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標(biāo)簽： 商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)社保
越女讀財(cái)：有了社保為啥還要買商業(yè)保險(xiǎn)？
2016-11-24 08:00:10
無憂保
【導(dǎo)讀】:生病了，最直接的花費(fèi)就是醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用中可以分為公費(fèi)藥和自費(fèi)藥，社?？梢詧?bào)銷公費(fèi)藥，自費(fèi)藥是不能報(bào)銷的，有的企業(yè)給員工上了補(bǔ)充醫(yī)療，補(bǔ)充醫(yī)療也是報(bào)銷的公費(fèi)藥，一般是社保起付線以下，和起付線以上剩余的部分。
文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖(微信公眾號(hào)kopleader)機(jī)構(gòu)專欄 越女讀財(cái)
生病了，最直接的花費(fèi)就是醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用中可以分為公費(fèi)藥和自費(fèi)藥，社?？梢詧?bào)銷公費(fèi)藥，自費(fèi)藥是不能報(bào)銷的，有的企業(yè)給員工上了補(bǔ)充醫(yī)療，補(bǔ)充醫(yī)療也是報(bào)銷的公費(fèi)藥，一般是社保起付線以下，和起付線以上剩余的部分。
有了社保為啥還要買商業(yè)保險(xiǎn)
一提到商業(yè)保險(xiǎn)，很多人都會(huì)說，“我有了社保，不用買其他保險(xiǎn)了！”越女只能說，這種想法too simple。
本期布谷課堂，越女請(qǐng)來資深保險(xiǎn)從業(yè)者侯會(huì)軍老師，給大家掃盲社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，教我們以最小的保費(fèi)規(guī)劃最高額的人身保障。
侯老師是AFP持證人、中國人壽北分特約培訓(xùn)講師、北京星空財(cái)富首席風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃顧問，講課風(fēng)格非常的淺顯易懂又幽默。
有社保，為何還要買商業(yè)保險(xiǎn)？
在社保中，大家最關(guān)心的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，經(jīng)常人說社保的醫(yī)療報(bào)銷的比例挺高的(85%-97%)，公司還給上了補(bǔ)充醫(yī)療，所以我根本就沒必要上商業(yè)保險(xiǎn)了。我們一起來分析一下，看是否真的是這樣。
我們先看一個(gè)圖片：
這個(gè)圖是我原創(chuàng)的，大家先看看。
生病了，最直接的花費(fèi)就是醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用中可以分為公費(fèi)藥和自費(fèi)藥，社?？梢詧?bào)銷公費(fèi)藥，自費(fèi)藥是不能報(bào)銷的，有的企業(yè)給員工上了補(bǔ)充醫(yī)療，補(bǔ)充醫(yī)療也是報(bào)銷的公費(fèi)藥，一般是社保起付線以下，和起付線以上剩余的部分。
比如，北京社保住院的起付線是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%報(bào)銷后剩余的部分可以補(bǔ)充醫(yī)療來報(bào)銷。小毛病補(bǔ)充醫(yī)療是完全夠的，因?yàn)榛ㄙM(fèi)中自費(fèi)藥的比例是很低的，如果出現(xiàn)大的毛病，則自費(fèi)藥的比例就非常高了。比如，我的一客戶白血病做骨髓移植，花了100萬，其中社保只給解決了30%，剩下的70%都是自費(fèi)的，這些是社保解決不了的。
90%的人著眼點(diǎn)在直接損失上，其實(shí)暗含的間接損失也是要命的。什么是間接損失？
一個(gè)人生病了，肯定就不能再工作了，如果一個(gè)人的年收入是20萬，休息一年他的損失就20萬，休息兩年他的損失就是40萬。在醫(yī)學(xué)上有個(gè)詞叫五年生存率，也就是說得了病之后如果沒五年，不能稱得上是完全恢復(fù)，而這五年中絕對(duì)不能像之前一樣拼命的去工作。
