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龍治普：經(jīng)濟(jì)下行地區(qū)減貧要找到撬動(dòng)支點(diǎn)
2016-11-23 08:00:10
無憂保
【導(dǎo)讀】:年輕時(shí)的龍治普從1996年開始，接觸外援項(xiàng)目，參與了當(dāng)時(shí)中科院在鹽池縣沙邊子村治沙減貧綜合試驗(yàn)，作為“點(diǎn)長”，接觸到了國際減貧理念，項(xiàng)目缺憾也促使他思考：國家的扶貧政策助長了受援貧困群眾的惰性，削弱了他們改變自身命運(yùn)的勇氣和信心。之后，鹽池婦女發(fā)展協(xié)會(huì)、
農(nóng)畜產(chǎn)品價(jià)格下跌、務(wù)工難、酬勞低，經(jīng)濟(jì)下行反映在扶貧領(lǐng)域，表現(xiàn)為貧困農(nóng)民的收入大幅減少。他們最缺的，是一筆不算大、足以啟動(dòng)生產(chǎn)、改善生活的資金支持。
龍治普出生在寧夏貧困邊遠(yuǎn)的農(nóng)村，改變它，還是離開它，是自出生以來困惑他的大問題。幾十年后，作為寧夏東方惠民小額貸款有限責(zé)任公司董事長的他為惠民小貸公司的企業(yè)文化在四書五經(jīng)中尋找答案，“厚德、親民、兼愛、互利”寄托了他最初的夢想和最終的愿景。
沒有西裝革履，沒有地毯沙發(fā)。辦公室掛著他與“小貸之父”穆罕默德·尤努斯的合影，這位服務(wù)于因貧窮無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款群體的“窮人銀行家”，2006年與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)——“為表彰他們從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力”。
“尤努斯把小額信貸上升為全球性的扶貧行為，把貧困人口的自我發(fā)展能力、人的全面發(fā)展作為根本，是解決社會(huì)問題的專家。”龍治普用“偉大”表達(dá)對他的敬意。
“經(jīng)濟(jì)下行地區(qū)的減貧，猶如逆水行舟，更要找到撬動(dòng)的支點(diǎn)。”龍治普說。
植根：把農(nóng)村婦女送上巴黎的領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)
惠民小貸誕生的根據(jù)地寧夏鹽池，是國家級貧困縣，也是新的陜甘寧革命老區(qū)振興規(guī)劃覆蓋的重點(diǎn)區(qū)域之一。農(nóng)民們都有未開發(fā)的技術(shù)，最缺的，是一筆不算大、足以啟動(dòng)生產(chǎn)、改善生活的資金支持。50歲的汪淑蘭從惠民公司1000元的小額貸款起步，發(fā)展到現(xiàn)在，每年能收入30萬元。
2010年全球小額信貸行業(yè)的支持者法國沛豐集團(tuán)將“全球最佳社會(huì)影響?yīng)?rdquo;授予汪淑蘭，表彰這個(gè)不識字的寧夏農(nóng)村婦女發(fā)展自我、影響他人的事跡。
龍治普說，特定的對象（貧困婦女）、小的額度、較高的利息（年利率10．2％以上）、短的周期（半年、一年），這種信貸是富裕戶不愿意接受的，這樣就保證了信貸對貧困農(nóng)戶的精準(zhǔn)到達(dá)。
年輕時(shí)的龍治普從1996年開始，接觸外援項(xiàng)目，參與了當(dāng)時(shí)中科院在鹽池縣沙邊子村治沙減貧綜合試驗(yàn)，作為“點(diǎn)長”，接觸到了國際減貧理念，項(xiàng)目缺憾也促使他思考：國家的扶貧政策助長了受援貧困群眾的惰性，削弱了他們改變自身命運(yùn)的勇氣和信心。從資源均衡上講，試點(diǎn)與非試點(diǎn)得到的支持差別很大，試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)全面推廣的可能性有限。1998年，作為寧夏加援項(xiàng)目經(jīng)理，參與了在寧夏海原、同心設(shè)計(jì)了小貸項(xiàng)目，2004年項(xiàng)目終止，留下深深的遺憾，也種下希望的種子。
之后，鹽池婦女發(fā)展協(xié)會(huì)、民辦非企的小額信貸服務(wù)中心、NGO組織寧夏扶貧環(huán)境改造中心，龍治普在公益扶貧道路上一路探索，2006年，央行推廣小額貸款試點(diǎn)帶來曙光。從2007年批準(zhǔn)成立，用了近兩年時(shí)間，才吸收到包括香港嘉道理基金會(huì)的1200萬元的注冊投資。
從最初的200萬元自有資金，到現(xiàn)在3．6億元、貸款余額3．2億元；從最初的100多個(gè)客戶，到現(xiàn)在的1．8萬多人；從1個(gè)到8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，“牢牢植根大地，面向‘三農(nóng)’，微貸惠民，富裕起來的農(nóng)民蓋房、買車、旅游、擴(kuò)大生產(chǎn)，對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)不容小視。”回頭看，龍治普說，初心沒變。
對于惠民的核心理念“互利”的理解，龍治普的解釋是：要保證盈利基礎(chǔ)上的可持續(xù)發(fā)展，提高社會(huì)責(zé)任，注重群眾自我尊重、社會(huì)尊重的非金融需求。
重塑：不忘初心不斷糾偏
