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“五險一金”繳納比例及使用方法
2017-02-10 08:00:01
無憂保
大家對自己繳納的社會保險都是非常關(guān)注的，但是關(guān)注并不意味著了解，大家對自己具體到底交了哪些保險以及這些保險具體該怎么使用等問題都比較不清楚的。為了讓大家意識到并了解自己的權(quán)益從而更好地保護自己，首先，大家應(yīng)該意識到社會保險是比商業(yè)保險更為優(yōu)質(zhì)的一種保險，原因大致如下：
1.社會保險是國家不以營利為目的而開展的全民福利保障事業(yè)，而商業(yè)保險是要營利的，總體來說商業(yè)保險收費比同等規(guī)格的社會保險要高不少喔~。
2.社會保險保障的方面比一般的商業(yè)保險要更多一些，商業(yè)保險一般只保醫(yī)療或養(yǎng)老，社會保險一般可以同時保五個險，而且在醫(yī)療這一塊，社會保險的優(yōu)勢非常突出。
3. 社會保險的標準每年都在不停提高，國家每年7 月初都會按照職工基本工資進行社?；鶖?shù)調(diào)整，而且調(diào)整的比例還很高，一般每年調(diào)高 10%以上，就是說越往后拿得錢越高，這樣做最大的好處就是可以把通貨膨脹的影響消除到比較小，而商業(yè)保險就算也會調(diào)整回報，但總體也不會比社會保險漲得快的說 一句話，現(xiàn)在沒有參加社會保險的已工作同學請速參加社會保險，已參加商業(yè)保險但并未參加社會保險的已工作同學也請速參加社會保險。
社會保險的構(gòu)成及構(gòu)成比例：
現(xiàn)在的同學出去找工作經(jīng)常都會聽到單位繳納三險一金或五險一金，沒錯，這就是說單位愿意為你交社會保險，但是按照國家規(guī)定單位繳納一部分的同時你個人也要繳納一部分，這就涉及到了社會保險的構(gòu)成和構(gòu)成比例問題，對此各個省市都有自己的標準所以都不太一樣，不過大致上是差不了太多的，以我所在的南京市為例：
社會保險=養(yǎng)老保險+醫(yī)療保險+失業(yè)保險+工傷保險+生育保險+住房公積金(注意：以上五險一金可能在各個地區(qū)實踐有所不同，你的單位也許不會把五險一金全部為你交，比如南京有些單位就不給職工交醫(yī)療保險而只交其余的四險一金，有些單位不交公積金而只交五險，所以你一定要搞清楚你的單位到底給你交了哪些保險以及是否交公積金!)
具體的社保構(gòu)成比例（南京）為：
養(yǎng)老保險：單位每個月為你繳納21%，你自己繳納 8%;
醫(yī)療保險：單位每個月為你繳納9%，你自己繳納2%外加 10 塊錢的大病統(tǒng)籌(大病統(tǒng)籌主要管住院這塊);
失業(yè)保險：單位每個月為你繳納2%，你自己繳納 1%;
工傷保險：單位每個月為你繳納0.5%，你自己一分錢也不要繳;
生育保險：單位每個月為你繳納0.8%，你自己一分錢也不要繳;
住房公積金：單位每個月為你繳納 8%，你自己繳納 8%
以上 ， 這么算下來 ， 單位每個月為你繳納的社保比例應(yīng)該是 21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%
你自己每個月為你繳納的社保比例應(yīng)該是 8%+2%+10 塊+1%+8%=19%+10 塊
暫時去掉你交的10塊錢不談，單位繳納的比例和你繳納的比例應(yīng)該為413：190，這就是說如果你每個月為自己的社保繳納了 190 塊錢，那么單位會往你的社保帳戶上打進去413 塊錢， 每個月你的社保帳戶上增加的錢就應(yīng)該是413+190=603 塊錢。
所以說在你看不見的情況下，單位交的社保費用其實是你的2倍還多，所以你每個月交社保費的時候千萬別心疼呀~你要知道單位比你交的多得多了呢，心疼的其實是單位--+呀呀~話說回到那三險一金和五險一金，這里大家應(yīng)該已經(jīng)看出來了，其實江湖上所說的三險一金完全就等于五險一金，只是三險一金是從你個人交的保險(養(yǎng)老+醫(yī)療+失業(yè)+公積金)來說的，五險一金是從你單位交的保險(養(yǎng)老+醫(yī)療+失業(yè)+工傷+生育+公積金)來說的.把三險一金說成五險一金其實只是說起來好聽而已。
除了單位能為你交社保，其實沒工作但有收入的同學或者有單位但單位不交社保的同學也可以自己交社保，不過個人只能繳納養(yǎng)老保險+醫(yī)療保險，工傷呀生育呀失業(yè)呀公積金呀你個人都交不起來的。
社會保險繳納基數(shù)：
剛才同學們已經(jīng)知道了每個月單位繳納的社保比例和你繳納的比例差不多是413：190 了， 那么現(xiàn)在又出來一個問題： 自己每個月交的社保費和這個比例有什么關(guān)系呢，社保費到底是怎么確定的呢?