另外，一個(gè)人生病，需要陪床護(hù)理，如果家人不可以不上班來護(hù)理，那么就得請(qǐng)護(hù)理人員，這樣的開銷也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司給上了補(bǔ)充醫(yī)療，甚至是公務(wù)員可以100%報(bào)銷，也有必要上重大疾病保險(xiǎn)。
社保和補(bǔ)充醫(yī)療是拿發(fā)票報(bào)銷的，而重大疾病是確診給付的。假設(shè)我的重大疾病的保額為50萬，那么只要確診我就可以獲得50萬的賠付，而這50萬的重大疾病理賠金怎么花保險(xiǎn)公司是不干涉的，我可以用于自費(fèi)要的開銷，我也可以那這筆錢去療養(yǎng)度假，甚至請(qǐng)幾個(gè)漂亮的護(hù)士來護(hù)理也是可以的。
我一般建議客戶重大疾病保額，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。第一、5倍年收入，即花5年的時(shí)間療養(yǎng)，我的生活品質(zhì)都不會(huì)受影響。第二、(15-20萬)+(2-3倍的年收入)，即有錢看病，有錢療養(yǎng)。
把保額確定了，再根據(jù)自己的預(yù)算來配置產(chǎn)品。長期的和短期的，消費(fèi)型的和儲(chǔ)蓄型的相結(jié)合。一定要保證保額。
保險(xiǎn)就管兩件事
該掙的錢確保能掙下。什么是該掙的錢確保能掙下？
比如一個(gè)30歲的男性，他的年收入是10萬，那么到他60歲退休。在靜態(tài)下，他可以創(chuàng)造的財(cái)富是10萬*30年=300萬?？梢哉f，這300萬關(guān)系著家庭是否幸福。因?yàn)閻廴说纳钯M(fèi)、孩子的教育金、老人的養(yǎng)老金、房貸、車貸都得從這里邊出，所以這300萬非常的重要，所以我們一定要確保這筆財(cái)富。
怎么來確保？
可以用定期壽險(xiǎn)來確保，那么可以投保保額為300萬，保障期限為30年的定期壽險(xiǎn)。如果平安工作至60歲，那么就可以創(chuàng)造這筆財(cái)富。如果在這30年中因疾病或非疾病身故了，那么保險(xiǎn)公司賠300萬。平安的話，自己能創(chuàng)造這筆財(cái)富；不平安的話，保險(xiǎn)公司給賠這筆財(cái)富。這樣可以給家庭的幸福一個(gè)確保。
定期的保險(xiǎn)責(zé)任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期壽險(xiǎn)還包含全殘的責(zé)任。也就是確認(rèn)人工作期間家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)是保障身故和全殘，如果沒有達(dá)到全殘的程度，定期壽險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)賠付的。這時(shí)候就需要意外險(xiǎn)了。
意外險(xiǎn)保障意外身故、和殘疾。殘疾分為1-10類殘疾，不同的殘疾程度按照不同的比例來賠付。假設(shè)意外險(xiǎn)的保額是100萬，那么一級(jí)傷殘就是保額的100%，即100萬；10類殘疾賠保額的10%，即10萬。
定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是保障一個(gè)人的收入能力。當(dāng)然剛才我們?cè)谂e例的過程中，說年收入10萬的人保額為300萬，大家肯定覺的保額高，但如果用投資回報(bào)率來折現(xiàn)的話保額就沒那么高了。一般規(guī)劃中意外險(xiǎn)的保額是定期壽險(xiǎn)的2倍。
大家一定聽說過一個(gè)原則是雙十原則，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保額，這就是指的壽險(xiǎn)保額。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的保障一定是家庭的頂梁柱，是收入的主要貢獻(xiàn)者。
以上是保險(xiǎn)管的第一件事，該掙的錢保證能掙到。保險(xiǎn)管的第二件事是什么呢？掙到的錢跑不掉。
人生中有許多風(fēng)險(xiǎn)、比如婚姻的風(fēng)險(xiǎn)、不肖子孫的風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)等等。比如我們辛辛苦苦創(chuàng)造的財(cái)富，一旦婚變則需要分一半，怎么用保單來保全資產(chǎn)？怎么用保單來隔離家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)？怎么保障孩子一輩子衣食無憂，無論他成才與否？這都是保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)的功能。