2015年6月，寧夏鹽池縣發(fā)生了三件大事：UNDP聯(lián)合國計(jì)劃開發(fā)署的年會(huì)、中國小額貸款聯(lián)盟的年會(huì)、惠民小貸公司與央企東方資產(chǎn)的合作儀式，各大媒體對此解讀為對惠民小貸道路的積極肯定。
分散的、偏遠(yuǎn)的客戶，決定了公益小貸的成本非常大。況且廉價(jià)的貸款有錢人會(huì)爭搶，很難真正到達(dá)貧困家庭。而保險(xiǎn)、捐資助學(xué)、非金融文化社會(huì)活動(dòng)，消耗了惠民15％的管理費(fèi)，取之而用之，目的也是提高凝聚力，保證貸款質(zhì)量。
龍治普回顧，惠民面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是偏離公益與扶貧的方向。一度因?yàn)楣芾砣藛T的調(diào)整，管理層計(jì)算服務(wù)半徑、單位成本，收縮偏遠(yuǎn)、分散的市場，信貸員開上了車、換上了裙裝，搬到城里居住，下鄉(xiāng)的次數(shù)少了，與老百姓的距離遠(yuǎn)了。導(dǎo)致的結(jié)果，單筆貸款額度上升，風(fēng)險(xiǎn)加大。糾偏措施是：增加村級服務(wù)費(fèi)、加大社會(huì)績效考核權(quán)重、貸款提成從0．5％降到0．25％。回歸三農(nóng)，保持公益性，使惠民公司一直保持著戶均貸款額度不到2萬元，97％是婦女，新項(xiàng)目區(qū)100％都是婦女的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
事實(shí)上，龍治普一直面臨兩種質(zhì)疑：同行們認(rèn)為他違反了行規(guī)，利息太低；政府又認(rèn)為14％的利息太高。龍治普辯解說：公益小貸解決的是貧困人群貸款難的問題、有效渠道問題。我們有1．8萬客戶，需求是最好的證明。
中國9000家小貸公司，但與國際倡導(dǎo)的主流理念并不一致。國際上，NUDP聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署從1994年開始，在中國建設(shè)了48家小貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在只剩下15家左右。實(shí)現(xiàn)商業(yè)化道路與公益性理念緊密結(jié)合，不斷考驗(yàn)著惠民小貸交出更好的答卷。
復(fù)制：公益小貸是精準(zhǔn)扶貧、應(yīng)對下行的好辦法
2015年9月，當(dāng)龍治普向?qū)幭淖灾螀^(qū)黨委書記李建華、主席劉慧等帶隊(duì)的全區(qū)產(chǎn)業(yè)觀摩團(tuán)現(xiàn)場匯報(bào)時(shí)，李建華現(xiàn)場叮囑新華社記者用內(nèi)參方式推薦惠民經(jīng)驗(yàn)，并對惠民5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)寧夏南部山區(qū)、六盤山集中連片特困區(qū)的全覆蓋，組建國內(nèi)一流的鄉(xiāng)村銀行，達(dá)到30億元貸款余額，服務(wù)10萬客戶的戰(zhàn)略給予積極評價(jià)。
作為精準(zhǔn)扶貧的手段，公益小貸在中國的可復(fù)制性前景廣闊。聯(lián)合國千年目標(biāo)倡導(dǎo)，2015年小額貸款的受益人群要達(dá)到10億。以地緣為紐帶的社區(qū)互助型和以業(yè)緣為紐帶的產(chǎn)業(yè)合作型，兩種模式惠民公司都正在實(shí)施。
龍治普正在為惠民微型金融培訓(xùn)基地的事忙碌，開發(fā)課程、規(guī)范產(chǎn)品和流程，儲(chǔ)備與未來資金相匹配的人力資源。寧夏金融局、當(dāng)?shù)卮髮W(xué)、中國小貸聯(lián)盟都掛牌支持，新增了海原縣2000多平方米基地。他說：小貸看似很基礎(chǔ)、很基層，管理人員要求專業(yè)化，但業(yè)務(wù)推廣員要求本地化的知識青年，為人好、，接地氣，與農(nóng)民好打交道。
說到需要的政策支持，龍治普認(rèn)為：從國際經(jīng)驗(yàn)看，成功的小貸公司都是存、貸兩條腿走路，中國一直沒有放開，空間巨大；放松負(fù)債方面的限制，惠民小貸現(xiàn)在享受寧夏金融局授予的500％的政策，是全國唯一的；財(cái)政和稅收政策應(yīng)對公益小貸公司區(qū)別對待：同樣3個(gè)億資金，10個(gè)人服務(wù)100個(gè)客戶，與我們100多人服務(wù)1萬個(gè)客戶，要有差別；公益小貸要形成氣候，政策倡導(dǎo)者、資金批發(fā)者、零售實(shí)踐者共同發(fā)力；國外先從國家自上而下推動(dòng)、老百姓自下而上完善、國家力量退出的模式值得學(xué)習(xí)。
在寧夏金融局的支持下，惠民新三板掛牌正在加緊推進(jìn)；與農(nóng)發(fā)行、華夏銀行合作正在進(jìn)行；龍治普暢想：“明年的這個(gè)時(shí)候，找我們投資的應(yīng)該有很多。”
2014年唯一的全國最佳微型金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)、2015年小額信貸杰出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，榮譽(yù)從另一個(gè)角度詮釋著龍治普的夢想——做中國公益小貸的引領(lǐng)者、推動(dòng)者、實(shí)踐者。
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