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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
細(xì)數(shù)中國(guó)買保險(xiǎn)十大“怪現(xiàn)狀”：太深謀遠(yuǎn)慮？
2016-11-30 08:00:10
無(wú)憂保
【導(dǎo)讀】:“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險(xiǎn)時(shí)存在的誤區(qū)。在不少家庭，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母卻無(wú)險(xiǎn)傍身。
“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險(xiǎn)時(shí)存在的誤區(qū)。在不少家庭，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母卻無(wú)險(xiǎn)傍身。
現(xiàn)狀1：“家庭飯票”零保險(xiǎn)
案例：周先生和太太都在私企打工，周先生的收入是太太的兩倍，是名符其實(shí)的“家庭飯票”。夫婦倆不舍得花錢為自己買份保險(xiǎn)，卻為1歲的寶寶購(gòu)買了3份保險(xiǎn)。
點(diǎn)評(píng)：“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險(xiǎn)時(shí)存在的誤區(qū)。在不少家庭，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母卻無(wú)險(xiǎn)傍身。
正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保小孩。“子女成長(zhǎng)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)直接取決于父母面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此，只有家庭支柱獲得足夠的保障，子女的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。”
怪現(xiàn)狀2：1歲寶寶20萬(wàn)重疾險(xiǎn)
案例：張先生的保障意識(shí)較強(qiáng)。在孩子1歲時(shí)，他花2000多元為孩子購(gòu)買了保額高達(dá)20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)規(guī)定，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的重大疾病或身故，保險(xiǎn)公司按保額賠付。
點(diǎn)評(píng)：很多人以為少兒險(xiǎn)便宜，會(huì)多買多賠。其實(shí)，少兒險(xiǎn)不會(huì)買多賠多。為防止成人騙保，危害少兒生命，即使家長(zhǎng)在幾家保險(xiǎn)公司都投保了以兒童死亡為給付條件的少兒險(xiǎn)，但各家公司給付的總額最高都不能超過(guò)10萬(wàn)元。為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)不受此限。
教育金保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保額高低視乎各個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。
怪現(xiàn)狀3：教育金成首張保單
案例：陳女士的寶寶出世后，教育金保險(xiǎn)成為陳女士為孩子購(gòu)買的第一張保單。陳女士每年在這份保險(xiǎn)上投入5000元。按照保險(xiǎn)計(jì)劃，若干年后，在孩子上學(xué)時(shí)，陳女士可以每年領(lǐng)取一筆錢，用作孩子的教育金。不過(guò)，除了這份保險(xiǎn)，陳女士沒(méi)再為孩子購(gòu)買其它保險(xiǎn)。
點(diǎn)評(píng)：教育金保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)有力工具，但不應(yīng)當(dāng)成為孩子的第一份保險(xiǎn)。
教育金是10年或者20年需要花的錢，為孩子買保險(xiǎn)，首先應(yīng)該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病。
成長(zhǎng)過(guò)程中，孩子逐漸會(huì)經(jīng)歷比較頑皮的學(xué)前時(shí)期，適當(dāng)選擇一些意外保險(xiǎn)，可以使孩子的成長(zhǎng)過(guò)程更有保障。
另外，小孩的身體免疫力相對(duì)較低，容易受到病菌的侵襲，健康保險(xiǎn)也是家庭的一大得力幫手。
值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院醫(yī)療保險(xiǎn)也比較適合家庭購(gòu)買。這類保險(xiǎn)一般可單獨(dú)購(gòu)買，且多為定額給付，比較實(shí)用。
怪現(xiàn)狀4：太過(guò)“深謀遠(yuǎn)慮”
案例：王太太為孩子購(gòu)買了某公司的終生壽險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)計(jì)劃描述，孩子60歲可領(lǐng)取退休養(yǎng)老金5萬(wàn)元，100歲時(shí)可領(lǐng)取期滿賀歲金5萬(wàn)元。
