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2016年我國養(yǎng)老金行業(yè)政策及環(huán)境分析
2016-11-22 08:00:13
無憂保
【導(dǎo)讀】:據(jù)我國養(yǎng)老金行業(yè)政策分析，在國家大力推動養(yǎng)老保障體系頂層設(shè)計、積極扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策紅利背景下，銀行在養(yǎng)老業(yè)務(wù)上的表現(xiàn)，或?qū)⒂绊懫湮磥戆l(fā)展?，F(xiàn)對2016年我國養(yǎng)老金行業(yè)政策及環(huán)境分析。
據(jù)我國養(yǎng)老金行業(yè)政策分析，在國家大力推動養(yǎng)老保障體系頂層設(shè)計、積極扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策紅利背景下，銀行在養(yǎng)老業(yè)務(wù)上的表現(xiàn)，或?qū)⒂绊懫湮磥戆l(fā)展?，F(xiàn)對2016年我國養(yǎng)老金行業(yè)政策及環(huán)境分析。對此，部分銀行已加強(qiáng)對養(yǎng)老業(yè)務(wù)的布局，并計劃在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金融服務(wù)向縱向和橫向延展：一方面，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供養(yǎng)老金融綜合服務(wù)解決方案;另一方面，進(jìn)行組織架構(gòu)調(diào)整，為開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提供專業(yè)平臺。
日前，央行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)，內(nèi)容從加大對養(yǎng)老領(lǐng)域的信貸支持力度，到向居民提供創(chuàng)新的養(yǎng)老金融服務(wù)。可以說，金融對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面支持的政策導(dǎo)向已十分明確。
銀行機(jī)構(gòu)是金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要力量之一。從記者目前掌握的情況看，部分銀行已加強(qiáng)對養(yǎng)老業(yè)務(wù)的布局，并計劃在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金融服務(wù)向縱向和橫向延展。
“向個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品延伸以及適應(yīng)未來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的需求，是我們眼下正在做的工作。”某銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人向記者表示。
養(yǎng)老金融需求將多樣化
《意見》要求，力爭到2025年基本建成覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服務(wù)高效、安全穩(wěn)健，與我國人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)，符合小康社會要求的金融服務(wù)體系。
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一任務(wù)十分艱巨。據(jù)了解，我國目前老齡人口約為2.1億人，而根據(jù)聯(lián)合國的預(yù)測，2025年，這一數(shù)字將會達(dá)到2.9億人。
與此同時，養(yǎng)老保障在我國還有很多亟待解決的問題，比如未富先老問題、養(yǎng)老金缺口問題、多層次養(yǎng)老保障體系建立問題、養(yǎng)老金的保值增值問題、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)落后問題。
上述銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人分析，隨著人口老齡化發(fā)展，廣大民眾對養(yǎng)老金融服務(wù)的需求不斷提升，未來養(yǎng)老需求將更加多樣化，對服務(wù)的水平要求更高，并且還會伴隨著養(yǎng)老需求結(jié)構(gòu)的變化，更加注重資產(chǎn)的增值、產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計、養(yǎng)老方案的綜合性等。他表示，原有的養(yǎng)老業(yè)務(wù)顯然適應(yīng)不了這些變化，需要充分發(fā)揮銀行集團(tuán)化優(yōu)勢和自身的專業(yè)化優(yōu)勢，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為養(yǎng)老金客戶提供養(yǎng)老金融綜合服務(wù)解決方案將成為銀行今后的選擇。
2015-2020年養(yǎng)老金行業(yè)市場競爭力調(diào)查及投資前景預(yù)測報告顯示，對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，國家也在不斷加強(qiáng)政策力度。十八大以來，黨和國家始終將養(yǎng)老保障體系建設(shè)放在重中之重的位置，不僅提出了構(gòu)建多層次社會保障體系的發(fā)展目標(biāo)，并且接連做出統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè)、建立更公平可持續(xù)的社會保障體系等重要戰(zhàn)略部署。國務(wù)院也陸續(xù)推出了養(yǎng)老金并軌改革、建立機(jī)關(guān)事業(yè)單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險和基本養(yǎng)老金市場化運(yùn)作等一系列戰(zhàn)略舉措。
政策力度的加強(qiáng)，也使得銀行對養(yǎng)老金融服務(wù)的提升更為迫切。記者從相關(guān)渠道獲悉，部分銀行已著手圍繞養(yǎng)老業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。如建行在不久前提出，將實(shí)行多元化的產(chǎn)品組合，滿足各類客戶的需要，例如補(bǔ)充醫(yī)療、住房補(bǔ)貼、混改所有制、高管持股和激勵計劃以及失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險等。
組織架構(gòu)面臨調(diào)整