大家可能沒注意過，各個省市每年都會在 7 月初發(fā)布一個”社會保險最低繳納基數(shù)”，這個基數(shù)是根據(jù)上一年度職工的平均工資+福利+各種補貼等雜七雜八的費用經(jīng)過統(tǒng)計和計算以后確定的，南京今年 7? 月公布的最低基數(shù)是 1189 元，這是個什么意思呢，意思是說南京只要是正規(guī)為職工繳納社保的單位，每個月為每個職工交的錢最少為 1189×41.3%=491 元，而職工 每個月最少要交 1189×19%+10=236 元，這樣你和單位每個月應(yīng)該交的社保費就出來了.
但是現(xiàn)在又出來了新問題，南京市職工工資差別很大呀，有人一個月拿 1000，有人一個月能拿 10000，難道叫拿 1000 和拿 10000 的都交同樣的社保費?
請注意，這 1189? 是最低基數(shù)，在 1189? 之上還有最高基數(shù)， 南京今年的最高基數(shù)好象是8000 多，具體我也忘記了，反正如果你的工資每個月在1189元以下，單位也必須按照1189元為你交1189×41.3%= 491 元，而你自己每個月最少也要交1189×19%+10=236元，這個就是1189作為社保最低繳費基數(shù)的意義之所在了：哪怕你一個月拿1000或者800塊，你每個月最低也必須要按照這 1189 交錢!
但是如果你工資比 1189 要高，比如你一個月拿3000 塊，那單位去勞動局給你交保險的時候(你單位和你繳納的社保費用都是勞動局扣的喔~)就應(yīng)該對勞動局說：”呀呀，我們這邊有位同志一個月拿3000，請按照 3000 塊錢的標準來扣社保費”.那么勞動局就會以 3000 塊為繳納基數(shù)來扣你單位和你的錢然后打到你的社保帳戶上，你單位這時候每個月就應(yīng)該為你交 3000×41.3%= 1239 元，而你個人每個月就該交3000 ×19%+10=580 元
就是說如果你的工資在 1189 元以下，那么每個月你就按照 1189 交;如果你的工資在 1189元以上，那么每個月你就按照你的實際工資交，除非你的工資比最高基數(shù)還要高，如果你一個月拿 10000 而最高基數(shù)是 8000 的話，你和你單位就都按照 8000 交。
在這里要揭露一些公司的無恥做法， 這些公司每個月可能給你好幾千的工資，但是他們?nèi)趧泳稚陥竽愕幕鶖?shù)的時候并不會按照你的實際工資去報，比如你如果每個月拿 3000 塊，他們?nèi)趧泳挚赡苷f你只拿1189塊，然后勞動局每個月只扣你1189×19%+10=236元，你恐怕還高興的很，因為你覺得扣你的錢少，你實際拿到手的錢多。
錯！如果這樣你的公司就太無恥了!因為公司繳納的錢是你的2 倍多，所以你交的越少他們也交的越少!如果按照你的實際工資 3000 來算，他們每個月該給你交 3000 ×41.3%=1239元的社保費，而按照 1189 來算的話，他們每個月只為你交 1189×41.3%=491 元!所以實際上你吃了大虧!正規(guī)的公司只會按照你的實際工資去勞動局申報然后扣錢!只有那些無恥的公司才會不管你工資多高都按照最低標準給你交!!千萬別以為每個月你的社保費扣的越少越好!!可能你已經(jīng)被公司無恥地欺負了而你還完全不知情!
