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上海市：提取住房公積金歸還貸款辦事指南-公積金辦事指南
2016-12-19 08:00:10
無憂保
提取住房公積金歸還貸款（簡稱“提取還貸”）方法：
1、逐月還款法(簡稱“月沖”)——從提取還貸人住房公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月住房貸款本息的方法;
2、一次性還款法(簡稱“年沖”)——參加提取還貸人員按約定每年提取一次住房公積金余額歸還貸款，重新計算月還款額并繼續(xù)按月還款的方法。每年只可提取一次住房公積金用于還貸(按約定批次為4月或9月進(jìn)行)。
參加提取還貸人員的范圍：參加提取還貸人員為借款人及其配偶、借款人的直系血親。
提取還貸操作的時間：每個月由上海市公積金管理中心每月初在公積金官方網(wǎng)站上公布，或可咨詢貸款銀行。
提取的住房公積金金額不足時，借款人應(yīng)及時補(bǔ)足還款金額。提取住房公積金歸還貸款時，優(yōu)先歸還公積金貸款。
相關(guān)業(yè)務(wù)問答：
1.什么是公積金沖還貸，沖還貸分為幾種方式？
公積金沖還貸就是：個人住房貸款成立以后，借款人用本市公積金賬戶的資金沖還本市貸款的一種業(yè)務(wù)行為。公積金沖還貸有兩種方式：年沖和月沖。年沖：提取住房公積金余額一次性歸還貸款余額，重新計算月還款額并繼續(xù)按月還款的方法。月沖：每月直接從提取還貸人住房公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月住房貸款本金和利息的方法。
2.公積金沖還貸，可以既選擇年沖又選擇月沖嗎？或者夫妻雙方，一個人選擇月沖，一個人選擇年沖可以嗎？
不可以。目前一套房屋、一個家庭只能選擇一種沖還貸方式，且參與沖還貸人員的沖還貸方式與主貸人一致。
3.我已經(jīng)還款快半年了，選擇的是等額本金方式，但是公積金賬戶內(nèi)的余額還是沒有少，每個月我還是用現(xiàn)金還款的，這是什么原因？
還款方式和沖還貸方式是兩個不同的概念。還款方式分為：等額本息和等額本金，這個是在簽借款合同時候選擇的，根據(jù)《上海市住房公積金個人購房貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)在等額本息還款方式和等額本金還款方式中選擇一種還款方式，并在合同履行期限內(nèi)不作變動。沖還貸方式分為：月沖和年沖。月沖就是每月從您的個人住房公積金賬戶中扣除當(dāng)月的還款本息，當(dāng)住房公積金賬戶余額不足以扣款時，再從你指定的還款賬戶中進(jìn)行扣款;年沖就是在每年的指定月份一次性將你的個人住房公積金賬戶余額沖還貸款本金，每個月都需要把資金存入指定的還款賬戶中進(jìn)行還款。您可以根據(jù)自身的情況選擇一種適合您的沖還貸方式。您可以在正常還款一個月后，攜帶好身份證、戶口本、個人住房公積金賬號、最近一期還款憑證、關(guān)系證明(結(jié)婚證)、購房貸款合同到貸款銀行去辦理公積金沖還貸手續(xù)，具體操作和流程請向您貸款銀行咨詢辦理。
4.住房公積金賬戶處于停繳或者封存的狀態(tài)，是否會影響公積金的沖還貸？
公積金賬戶狀態(tài)不影響公積金的沖還貸，只要公積金賬戶有余額就可以進(jìn)行這項業(yè)務(wù)。
5.公積金賬戶內(nèi)的余額是否可以在貸款申請時直接抵扣貸款本金？
不可以。公積金賬戶余額不可以在貸款申請時直接抵扣貸款本金，而只能在貸款發(fā)放后用于沖還貸。
6.目前哪些貸款銀行可以受理住房公積金沖還貸業(yè)務(wù)？
目前可以受理住房公積金沖還貸業(yè)務(wù)的為國內(nèi)的18家商業(yè)銀行，除此之外的銀行由于不具備公積金業(yè)務(wù)條件，故暫不受理住房公積金沖還貸業(yè)務(wù)。詳細(xì)銀行名單請點(diǎn)擊查看
7.當(dāng)多名借款人一同申請參與月沖方式的公積金沖還貸時，賬戶的扣款順序是怎樣的？
