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買保險(xiǎn)減個(gè)稅 醫(yī)保報(bào)銷比例更高
2017-03-03 08:00:01
無憂保
購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，不僅可以在醫(yī)保以外多一重保障，還能享受減稅紅利。專家表示，買保險(xiǎn)減個(gè)稅，醫(yī)保報(bào)銷比例更高!!
近日，記者從湖北保監(jiān)局獲悉，武漢市稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)已正式啟動(dòng)，目前人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老三家保險(xiǎn)公司共六款專屬產(chǎn)品已獲批。作為市面上惟一可以減免個(gè)稅的商業(yè)保險(xiǎn)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)允許市民帶病投保，在報(bào)銷比例方面也有大幅提升。
能保什么醫(yī)保范圍外費(fèi)用二次報(bào)銷
以前，大家購買基本醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)藥費(fèi)里除了醫(yī)保報(bào)銷的部分，還有一部分需要自己出。而稅優(yōu)健康險(xiǎn)保障范圍與基本醫(yī)保相銜接，可以說是居民的“第二張醫(yī)?？?/a>”。按照保監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于基本醫(yī)保范圍內(nèi)的自負(fù)費(fèi)用，稅優(yōu)健康險(xiǎn)應(yīng)100%賠付，醫(yī)保范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用賠付比例為80%。目前，各大保險(xiǎn)公司規(guī)定，患病人群年度保額為4萬元，終身保額為15萬元。
湖北保監(jiān)局相關(guān)人士舉例說明稅優(yōu)健康險(xiǎn)的報(bào)銷流程：孫女士突發(fā)心臟病住院治療，情況好轉(zhuǎn)后出院，醫(yī)療費(fèi)一共30000元。其中，醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)的費(fèi)用為20000元(基本醫(yī)保可報(bào)銷85%)，此外，還有1300元的起付線及不予報(bào)銷項(xiàng)目，以及8700元的自負(fù)費(fèi)用。如果僅僅有醫(yī)保，孫女士需要自行承擔(dān)的費(fèi)用為1300+20000×15%+8700=13000元。
如果投保了稅優(yōu)健康險(xiǎn)，孫女士的二次報(bào)銷情況則為：醫(yī)保范圍內(nèi)(1300+20000×15%)×100%=4300元;醫(yī)保范圍外8700×80%=6960元，因此，孫女士只需要自行承擔(dān)1740元。整個(gè)報(bào)銷比例由單純醫(yī)保的56.7%，提升為94.2%。當(dāng)然，不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品能夠報(bào)銷的目錄外診療項(xiàng)目和藥品范圍是不同的，只有保險(xiǎn)條款中明確可以報(bào)銷的目錄外診療項(xiàng)目和藥品才能報(bào)銷80%。
如何投保目前只能由單位統(tǒng)一投保
保費(fèi)方面，投保人年齡越小，保費(fèi)越低，參加補(bǔ)充醫(yī)療的需要繳納的保費(fèi)，比未參加的人群要低。記者查閱人保、陽光、泰康三家公司產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，30歲以下人群，年保費(fèi)約在450元以下，31-40歲人群基本不超過900元，而60歲人群約在4000元-5000元左右。
據(jù)了解，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)暫時(shí)只能由單位統(tǒng)一組織投保，個(gè)人自愿繳費(fèi)。“個(gè)稅抵扣由單位代扣代繳，操作起來比較方便”，武漢市地稅局所得稅處處長張莉介紹。此外，由于稅優(yōu)健康險(xiǎn)屬于保本微利經(jīng)營，團(tuán)險(xiǎn)的方式可以盡量擴(kuò)大客戶基數(shù)，從而發(fā)揮保險(xiǎn)大數(shù)法則的作用，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。
個(gè)稅怎么優(yōu)惠月免稅額最高提升200元
與普通的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，稅優(yōu)健康險(xiǎn)另一大特別之處在于可以享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠。個(gè)人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，可在當(dāng)年(月)計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年，也就是每月免稅額最高為200元。
舉例來說，市民小趙每月工資9000元，每月應(yīng)繳個(gè)稅545元。不過，由于小趙買了稅優(yōu)健康險(xiǎn)，每月繳納200元，個(gè)稅起征點(diǎn)從3500元上調(diào)至3700元，小趙每月應(yīng)繳個(gè)稅為505元，每月少繳稅40元，“減負(fù)”7.3%。
不過，需要注意的是，200元是最高免稅額，也就是說，如果每月繳費(fèi)金額為180元，則僅享受180元額外免稅額度，如果每月繳費(fèi)300元，也只有200元免稅額。
“大紅包”還體現(xiàn)在哪
1、每個(gè)月200元購買的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)公司的精算，最后將有48元進(jìn)入醫(yī)療保障賬戶，主要用于醫(yī)療消費(fèi)，152元進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老賬戶。152元進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老賬戶后，有保底收益，收益按保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率計(jì)算，并且不收取管理費(fèi)用，在合同到期時(shí)返還給個(gè)人。
2、允許帶病投保，一般情況下，如果健康存在問題，在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)或者會(huì)提高購買成本，或者干脆被拒保。但作為政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大的亮點(diǎn)之一便是允許消費(fèi)者帶病投保。
3、保障范圍“加料”，普通的商業(yè)健康險(xiǎn)往往只保障一些意外醫(yī)療與住院門診，不包括慢性病和特定門診，而稅優(yōu)健康險(xiǎn)則把慢性病和特定門診納入保障范圍。比如陽光人壽的產(chǎn)品還包括惡性腫瘤的靶向治療，最高每年可賠付10萬元。
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