要確定單位為你到底繳納的基數(shù)是多少很簡單：如果你每個月扣 300塊的社保，? 那你的基數(shù)差不多就是 300÷19%≈1578 元，? 你看看你工資是不是這個數(shù)，如果你工資明顯比 1578高，比如每個月你其實拿3000 或者4000，那肯定你已經(jīng)被公司給欺負了，被欺負以后你可以去地的勞動監(jiān)察大隊告你單位，一般一告一個準，不過最好在離職的時候把證據(jù)(比如工資條等)找好了再告，否則你告了以后在公司一般混不下去了。
要再次說明的是，各個地方的社保構(gòu)成比例不一樣，如果你不在南京那你的繳費比例很可能不是19%，但是肯定不會差太多，比如你的基數(shù)可能是20%或22%，但絕對不會是30%或40%! 所以雖然19%是南京的比例，但是外地的同學也可以靠這個大概算出自己的基數(shù)社保費的具體情況及使用：
恩，現(xiàn)在你知道了你每個月該交多少社保費了，但這些社保費具體是什么情況以及該怎么用呢?下面我們就來介紹一下。
前面已經(jīng)說了，社會保險=養(yǎng)老保險+醫(yī)療保險+工傷保險+生育保險+失業(yè)保險+住房公積金。
養(yǎng)老保險
這個保險一般都要交滿15年以后到退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的同學請務(wù)必在自己退休之前的15 年以前就開始交，這個在南京以外差不多也是這樣規(guī)定的如果你到退休年齡交養(yǎng)老保險不滿 15 年，那等到你退休的時候國家會把你個人帳戶上存的8%的養(yǎng)老金全部退給你。那你會問，單位給你交的21%到哪里去了?
這個你就別指望國家會交給你了，你退休把你個人的錢拿走之后，國家就把單位為你交的21%的錢全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里了，從此這錢就和你再也沒有關(guān)系了。你也許會說：那是我的錢為什么不給我，因為國家就是這么規(guī)定的，退錢的時候只退給個人他自己扣的個人交的錢，單位為他交的錢全部都為國家做貢獻了。
下面我們來看一下你退休時候的養(yǎng)老金是怎么算出來的養(yǎng)老金的算法很復雜，因為國家每年都會把繳費基數(shù)變一次，舉例來說好了：如果你現(xiàn)在30 歲，你現(xiàn)在的繳費基數(shù)是 3000 元，而退休年齡如果是 55 歲的話，那你必須在你40 歲以前就開始交養(yǎng)老保險了，而如果你現(xiàn)在從 30 歲就開始交，交到 55 歲是 25 年，那首先肯定你能享受養(yǎng)老金了，其次，如果 25 年后你交的? 3000 塊的繳費基數(shù)已經(jīng)變成了 6000 塊(我說的是如果)， 那你 55? 歲的時候首先每個月可以拿到 6000 ×20%=1200? 塊的基本養(yǎng)老金，這是國家給你的， 此外你的個人帳戶上的錢在 25? 年里也積攢了不少，把繳費基數(shù)平均一下好了，(3000+6000)÷2=4500，那么你這 25? 年里個人帳戶上應(yīng)該有 4500 ×8%(你繳納的養(yǎng)老保險的個人比例) ×25 年×12個月=108000 元錢，那么除了之前的1200塊以外你每個月還能拿到108000÷120=900 塊，這樣你 55 歲開始每個月起碼可以拿到 1200+900=2100 元的養(yǎng)老金，當然每年國家的基數(shù)還在往上漲，這樣每年除了你自己的? 900 塊，你退休以后每個月都會拿到比 1200 塊更多的錢， 那你的養(yǎng)老金當然也會越來越多的。
所以說交養(yǎng)老保險交得越多越好，你交得越多你退休以后享受的也越多，而且，國家每年調(diào)整基數(shù)以后你拿的錢也會越來越多，現(xiàn)在交 1000 十年之后拿 1500 都是有可能的。