月沖方式?jīng)_還貸的扣款順序如下：先是主貸人的住房公積金賬戶和補(bǔ)充住房公積金賬戶;再則是配偶的住房公積金賬戶和補(bǔ)充住房公積金賬戶;最后是參還人的住房公積金賬戶和補(bǔ)充住房公積金賬戶。當(dāng)前一個帳戶余額不足時，會自動從下一個帳戶中扣款;當(dāng)所有帳戶余額均不足時，借款人再自行使用現(xiàn)金還款。
8.夫妻雙方一同申請了公積金貸款，在進(jìn)行月沖方式的沖還貸時是否兩人各自承擔(dān)一半的還款額？
不是的。公積金貸款是以家庭為單位的，在進(jìn)行還款和沖還貸扣款時并不按照參與貸款的人數(shù)進(jìn)行分?jǐn)偂２扇≡聸_方式的公積金沖還貸扣款順序是：主貸人住房公積金帳戶-主貸人補(bǔ)充住房公積金帳戶-參貸人住房公積金帳戶-參貸人補(bǔ)充住房公積金帳戶……當(dāng)前一個帳戶余額不足時，會自動從下一個帳戶中扣款;當(dāng)所有帳戶余額均不足時，您再使用現(xiàn)金還款。
9.夫妻二人購房，雙方父母是否可以參與公積金沖還貸？
可以共同參與公積金沖還貸的對象有：主貸人、主貸人配偶、主貸人直系血親。因此，夫妻二人共同購房時，只有其中主貸人一方的父母可以使用其公積金進(jìn)行沖還貸，而另一方的父母是不可以參與沖還貸的。
10.申請公積金貸款后，借款人的兄妹是否可以一同使用公積金沖還貸？
不可以。按照規(guī)定共同參與沖還貸人員只能是主貸人的直系親屬和配偶。兄弟姐妹不屬于直系親屬關(guān)系不能參與沖還貸。
11.變更沖還貸方式時，需要攜帶哪些資料，在哪里辦理？
如需變更公積金的沖還貸方式，必須是原公積金沖還貸協(xié)議執(zhí)行滿一年后方能提出申請。借款人申請辦理提取住房公積金歸還貸款業(yè)務(wù)的變更，原所有委托人應(yīng)攜帶好借款合同、身份證、戶口簿和原《公積金沖還貸委托書》到貸款銀行申請辦理變更手續(xù)。
12.是否可以申請停止正在進(jìn)行的公積金沖還貸業(yè)務(wù)，并使用現(xiàn)金還款？
借款人隨時可以去貸款銀行申請停止沖還貸業(yè)務(wù)。但如果要恢復(fù)沖還貸，必須停止沖還貸滿一年后再向貸款銀行申請。
13.變更沖還貸方式需要在原沖還貸協(xié)議執(zhí)行滿一年后申請，其中“一年”是從什么時候開始算起的？
是指從您與貸款銀行簽訂沖還貸協(xié)議并生成沖還貸委托受理書之日算起的一年后。
14.選擇月沖方式?jīng)_還貸，是否從首次還款起就會使用公積金賬戶內(nèi)的余額？
不是的，借款人第一期還款都是需要用現(xiàn)金進(jìn)行還款的。如果在借款合同中有所約定沖還貸的方式，貸款銀行一般會在次月或者隔月進(jìn)行沖還貸。由于單位每月繳存公積金的時間并不一定是固定的，所以建議借款人存入足夠的金額到您的還款賬戶中，以免逾期。
15.申請購房貸款同時已經(jīng)辦理了年沖方式的公積金沖還貸業(yè)務(wù)，到年沖正式執(zhí)行前是否還需要去貸款銀行補(bǔ)辦手續(xù)？
如果已經(jīng)確認(rèn)辦理完成了年沖的手續(xù)，等到最近一次上海統(tǒng)一沖還貸的時間(每年4月或者9月)貸款銀行會自動進(jìn)行沖還貸扣款的，不需要再次去貸款銀行辦理手續(xù)。
16.離婚后，參貸人是否可以退出沖還貸業(yè)務(wù)？
可以的?？梢缘浇杩钊说馁J款銀行申請停止該名參貸人的沖還貸業(yè)務(wù)。
17.住房公積金購房貸款的主貸人能否退出沖還貸，并讓配偶或參貸人繼續(xù)沖還貸？
不可以。必須要在主貸人沖還貸的情況下，配偶或參貸人才可以參與沖還貸。如果主貸人停止沖還貸的話，所有參與還貸的人員都要停止沖還貸。
18.使用公積金賬戶為直系血親的公積金貸款進(jìn)行沖還貸，是否會有自己的公積金貸款記錄？
使用過公積金沖還貸并不會有公積金貸款記錄。
19.公積金賬戶余額是否可以抵充公積金貸款擔(dān)保費(fèi)？
不可以。公積金貸款擔(dān)保費(fèi)一般是在首次還款完成時，由擔(dān)保公司從貸款銀行指定的還款賬戶中扣款的，需要借款人自行在還款賬戶中預(yù)留現(xiàn)金，不會自動從公積金賬戶中扣款。
20.貸款審批通過后，是否會從第二次還款起自動開始公積金沖還貸？
