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標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
“以房養(yǎng)老”就怕兩頭不討好
2016-11-30 08:00:10
無憂保
【導(dǎo)讀】:醞釀已久的以房養(yǎng)老指導(dǎo)意見終于出臺,并將于7月1日開始在北京、上海、廣州和武漢進(jìn)行試點。
醞釀已久的以房養(yǎng)老指導(dǎo)意見終于出臺，并將于7月1日開始在北京、上海、廣州和武漢進(jìn)行試點。但據(jù)媒體報道，保險機(jī)構(gòu)對這一業(yè)務(wù)普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，參與積極性并不高。同時，一項網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，63.2%的網(wǎng)民不會選擇“以房養(yǎng)老”，近六成受眾不同意父母“以房養(yǎng)老”，僅有不到三成網(wǎng)友表示“可以嘗試”。
所謂以房養(yǎng)老，它的“學(xué)名”是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，說白了就是老年人將屬于自己的住房抵押給保險公司等商業(yè)機(jī)構(gòu)，過世后則將住房交由保險機(jī)構(gòu)處理。這樣，老人可以解決養(yǎng)老資金之憂，而保險機(jī)構(gòu)則可以收獲住房權(quán)益，似乎是一種兩全其美的制度安排。
但是，這好像只是一種想當(dāng)然的計算。從目前來看，保險機(jī)構(gòu)之所以對以房養(yǎng)老缺乏熱情，主要是因為住房市場前景難測。保險機(jī)構(gòu)一旦和老人達(dá)成以房養(yǎng)老協(xié)議，首先必須承擔(dān)按期支付其養(yǎng)老資金的義務(wù)，而它對住房行使權(quán)利的期限則處于不確定之中，一般來說都要經(jīng)過漫長的投入。而在這個過程中，房價漲跌的巨大不確定性，無疑給保險機(jī)構(gòu)帶來難以確定的風(fēng)險。
同時，中國大陸房屋的70年產(chǎn)權(quán)問題、金融機(jī)構(gòu)的流動性風(fēng)險問題，以及住房維護(hù)修繕的道德風(fēng)險問題等都是中國以房養(yǎng)老的障礙。因此，住房養(yǎng)老模式更適應(yīng)市場法制健全、市場穩(wěn)定波動小、百姓思想觀念比較開放，特別是養(yǎng)老醫(yī)療體系健全、百姓無后顧之憂的國度。
對于廣大民眾來說，一方面是以房養(yǎng)老不太適用于當(dāng)前的現(xiàn)狀，難以評估房市的未來價值；另一方面，在傳統(tǒng)觀念里，將自己居住多年的房產(chǎn)抵押出去，無法留給子女，很多老年人難以接受。
住房養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充，供養(yǎng)老者自愿、自由選擇。比如，住房比較多的退休老人，想提高一下養(yǎng)老生活標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量，補(bǔ)充除了維持基本生活按月領(lǐng)取養(yǎng)老金以外的高質(zhì)量退休生活資金，采取以房養(yǎng)老不失為一種好辦法。
到目前為止，尚無保險公司申請試點，可看出有關(guān)金融企業(yè)熱情并不高。從國際上看，以房養(yǎng)老在美國、中國香港以及新加坡都是小險種，市場非常有限。從國內(nèi)實踐看，中國提出“以房養(yǎng)老”的概念已有10年，從2007年開始，北京、上海、南京、杭州等地都有過一些自發(fā)性試點，效果不佳，并未被市場接受。
養(yǎng)老不僅是一個經(jīng)濟(jì)問題，還是一個倫理問題，更是一個社會問題。子女對于老人負(fù)有不可推卸的贍養(yǎng)義務(wù)，同時老人也大多愿意將畢生積累的房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給子女，而以房養(yǎng)老則形成了對這種倫理秩序的顛覆?，F(xiàn)在的問題是，這一代的獨生子女將難以擔(dān)起繁重的養(yǎng)老義務(wù)。以房養(yǎng)老充其量只能滿足部分孤老的要求，而不可能成為一個具有全局性的方案。解決養(yǎng)老問題，國家還需從更大的方面考慮，為已經(jīng)到來的老齡化社會構(gòu)筑起更合理的制度。
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