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著生活水平的進(jìn)一步提高，個人和家庭將主動尋求除基本養(yǎng)老金外的其他養(yǎng)老解決方案。在資產(chǎn)管理意識覺醒的宏觀背景下，居民的自我養(yǎng)老意識在覺醒和逐步增強(qiáng)，多元化的個人養(yǎng)老產(chǎn)品將為我國養(yǎng)老金市場發(fā)展注入新活力，將會產(chǎn)生大量資產(chǎn)管理的需求。銀行在養(yǎng)老業(yè)務(wù)上的表現(xiàn)，或?qū)⒂绊懫湮磥戆l(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，工行2015年已累計發(fā)行養(yǎng)老金理財產(chǎn)品2128億元;中行、交行、招行等多家銀行機(jī)構(gòu)也在積極參與養(yǎng)老金融市場。
記者注意到，在組織架構(gòu)上，《意見》提出，探索建立養(yǎng)老金融事業(yè)部制、組建多種形式的金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。在這方面，一些銀行已做出積極嘗試。
從記者掌握的情況來看，工行等銀行將原來的企業(yè)年金中心更名為養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部，并從二級部門提升為一級部門，為開展全面的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組織架構(gòu)的布局。
建行更是于去年獲準(zhǔn)設(shè)立養(yǎng)老金子公司。對此，建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過設(shè)立子公司，可建立符合養(yǎng)老金管理行業(yè)特點(diǎn)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控機(jī)制，有利于提升養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金資產(chǎn)長期保值增值的需要。
相關(guān)人士認(rèn)為，無論是事業(yè)部制度，還是專營機(jī)構(gòu)，其目的都是為了將養(yǎng)老業(yè)務(wù)與銀行其他業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立核算、風(fēng)險隔離，這更有助于形成標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作流程和規(guī)范化的管理模式。
也有銀行認(rèn)為，組織架構(gòu)的調(diào)整將為銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提供專業(yè)的平臺，能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮榫C合的一站式服務(wù)。
作為投資大、周期長、回報率相對不高的領(lǐng)域，養(yǎng)老服務(wù)由于自身的準(zhǔn)公共品性和服務(wù)受眾的挑剔性，必然會令銀行產(chǎn)生一定顧慮。
對此，已有銀行表示，由于養(yǎng)老資金的特別屬性，其與每個人養(yǎng)老生活都息息相關(guān)，且對資金安全性要求非常高，因此暫時不會把自身的盈利作為重點(diǎn)。
大型銀行更具優(yōu)勢
2015年年末，建信養(yǎng)老金公司正式成立開業(yè)，這不僅是首家“銀行系”養(yǎng)老金子公司，也是國內(nèi)首家專業(yè)養(yǎng)老金管理試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。
對于這家公司的成立，建行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，建信養(yǎng)老金公司具備先發(fā)優(yōu)勢。他進(jìn)一步解釋說，在國家大力推動養(yǎng)老保障體系頂層設(shè)計、積極扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策紅利背景下，公司作為國務(wù)院批準(zhǔn)試點(diǎn)的國內(nèi)首家專業(yè)養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)，獲得了覆蓋我國養(yǎng)老保障體系一、二、三支柱的業(yè)務(wù)范圍，因此具有較大先發(fā)優(yōu)勢與政策優(yōu)勢。
事實(shí)上，相對于中小銀行而言，大型銀行在發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢十分顯著。
《意見》提到，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)老年群體金融服務(wù)便利性。在渠道方面，通過遍布在城鄉(xiāng)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，大型銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮楸憬輰?shí)用的服務(wù)，滿足客戶多渠道辦理信息查詢、自助繳費(fèi)、賬戶余額和繳納明細(xì)查詢以及待遇領(lǐng)取等多方面需求，增強(qiáng)客戶粘性，鞏固市場地位，推動養(yǎng)老金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
不僅服務(wù)渠道更具優(yōu)勢，數(shù)量眾多的客戶也為大型銀行搶占先機(jī)提供了保障。以工行為例，該行目前僅受托管理的養(yǎng)老金個人賬戶就達(dá)1523萬戶。
某業(yè)內(nèi)人士表示，大型銀行個人和對公客戶數(shù)量眾多，客戶群體覆蓋社會各行各業(yè)，與單位和個人聯(lián)系密切，能夠更加直接快速地了解客戶的各種現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，進(jìn)而提供充足的銀行產(chǎn)品供給。
而從大型銀行自身來看，發(fā)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)已獲得重點(diǎn)關(guān)注，并被賦予重要使命。建行董事長王洪章就表示，建信養(yǎng)老金公司的成立，是建行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個重要舉措，也是建行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要方向。
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