點(diǎn)評(píng)：對(duì)于絕大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，為孩子購(gòu)買終生壽險(xiǎn)，為孩子未來(lái)的“養(yǎng)老錢”做打算，實(shí)在是一件太過(guò)“深謀遠(yuǎn)慮”的事情。尤其是在大人自己的養(yǎng)老金尚沒(méi)有儲(chǔ)備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題更加沒(méi)什么必要。
建議為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。此外，考慮到通貨膨脹因素，父母現(xiàn)時(shí)的投入，數(shù)十年后，對(duì)孩子的“養(yǎng)老”還有多大幫助也是一大疑問(wèn)。當(dāng)然，如果看重終身壽險(xiǎn)的“紀(jì)念意義”，父母在預(yù)算寬裕的情況下也可以考慮作為輔助險(xiǎn)種購(gòu)買一些。
怪現(xiàn)狀5：不知“豁免”為何物
案例：趙先生2003年為孩子購(gòu)買了意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)，每年向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)5000元。2008年，趙先生因病去世，家庭收入銳減。趙太太不得已停掉了為孩子已經(jīng)購(gòu)買數(shù)年的保險(xiǎn)。
點(diǎn)評(píng)：如果趙先生最初購(gòu)買的是有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)，或是另外附加兒童保險(xiǎn)費(fèi)豁免險(xiǎn)，出現(xiàn)這種情況，趙先生孩子的保險(xiǎn)利益就不會(huì)受到影響。
所謂“保費(fèi)豁免”，是指當(dāng)投保人發(fā)生身故或高殘而無(wú)力續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以允許其免繳余下各期保險(xiǎn)費(fèi)，而被保險(xiǎn)人繼續(xù)享受保單所列明的保障。“保費(fèi)豁免”相當(dāng)于為保險(xiǎn)再加上一層保險(xiǎn)，不論大人為自己投保還是為子女投保，均宜附加這一功能。
值得注意的是，目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)“豁免”的定義不完全一樣。有的公司規(guī)定投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。
怪現(xiàn)狀6：只找熟人買保險(xiǎn)
案例：王小姐在事業(yè)單位工作。兩年前，王小姐礙于面子，購(gòu)買了同學(xué)強(qiáng)力推薦的某款健康醫(yī)療險(xiǎn)，年繳保費(fèi)5000多元。去年5月，王小姐因病住院，花去1萬(wàn)元。王小姐找保險(xiǎn)公司理賠，這時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己購(gòu)買的是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。王小姐在單位報(bào)銷了8000多元醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司只賠付了余下的不到2000元。王小姐發(fā)現(xiàn)，熟人推薦的保險(xiǎn)原來(lái)并不適合自己。
點(diǎn)評(píng)：找熟人買保險(xiǎn)并非不可，但前提是要跨過(guò)人情這道坎。據(jù)了解，向熟人賣保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)代理人“成長(zhǎng)”的必經(jīng)之路。在保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)課程中，向熟人推銷保險(xiǎn)更被升華為“緣故法”。也有市民陷入誤區(qū)，因?yàn)閷?duì)陌生來(lái)訪的保險(xiǎn)代理人不信任，因此寧愿找熟人買保險(xiǎn)。不過(guò)，買這樣的人情保險(xiǎn)要注意了解產(chǎn)品是否真正適合自己。
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司每個(gè)階段都會(huì)推出重點(diǎn)銷售的險(xiǎn)種，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，任務(wù)依次分解到每個(gè)營(yíng)銷員頭上。這種情況下，熟人推薦的險(xiǎn)種有可能并不合適自己。
怪現(xiàn)狀7：有“醫(yī)保”不買商業(yè)險(xiǎn)
案例：周女士所在單位為其購(gòu)買了醫(yī)保。考慮到已有醫(yī)保傍身，周女士沒(méi)再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。去年，周女士住院花去5000多元，醫(yī)保只報(bào)銷了3000多元。周女士使用的進(jìn)口藥、特效藥都不在醫(yī)保報(bào)銷目錄內(nèi)，周女士只能自己埋單。
點(diǎn)評(píng)：新醫(yī)改實(shí)施后，商業(yè)保險(xiǎn)的作用并沒(méi)有削弱。醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)解決。重大疾病的平均治療費(fèi)用為10萬(wàn)-20萬(wàn)元，社保最高支付限額顯然與這個(gè)水平有差距，個(gè)人還需根據(jù)情況補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)。
