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要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金
2016-11-28 08:00:10
無憂保
【導(dǎo)讀】:最近關(guān)于中國社保繳費(fèi)率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起參考才有價(jià)值，單純的看一個(gè)繳費(fèi)率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。
要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金？
早晨六點(diǎn)半，市中心的公園，一群老頭老太們正在早鍛煉。一老太說：最近怎么沒看到張大伯了？另一人說：張大伯生病了，走不動了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭取多拿國家的養(yǎng)老金，不能便宜了共產(chǎn)黨！說完，其他人都笑了。
以上是公園里很常見的一幕。只是他們想錯了，給你交養(yǎng)老金的可不是黨和政府，而是現(xiàn)在工作中的年輕人。事實(shí)上現(xiàn)在這輩老年人是最幸運(yùn)的一代，因?yàn)橹袊硎苤窡o前例的人口紅利，勞動力人口占了總?cè)丝诘?0%，從2020年開始勞動力人口比例將持續(xù)下降（很可能是永久性的），等到現(xiàn)在這輩年輕人老了之后，注定無法享受到同等待遇的養(yǎng)老金。
最近關(guān)于中國社保繳費(fèi)率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起參考才有價(jià)值，單純的看一個(gè)繳費(fèi)率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細(xì)的研究一下中國的社保到底值不值得交。
網(wǎng)上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費(fèi)問題?，F(xiàn)在超過九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個(gè)月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少錢嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢嗎？如果有人問你這三個(gè)問題，估計(jì)很少人能夠準(zhǔn)確回答出來。也不怪老百姓這么無知，實(shí)在是社保制度太過復(fù)雜了，每個(gè)地區(qū)還不同，對于不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。政府似乎只是要你交錢，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來宣傳。這讓我想起一句老百姓的名言：政府號召大家做的事情，什么時(shí)候會讓你占到便宜？
下面我們以北京為例來說明，某白領(lǐng)稅前工資1萬元：
你稅前工資為1萬元，個(gè)人交納的社保和公積金為1823元，單位交納社保和公積金為3980元，扣除社保和公積金（住房公積金將來是可以退給你的）后，個(gè)稅應(yīng)納稅額為4677元，交納個(gè)稅為380.40元，最終你可以拿到7797元，相應(yīng)你的單位用工成本為13980元，其中的差額為6183元，這個(gè)錢就相當(dāng)于是強(qiáng)制儲蓄。想想看，你公司為你拿出了1.4萬，本來這些錢可以直接給你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你還不知道是交給了誰。
很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家戲稱社保制度就是個(gè)“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)?，F(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，其實(shí)都已經(jīng)給現(xiàn)在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問題是下一代人數(shù)越來越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來的是一只雞腿。其實(shí)社保真不是龐氏騙局，因?yàn)辇嬍向_局都是自愿的，社保是強(qiáng)制的，你想不交是不行的，很快執(zhí)法部門就會來找你了。
社保分養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養(yǎng)老金。由于社保規(guī)則異常復(fù)雜，各地不同，且一直在變化，我盡可能簡單的講述。
你交的養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個(gè)人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無關(guān)，全部進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶（其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金），個(gè)人繳納部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。
如果你繳納時(shí)長不滿15年，那么你就無法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個(gè)人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也已經(jīng)沒關(guān)系了。這對于在外地工作的人簡直是噩夢，除非你確定能夠在一個(gè)地方干滿15年，否則的話你就不應(yīng)該交養(yǎng)老金。
假設(shè)你已經(jīng)交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利拿錢了，那接下來就是退休之后如何領(lǐng)錢的問題。中國人的平均預(yù)期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個(gè)月，到時(shí)候你每個(gè)月能給拿的錢分兩部分，一部分是個(gè)人賬戶除以168，每個(gè)月領(lǐng)取1/168的個(gè)人賬戶余額。另一部分是當(dāng)時(shí)社會平均工資的X%，其中的X是指你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時(shí)社會平均工資的18%。15年這個(gè)最低限制未來也有可能提高，比如提高到20年。
下面咱們來計(jì)算一下你要活多久才能拿回你交的錢，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來的通脹率是多少，更不知道國家的規(guī)定會如何改，因此我們?nèi)家援?dāng)前的數(shù)據(jù)為例進(jìn)行計(jì)算。
假設(shè)小白領(lǐng)王三在北京工作且長期定居，月薪是一萬元，連續(xù)交滿了30年養(yǎng)老金，那么他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬，個(gè)人繳納部分是29萬。等到他退休了，每個(gè)月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分，一部分是個(gè)人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會平均工資的30%，因?yàn)樗涣?0年，4672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金。很幸運(yùn)，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時(shí)他已經(jīng)是87歲。由于社會平均預(yù)期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標(biāo)線，你必須要活過平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡（簡直是一定的），那么你還需要活得更久一些。
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