沖還貸不會自動生效，若在辦理貸款時沒有申請公積金沖還貸的，則需要借款人在首次還款成功以后，到貸款銀行辦理沖還貸手續(xù)。貸款銀行會根據(jù)借款人選擇的沖還貸方式，在全上海統(tǒng)一的沖還貸時間進(jìn)行賬戶的扣款和沖還貸。
21.選擇等額本息還款方式，為什么在沖還貸正式執(zhí)行后，會出現(xiàn)兩次還款記錄，且還款金額會有所變化？
在借款人開始使用公積金賬戶沖還貸后，為了避免扣款金額長期留存在還款賬戶中，貸款銀行一般會根據(jù)沖還貸日期重新調(diào)整借款人的每月還款日期(一般會改到每月的20日左右)。而銀行計息是按天計算的，在還款日期變更后，便可能會出現(xiàn)當(dāng)月有兩筆還款的情況，且還款金額會有相應(yīng)的變動。具體情況還需要以貸款銀行的解釋為準(zhǔn)。
22.借款人申請經(jīng)濟(jì)適用住房貸款后發(fā)生還款困難，需增加補(bǔ)充還款人的，應(yīng)該如何申請？
在經(jīng)適房貸款逾期1期后，辦理提取還貸業(yè)務(wù)的全體委托人及新增補(bǔ)充還款人攜帶身份證、關(guān)系證明及原《提取住房公積金歸還住房貸款委托書》至辦理貸款所在區(qū)縣管理部進(jìn)行審核，審核通過后至放款銀行辦理相關(guān)手續(xù)。
23.沖還貸業(yè)務(wù)應(yīng)該怎樣申請，哪些人可以作為提取還貸人？
借款人正常還款一期以后，向貸款銀行提出提取還貸申請，并簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托書》。對象：提取住房公積金歸還住房貸款的對象是住房公積金個人購房貸款、住房組合貸款和商業(yè)性住房貸款的借款人、借款人的配偶及借款人的直系血親。
24.一次性還款法（年沖）和逐月還款法（月沖）的區(qū)別是什么，可以同時辦理嗎？
年沖：提取住房公積金余額一次性歸還貸款余額，重新計算月還款額并繼續(xù)按月還款的方法。每年只可提取一次住房公積金用于還貸(按約定批次為4月或9月進(jìn)行)。月沖：每月直接從提取還貸人住房公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月住房貸款本金和利息的方法。兩者不能同時辦理。
25.是否可以變更提取還貸方法，具體怎么操作？
可以。變更時，參加提取還貸人員應(yīng)提供借款合同、身份證、配偶或者直系血親關(guān)系證明、公積金賬號、貸款賬號的證明材料和原《委托書》到原辦理提取還貸委托受理的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。提取還貸方式的變更必須在原委托滿一年以后。
26.委托期內(nèi)是否可以變更提取還貸人，應(yīng)該怎么申請？
可以。變更時，參加提取還貸人員應(yīng)提供借款合同、身份證、配偶或者直系血親關(guān)系證明、公積金賬號、貸款賬號的證明材料和原《委托書》到原辦理提取還貸委托受理的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。提取還貸參加提取還貸人員的變更可根據(jù)借款人及參與提取還貸人的需要進(jìn)行。
27.終止委托應(yīng)如何辦理，申請流程是什么？貸款本息結(jié)清前，提取還貸人能夠終止委托嗎？
終止時應(yīng)由所有提取還貸參加提取還貸人員需帶好以下材料：借款合同、身份證、配偶或者直系血親關(guān)系證明、公積金賬號、貸款賬號的證明材料和原《委托書》到原辦理提取還貸委托受理的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。在借款結(jié)清可同時辦理終止委托，或在借款未結(jié)清時亦可提出終止委托。已經(jīng)辦理了提取還貸終止業(yè)務(wù)的貸款帳號一年內(nèi)不得重新進(jìn)行委托受理操作。
28.辦理變更提取還貸方式或還貸人材料中關(guān)系證明是指什么材料？
婚姻證明或戶口簿等。
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