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標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
“以房養(yǎng)老”政策待完善
2016-11-29 08:00:10
無憂保
【導(dǎo)讀】:備受關(guān)注和爭議的保險版“以房養(yǎng)老”政策終于落地。保監(jiān)會日前召開新聞發(fā)布會，公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），決定自7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢4地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點期為兩年，有完全產(chǎn)權(quán)的60周歲以上老人可將房屋抵押...
受訪人
郝演蘇 中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長庹國柱 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授
朱銘來 南開大學(xué)衛(wèi)生與醫(yī)療研究中心主任
龔 剛 陽光人壽保險股份有限公司助理總裁
備受關(guān)注和爭議的保險版“以房”政策終于落地。保監(jiān)會日前召開新聞發(fā)布會，公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），決定自7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢4地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點期為兩年，有完全產(chǎn)權(quán)的60周歲以上老人可將房屋抵押給保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。
試點日期已至，面對保險公司試點申請熱情不高漲的局面，不免令人擔(dān)憂，此次保險版“以房養(yǎng)老”是否真的曲高和寡？若缺少一線保險公司參與，該項為老齡化難題捧場的保險新政是否將捧了政策負(fù)了？保險公司層面真正擔(dān)憂的問題是什么？“以房養(yǎng)老”在我國今后的前景又將如何？
對此，中國經(jīng)濟(jì)時報記者分別采訪了中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱、南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來以及陽光人壽保險股份有限公司助理總裁龔剛等業(yè)內(nèi)資深專家，以期釋疑。
多因素致保險公司謹(jǐn)慎申報試點
在保險公司試點資格方面，保監(jiān)會指出，支持符合資格要求、參與意愿較強(qiáng)、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險公司參與試點工作，具體需要滿足7個條件：申請試點資格的保險公司應(yīng)開業(yè)滿五年，注冊資本不少于20億元，滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120％，具備開展反向抵押養(yǎng)老保險所必需的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。
在此前參與討論的保險公司包括：幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、太平洋人壽等。另據(jù)保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，符合條件的保險公司不少，但真正有能力、有意愿來做這項業(yè)務(wù)的將不會太多。
“房地產(chǎn)市場環(huán)境的不穩(wěn)定性可能是導(dǎo)致保險公司謹(jǐn)慎申報的最主要原因?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇對本報記者表示，國家層面頒布實施政策相對具有前瞻性，但具體落在市場層面，保險公司則會謹(jǐn)慎考慮其巨大的前期投入能否最終換來同等的價值回報問題。
“房地產(chǎn)市場波動和老人長壽風(fēng)險控制兩方面因素都有，而房地產(chǎn)市場價格波動問題首當(dāng)其沖?！蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來在接受本報記者采訪時也表示。
在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱看來，目前，我國尚未對保險公司執(zhí)行“以房養(yǎng)老”項目的虧損或破產(chǎn)情況進(jìn)行相應(yīng)承諾。在此情況下，保險公司作為商業(yè)，無疑會考慮做此項目是否太過冒險。庹國柱還表示，保險講究“大數(shù)法則”，參與的人越多，方能形成“大數(shù)法則”?！叭粼趦H有少量投保人參與的情況下開展項目，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險無疑將更大?！痹阝諊磥?，在如此多的風(fēng)險存在的條件下，保險公司必須要把風(fēng)險評估清楚，才能夠進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。
此外，陽光人壽保險股份有限公司助理總裁龔剛在接受本報記者采訪時也表示，影響“以房養(yǎng)老”政策推行的另一重要因素為中國人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念，“在國人的傳統(tǒng)觀念中，更多老人更習(xí)慣于財產(chǎn)一代代傳承下去，這是該政策在我國與國外推行面臨的最大區(qū)別。”
“以房養(yǎng)老”具有小眾性
“即使從很多歐美國家的經(jīng)驗來看，‘以房養(yǎng)老’也僅擁有小眾市場，而非面向主流或大眾的選擇。所以，市場也不能對其寄予過高的期望。若呼吁全社會都去接受這種方式，顯然不現(xiàn)實?！痹邶弰偪磥恚瑥谋１O(jiān)會及市場的角度而言，都并未將其預(yù)期定得很高。
朱銘來也認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”作為一種特殊的金融產(chǎn)品，其本身是一種小眾業(yè)務(wù)。從國際經(jīng)驗來看，“以房養(yǎng)老”國外占有率比例并不高，并不如我國補(bǔ)充性養(yǎng)老保險或其他儲蓄性理財產(chǎn)品的普及率那般高。
龔剛進(jìn)一步表示，《意見》正式出臺之后，各保險公司需要結(jié)合文件及市場情況進(jìn)行調(diào)查研究，再去設(shè)計內(nèi)部產(chǎn)品，最后根據(jù)具體的可行性報告和產(chǎn)品著手具體開發(fā)。不可能在7月1日起剛實施，所有保險公司都立刻準(zhǔn)備充分的申報產(chǎn)品。目前來看，各家公司的謹(jǐn)慎態(tài)度是很正常的現(xiàn)象。
“保險公司目前的理性姿態(tài)，除了需要時間來完善產(chǎn)品流程之外，對于成為‘第一個吃螃蟹的人’，各家公司自然或多或少也有擔(dān)憂?！饼弰?cè)缡钦f。
“以房養(yǎng)老”且行且完善
“對于‘以房養(yǎng)老’今后在我國的推廣發(fā)展還是應(yīng)‘且行且完善’?！焙卵萏K表示，國家頒布政策的目的無疑是惠民利民的，但同時也必須要著重考慮的是，是否真正做到了政策接地氣。
“從長遠(yuǎn)來講，‘以房養(yǎng)老’今后的發(fā)展前景總體是樂觀的。”庹國柱認(rèn)為，隨著我國老年人群體不斷擴(kuò)大，未來在幾億人的老年人群體中，哪怕只有1％的人參與“以房養(yǎng)老”，那也將是一個龐大的數(shù)字。
朱銘來表示，“以房養(yǎng)老”作為一種創(chuàng)新性的試驗，應(yīng)該做到發(fā)現(xiàn)問題及時解決、完善，包括產(chǎn)品將來如何抗衡長壽風(fēng)險等，既要保證保險公司不出現(xiàn)虧損，又不能出現(xiàn)暴利現(xiàn)象。因此對于產(chǎn)品本身的設(shè)計、合理公平定價等方面，也都需要監(jiān)管部門進(jìn)一步完善相關(guān)的制度建設(shè)。此外，今后國家也應(yīng)出臺一些相應(yīng)稅收和優(yōu)惠政策等，這也會使保險公司信心更足。
“在今后政策推行的過程中，希望有關(guān)部門會對目前尚未完善的政策細(xì)則逐漸加以添補(bǔ)?！饼弰偙硎?，“以房養(yǎng)老”作為一種新鮮事物，今后勢必要經(jīng)歷政策、觀念、認(rèn)識上的深層推廣過程，方能打開未來更大的市場。
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