另外，對(duì)于咱們大多數(shù)老百姓來說，保險(xiǎn)的財(cái)富轉(zhuǎn)移功能是很重要的。大家也知道，社保的養(yǎng)老是很少的，需要做養(yǎng)老規(guī)劃。大家都會(huì)覺的保險(xiǎn)收益很低，尤其是現(xiàn)在股市這么好。其實(shí)在我看來，保險(xiǎn)的最大的優(yōu)點(diǎn)就是可以，讓大家在股市賺的錢，在別的投資上的錢，安全的安全的轉(zhuǎn)移到退休，把今天的錢轉(zhuǎn)移到明天來用。
無論今天創(chuàng)造了多少財(cái)富，如果沒能留下來，都不算自己的財(cái)富。打個(gè)比喻，股市投資就像種地，而保險(xiǎn)就是倉庫，無論你多么好的收貨，都需要倉庫來留到冬天，并且在這個(gè)過程中做到保值。
當(dāng)然除了這些保險(xiǎn)還有一些別的功能，今天時(shí)間有限就不能展開來講了，大家有什么疑問我們可以交流。
Q：重大疾病買什么險(xiǎn)種呢？
A：重大疾病保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國一時(shí)協(xié)會(huì)共同定義了25類重大疾病，也就是說保險(xiǎn)公司所保的重大疾病，只要超過25類，那么前25類的疾病是一個(gè)字都不差的，所以選擇重大疾病時(shí)，如果所包含的病種超過25類都是可以的，不必要貪多，有些病種是擺設(shè)。
Q：父母五十出頭的年紀(jì)適合什么保險(xiǎn)？
A：父母這個(gè)年齡是需要保險(xiǎn)的，而這個(gè)年齡可選擇的保險(xiǎn)確是最少的，一般由于身體原因已經(jīng)失去了購買的資格，即使能買保費(fèi)也是比較貴的。所以一般出了意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療，可供老年人選擇的保險(xiǎn)并不多，當(dāng)然市場上有專門針對(duì)老年人的防癌險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)能力能承受也是可以選擇的。其實(shí)，父母的最好保障是我們，我們給自己做好完善的保障規(guī)劃，受益人寫他們，這是我們給予父母的最好責(zé)任。
Q：壽險(xiǎn)一般家庭是不是買的，去保險(xiǎn)公司都說除非你身價(jià)比較高，一般不推薦，為什么？
A：壽險(xiǎn)尤其是定期壽險(xiǎn)是家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的靈魂。為什么一般人不給介紹，是因?yàn)楸ＹM(fèi)低保額高，稍微做一點(diǎn)就需要體檢，甚至財(cái)務(wù)證明，一般客戶不愿意體檢，客戶一般也不認(rèn)可，保費(fèi)也沒幾個(gè)錢，所以業(yè)務(wù)員一般不給介紹。
Q：我想問問家里有小孩的，有合適的綜合型保險(xiǎn)推薦嗎？包含意外、疾病和教育的。
A: 綜合的不一定好，關(guān)鍵是搞明白需要規(guī)劃哪方面的風(fēng)險(xiǎn)，再針對(duì)問題組合產(chǎn)品，沒有一個(gè)產(chǎn)品是可以解決所有問題的。
Q：新華保險(xiǎn)的健康福星怎樣，保費(fèi)五千保額才十萬，說保額長，想給我老公買，現(xiàn)在他沒有固定工作，沒有不良嗜好，年收入大概五萬，今年估計(jì)三四萬，請(qǐng)教老師？
A: 保額增長是一個(gè)噱頭，為什么會(huì)增長？是因?yàn)榍捌诘谋ｎ~低，打個(gè)比方，會(huì)增長的保險(xiǎn)就像小孩，需要你不斷的培養(yǎng)成成年，才可以為您打工，而保額固定的產(chǎn)品一般是生下來就是成年，不需要培養(yǎng)他就可以為您打工。所以我的建議是把保障的著眼點(diǎn)放在眼前，而不是未來。當(dāng)然如果您有足夠的保費(fèi)預(yù)算，可以買保額增長型的保險(xiǎn)。
Q：那如果我看人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)還有附加重大疾病，這個(gè)不是很好嘛？又有壽險(xiǎn)又有重大疾病，保費(fèi)似乎也不是很高。
A：你不是我的托兒吧？這個(gè)產(chǎn)品確實(shí)不錯(cuò)，有問題可以私下里交流，以免有廣告之嫌。
Q：請(qǐng)問如果本來有一份重疾險(xiǎn)，但覺得額度不夠，是申請(qǐng)?zhí)岣哳~度還是另外再買一份好呢？