某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)可對(duì)此部分進(jìn)行補(bǔ)充。此外，醫(yī)保注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，但是市民患病后，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生以下三方面的費(fèi)用：一是后續(xù)治療費(fèi)；二是不能工作失去收入來(lái)源的費(fèi)用；三是發(fā)生重疾后的后期治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。這筆費(fèi)用可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。
怪現(xiàn)狀8：“兆頭不好”不買意外險(xiǎn)
案例：趙先生認(rèn)為買保險(xiǎn)兆頭不好，從不買保險(xiǎn)。趙先生的同事某日意外摔傷，醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司埋單。趙先生認(rèn)為，此君有此一劫，都怪之前買了保險(xiǎn)，惹了禍。兩個(gè)月后，沒(méi)有買保險(xiǎn)的趙先生也發(fā)生交通意外。不過(guò)，趙先生的醫(yī)療費(fèi)用只能自掏腰包。
點(diǎn)評(píng)：因“保險(xiǎn)兆頭不好”不買意外險(xiǎn)是個(gè)誤區(qū)。和保險(xiǎn)公司其它險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)堪稱人人必備的護(hù)身險(xiǎn)種。因?yàn)檫@一險(xiǎn)種普遍花費(fèi)不高，幾十元至幾百元即可帶來(lái)一年保障。不過(guò)，在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)要注意其保障范圍。以保險(xiǎn)卡為例，人身意外傷害保險(xiǎn)卡主要針對(duì)經(jīng)常出差或是每年都要旅行多次的人士；航空平安卡主要針對(duì)“飛行一族”；交通意外保險(xiǎn)卡則主要針對(duì)經(jīng)常乘坐輪船、火車和汽車等公共交通工具的人。
怪現(xiàn)狀9：壽險(xiǎn)成唯一保單
案例：錢太太在保險(xiǎn)公司代理人強(qiáng)力推薦下，購(gòu)買了繳費(fèi)20年的某款壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這份保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，錢太太每年向保險(xiǎn)公司繳3000多元，55歲退休時(shí)，錢太太每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回一筆錢。這張壽險(xiǎn)保單是錢太太唯一一張保單。某日，錢太太生病住院，想到保險(xiǎn)公司或可理賠，這時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己的這張壽險(xiǎn)保單除了提供養(yǎng)老和身故保障外，并無(wú)其它用處。
點(diǎn)評(píng)：通過(guò)保險(xiǎn)為養(yǎng)老做規(guī)劃是不錯(cuò)的選擇，但將壽險(xiǎn)作為唯一保單卻不可取。
從風(fēng)險(xiǎn)的迫切性上看，意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人最易面臨的風(fēng)險(xiǎn)和最需要化解的風(fēng)險(xiǎn)。從保障的先后順序來(lái)看，意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)的首要選擇。在購(gòu)買了足額的意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)之后，再進(jìn)一步對(duì)“養(yǎng)老錢”做長(zhǎng)期規(guī)劃。
怪現(xiàn)狀10：豪宅無(wú)“險(xiǎn)”傍身
案例：孫先生2006年在父母資助下購(gòu)買了180平方米的四居室房產(chǎn)，現(xiàn)在房?jī)r(jià)已經(jīng)攀升到近400萬(wàn)元。相對(duì)房?jī)r(jià)的上漲，在國(guó)企工作的孫先生兩夫妻的工資并未見(jiàn)長(zhǎng)，家庭收入每月保持在14000元左右。孫先生一家存款不到30萬(wàn)元，房產(chǎn)成為小兩口的主要資產(chǎn)。兩人都為自己買有保險(xiǎn)，但房子沒(méi)有任何保險(xiǎn)。
點(diǎn)評(píng)：隨著房?jī)r(jià)高企，市內(nèi)的“百萬(wàn)豪宅”越來(lái)越多，家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)已經(jīng)成為都市常態(tài)。但絕大部分人并沒(méi)有對(duì)家庭主要資產(chǎn)進(jìn)行保障，堪稱保險(xiǎn)業(yè)一大怪狀。
一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)要么不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，花費(fèi)都不小。通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)為家庭主要資產(chǎn)上個(gè)保險(xiǎn)鎖也是一種化解家庭風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)之道。據(jù)了解，目前市內(nèi)售賣的家財(cái)險(xiǎn)普遍花費(fèi)不高，幾百元甚至上百元即可一年無(wú)憂。
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