動，弘揚敬老、養(yǎng)老、助老社會風尚，建設以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為補充的多層次養(yǎng)老服務體系，推動醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務相結合，探索建立長期護理保險制度。全面放開養(yǎng)老服務市場，通過購買服務、股權合作等方式支持各類市場主體增加養(yǎng)老服務和產品供給。這為今后一段時期全國老齡事業(yè)的發(fā)展指明了方向。面對人口老齡化的第一個高峰，中國還有35年的時間來發(fā)展老齡事業(yè)，積極應對人口老齡化。相關的改革不可能一蹴而就，甚至可能會經歷陣痛。慶幸的是，目前已經走在正確的方向上。
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