這里要介紹一個**的政策，就是不管你在哪里交社保費，等你退休的時候你都只能回你的戶口所在地享受當?shù)氐耐诵荽?，這么來看，在基數(shù)高的地方交社保但是退休回基數(shù)低的地方享受養(yǎng)老金的人那就虧大了，? 為什么這么說呢?我來舉個例子，如果你年輕的時候在南京工作，交了 20? 年的社保然后退休了，但是如果你的戶口在黑龍江，那你必須回黑龍江享受養(yǎng)老金.如果你在南京交了20 年的平均基數(shù)是3000(我說的是如果)，而當你退休的時候黑龍江的繳費基數(shù)才 1000(我說的是如果)，那么你退休的時候只能享受? 1000 的待遇!這是很虧的!一句話，如果你在富地方交社保但是退休的時候回窮地方享受社保，那你一輩子交的很多但是享受的很少!交3000 塊可能只能享受 1000 塊!這是很恐怖的事情，但是沒辦法，國家就是這個政策，所以請所有目前戶口在西部等基數(shù)低的地方但是在北京或上海等基數(shù)高的地方工作交社保的同學注意了，你要么就在西部交社保，要么就在退休之前把戶口遷到北京或上海，否則你就是在做人生一筆巨虧本的買賣。
那也許你會說，如果我的戶口在南京，那我在黑龍江交 20? 年不就好了嘛，在基數(shù)低的地方交錢，退休的時候回基數(shù)高的地方享受高福利.錯!你以為南京市勞動局會隨隨便便就讓你享受么?一般這種情況下南京會找個理由直接拒絕你轉(zhuǎn)入!到時候你就聰明反被聰明誤了：在黑龍江享受不了，在南京也享受不了！
不過有些地方對這樣的情況有了一些緩和的規(guī)定，比如南京允許你在退休前 5? 年從基數(shù)低的地方轉(zhuǎn)回南京，再在南京繼續(xù)交 5 年南京的高基數(shù)，之后它才允許你回南京享受養(yǎng)老金。這個政策各個地方估計都不一樣，今后打算轉(zhuǎn)的同學最好現(xiàn)在就去你當?shù)氐膭趧泳职堰@個問題搞清楚，免得退休時候發(fā)生你意想不到的意外!
醫(yī)療保險
這個險國家的政策還算不錯，重要的是住院報銷的不少。
之前說了單位每月給你交的醫(yī)療保險是9%，你個人每月交的醫(yī)療保險大概是2%外加 10 塊錢的大病統(tǒng)籌，這個大病統(tǒng)籌不管別的只管你住院，而那 11%里國家每個月會往你的醫(yī)保帳 戶上打?qū)儆谀阕约旱?%，如果你每個月按照1189元的最低基數(shù)交社保，那么1189×2%=23.78 元就是國家每個月打給你個人的錢，這個錢你可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，剩下 的9%國家就拿去算到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里了。
按照南京的規(guī)定，如果你從2007 年 1 月開始繳納醫(yī)療保險，那么從2007 年2 月起你就可以刷卡買藥或者看門診了，從 2007 年 7? 月起你住院的費用就可以報銷了，報的還蠻復雜的，舉例說好了：
如果你2007 年8 月1 日住院了，住的是南京市最好的三級醫(yī)院，住院期間用的都是醫(yī)保范圍內(nèi)的藥，手術(shù)+住院等費用一共花了 5000 元，那么報銷的時候醫(yī)保中心首先扣除 1000 塊，這是起步價，剩下的 4000 塊醫(yī)保中心可以報銷 4000 ×86%=3440 元，你個人只要付 4000 ×14%=560 元就可以了，加上之前的 1000 元起步價，你花了 5000 塊自己只要付 1560 元就可以了，而且這 1560 元還可以從你的醫(yī)?？?/a>里扣(如果你平時不怎么用那卡)，? 所以實際上你住院花不了多少錢。
醫(yī)療保險對于我們年輕人來說比養(yǎng)老保險重要多了，畢竟看病住院實在太他媽貴了，這也是參加社會保險最重要的意義之所在不過南京市規(guī)定醫(yī)療保險必須交滿25 年才能在退休以后終生享受，所以如果你 55 歲退休，那最遲30 歲起就必須開始交醫(yī)療保險了。
工傷保險
這個險實踐中一般用得少，我接觸的也不多，需要提醒大家的是你如果在工作的時候或者上下班的時候出了什么事，這個險就用得上了。
但是在實踐中很多人出了事不注意保存證據(jù)，導致自己無法享受工傷保險，這是很可惜的如果你下班的時候被車撞了，那你應(yīng)該趕快報警，讓警察來調(diào)查記錄并拍照采集證據(jù)，警察處理完以后會給你開個事故什么鑒定書之類的東西，你就可以拿這個去單位要求報工傷了如果你出了事就隨便讓人跑了而且還不找證人還不報警什么的，那沒證據(jù)的情況下一般不會被采納為工傷的工傷還有個時效問題，如果你 2007 年 7 月 1 日出了工傷，那你必須馬上報告單位，把警察出具的證據(jù)和事故鑒定書以及你出工傷以后去看病或住院的病歷交給單位，叫單位拿著這些材料去做工傷鑒定，你的單位必須在2007 年8 月1 日之前把你的有效材料送到工傷鑒定中心，如果距離你出工傷的日子超過了一個月， 那工傷可能就鑒定不起來了。如果你單位不去給你鑒定，那你自己可以拿著材料去鑒定中心鑒定，最好也不要超過一個月，否則會很麻煩很麻煩。