A: 您說的應(yīng)該是萬能型附加重疾吧？一般的產(chǎn)品是不能提高保額的，萬能是可以的。能不能提高保額，得實(shí)際做測算，如果測算出可以，盡量提高保額，不要再購買別的保險(xiǎn)。但現(xiàn)在的重疾產(chǎn)品病種更全面，如果考慮病種的話也是可以適當(dāng)補(bǔ)充一些別的險(xiǎn)種的。
Q: 定期壽險(xiǎn)一般是定期到多少歲？那到期后如何補(bǔ)充下呢？
A: 上邊給大家介紹的是壽險(xiǎn)規(guī)劃中的一種方式叫生命價(jià)值法，還有一種方式叫做遺囑法。定期壽險(xiǎn)的保障期限是和家庭責(zé)任是息息相關(guān)的，比如我有房貸80萬，房貸時(shí)間20年，那么你就可以做保額為80萬，保障期限是20年的定期壽險(xiǎn)。如果貸款是30年則可以選擇30年。同理，如果家庭責(zé)任是孩子的教育、老人的養(yǎng)老，則責(zé)任盡完就可以。
Q: 像我們農(nóng)村人，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買什么，還是趁年輕一下買齊了壽險(xiǎn)重疾意外醫(yī)療？知道應(yīng)該先給頂梁柱買，但不知道該買什么，覺得保費(fèi)太高的話怕以后交不起。
A：其實(shí)最需要的是意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，只是一般農(nóng)村人不認(rèn)可，一年扔幾百上千的錢是不認(rèn)可的，偏偏認(rèn)可分紅理財(cái)保障低的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品會(huì)有繳費(fèi)壓力，意外和定期壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)里最便宜的，只要有觀念保費(fèi)肯定是可以交的上的。當(dāng)然重疾險(xiǎn)也是需要的，它的投入就多了點(diǎn)，看自己的財(cái)務(wù)能力了。
Q：保險(xiǎn)遇到極端的通貨膨脹怎么辦？譬如30年后我60歲時(shí)，保險(xiǎn)公司返還給我30萬，那時(shí)的30萬還有意義嗎？
A：您可以選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，然后把多余的錢做投資，這樣您的收益會(huì)比較客觀。您為什么要買60歲返您保費(fèi)的呢？當(dāng)然，買儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品是可以規(guī)避人性的，買消費(fèi)型的產(chǎn)品，用多余的錢做投資，到最后這錢能不能剩下來不一定。
人在沙漠時(shí)的一瓶水和平常時(shí)的一瓶水的價(jià)值是不一樣的。保險(xiǎn)只占資產(chǎn)配置的10-15%，靠這點(diǎn)錢保值增值？其余的資產(chǎn)才是抗通脹的主力。
Q：壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的嗎？還有買保險(xiǎn)除了通過朋友介紹還有什么途徑，能給推薦一下嗎？
A：壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全、年金等。定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型的，其余是儲(chǔ)蓄型的。意外險(xiǎn)大多是消費(fèi)型的，也有像百萬身價(jià)之類的儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品。這樣的產(chǎn)品一個(gè)是資金利用率有點(diǎn)低，另外是這種保險(xiǎn)一般不包含半殘的責(zé)任，買意外險(xiǎn)的目的就是規(guī)避壽險(xiǎn)所不能規(guī)避的半殘，所以買這樣的保險(xiǎn)，違背了買保險(xiǎn)的初衷。
Q：能不能問個(gè)題外話，CFP和AFP哪個(gè)好考，哪個(gè)作用大？
A： AFP是CFP的第一個(gè)階段，國內(nèi)是一個(gè)認(rèn)證，國內(nèi)是兩步認(rèn)證。
(本文作者介紹：作者越女讀財(cái)，一個(gè)金融、媒體各種經(jīng)驗(yàn)摻雜的，復(fù)雜的人。微信公眾號(hào)：ynducai)
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