生育保險
那這個也舉例說明好了，如果你是位女生，每個月工資為 1000 元，2007 年 1 月 1 日開始交生育保險，繳費基數(shù)為 1189，而你2007 年3 月懷孕，2007 年 12 月底生了孩子，2008 年 1 月出院，那么你出院以后要趕快把結(jié)婚證(未婚生子的報銷不了)+獨生子女證(一般來說生2 胎的報銷不了)+病歷+建大小卡檢查和住院和手術(shù)費用的所有發(fā)票+住院清單+ 出院小結(jié)這些所有的材料交到公司，如果你懷孕時候檢查花了500 塊，生孩子的時候住院+手術(shù)花了2000 塊，一般來說，公司在醫(yī)保規(guī)定范圍內(nèi)基本上可以給你全部報銷，報銷以后給你的錢包括：500塊檢查費+2000 塊住院手術(shù)費+1189 元/月×4 個月=7256 塊，1189 元/月×4 個月這是醫(yī)保中心特別為報銷的女生補貼的，只有女生報銷才能拿的到。
國家規(guī)定女孩子報銷生育保險的時候必須給 4 個月的平均工資，所以你生孩子報銷的話不僅不要花錢而且還可以賺 4 個月的工資!如果你基數(shù)交的比工資高，比如拿 1000 塊交的是1189，那么你還賺了呢 ?
生育保險起碼要交一年才能享受，切記切記。
此外還有個問題，男生也交生育保險呀~那么男生可不可以享受生育保險呢?
如果你是男生，你老婆沒工作或者工作單位沒交保險，而她生孩子的時候你交生育保險也已經(jīng)超過了一年，那么你也可以報銷生育保險哦，但是以之前的例子為例，你只能報銷500 塊檢查費+2000 塊住院手術(shù)費的一半=1250 元，補貼的 1189 元/月×4 個月的工資你就享受不到了! 這是只有女生報銷的時候才可以享受的哦！
同樣的花費，女生報銷就能拿7256 塊，男生報銷只能拿 1250 塊，這大概也是中國少有的”歧視男性”的政策的說。
所以說，女生要生孩子之前最好計劃一下，提前一年開始找個單位交生育保險，可以賺呢!而男生如果要娶老婆，最好娶一個生孩子的時候已經(jīng)交了一年生育保險而且繳的基數(shù)還比她本身工資高的女生哦!不過如果她實在沒保險也沒關(guān)系，你還可以給她報銷生育保險呢，不過你沒補貼的4 個月工資拿，而且該報的費用你只能拿回來一半。
失業(yè)保險
這個也是要你交滿一年才能享受，一般交 1 年拿2 個月，交2 年拿4 個月，但一輩子最多拿24 個月。舉例說明好了：
如果你 2007 年 1 月 1? 日開始交保險，2008 年 1 月你被公司辭退了，那你可以讓公司給你拿 2 個月的失業(yè)保險，如果這一年你都是以 1189 的基數(shù)交的保險，那你 2 個月起碼可以拿到800 多塊錢。
或者你 2007 年 1 月 1? 日開始交保險，2008 年 1 月你和公司合同到期了，你們都不想續(xù)簽合同的話那你也可以在離開公司以前讓公司給你去拿2 個月的失業(yè)保險，也是 800 多塊就是說合同到期或者公司辭退，你都可以按照一年拿 2? 個月的失業(yè)金的比例去要求公司給你辦，如果公司不給你辦你可以去告它，一告一個準。
但是如果你是合同沒到期自己辭職走，那就算你交滿了 1 年也享受不到失業(yè)保險。
只要是自己辭職的，別說交1年了，就是交10年的失業(yè)保險到辭職的時候你也拿不到一分錢。
住房公積金
這么說吧，如果你每個月為公積金交200 塊，那么公司每個月也往你帳戶上打200 塊，你買房子的時候這就是 400 塊了，如果你一輩子交了 5 萬，那你帳戶上就是 10 萬了，這種好事大家一定不要拒絕??！
公積金可以用來買房子，還貸款，裝修什么的，如果你自己家可以找到地皮蓋房子，那蓋房子的錢也可以從公積金里付。
如果你一直不用這錢，最后退休的時候貌似可以把錢全部取出來吧！
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