張掖市住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款管理，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《張掖市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》及《張掖市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步提高住房公積金使用效率的實(shí)施意見》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本規(guī)程。

一、貸款條件

住房公積金個(gè)人住房貸款的申請人須同時(shí)具備以下條件：

（一）正常繳存住房公積金3個(gè)月以上；

（二）近5年內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房的；

（三）提供經(jīng)中心認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（四）經(jīng)濟(jì)信用良好，有償還貸款本息的能力。

二、必備資料

住房公積金借款申請人均需提供以下資料：

（一）《張掖市住房公積金個(gè)人住房貸款申請審批表》1份；

（二）購建房證明材料：購買商品房的，提供購房合同（協(xié)議）和不低于房價(jià)20%的首付款收據(jù)復(fù)印件各1份；所購建房屋已辦理房產(chǎn)證的，提供房產(chǎn)證復(fù)印件1份和房價(jià)證明資料；購買二手房的，提供契稅完稅憑證復(fù)印件1份；自建房的，提供政府部門建房批文復(fù)印件1份；購買單位自建住房、棚戶區(qū)或危舊房改造住房的，單位需提供政府相關(guān)部門的審批文件及購房職工花名冊等備案資料，職工本人需提供與單位簽訂的購房合同（協(xié)議）及不低于房價(jià)20%的首付款收據(jù)；購買新農(nóng)村住宅樓的，提供本人或配偶在建房所在地的戶口簿、建設(shè)單位出具的購買證明、購房合同（協(xié)議）及不低于房價(jià)20%的首付款收據(jù)。

（三）借款人配偶、子女、父母購建房申請貸款的，需提供家庭成員關(guān)系證明（戶口薄或單位證明）。借款人無配偶的，須單位出具證明。

（四）以工資質(zhì)押貸款的，需提供每個(gè)擔(dān)保人的《工資質(zhì)押貸款擔(dān)保人工資證明及承諾書》1份；以公積金質(zhì)押貸款的，需提供《個(gè)人住房公積金質(zhì)押清單》；以現(xiàn)房抵押的，需提供擬抵押房產(chǎn)的《房屋所有權(quán)證》和《土地使用權(quán)證》復(fù)印件各一份；以預(yù)購商品房抵押的需提供經(jīng)房產(chǎn)部門登記備案的《商品房買賣合同》原件。

（五）在就業(yè)地繳存公積金，在本市行政區(qū)域內(nèi)購買自住住房申請貸款的，按《張掖市住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》辦理。

（六）繳存職工本人或配偶名下有商業(yè)住房貸款且符合申請住房公積金貸款相關(guān)規(guī)定的，持與銀行簽訂的《借款合同》或《借款借據(jù)》及當(dāng)月還款明細(xì)，可申請住房公積金貸款，額度不超過商業(yè)住房貸款余額，且不受5年內(nèi)購建房條件的限制。

以上資料中要求提供復(fù)印件的，初審人須審驗(yàn)原件、留存復(fù)印件，并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

三、貸款申請

申請住房公積金質(zhì)押貸款和住房置業(yè)擔(dān)保貸款的，可向本中心任一管理部申請辦理。申請工資質(zhì)押貸款的，在公積金繳存地管理部申請辦理。申請房產(chǎn)抵押貸款的，原則上在抵押房產(chǎn)所在地管理部申請辦理。

四、貸款擔(dān)保方式、額度、期限、還款方式

（一）貸款擔(dān)保方式：包括住房公積金質(zhì)押貸款、工資質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款和住房置業(yè)擔(dān)保貸款四種。

（二）貸款額度：最低1萬元，工資質(zhì)押貸款的最高額度為20萬元，住房公積金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、住房置業(yè)擔(dān)保貸款的最高額度為40萬元，且同一套住房，家庭成員分別申請貸款時(shí)，合計(jì)貸款額度不超過購建房總價(jià)的80%。

貸款額度在不超過上述條件的前提下，依據(jù)下列公式計(jì)算：

借款人可貸額度≤借款人月實(shí)發(fā)工資×60%×貸款期限（月）

月實(shí)發(fā)工資通過個(gè)人公積金繳存基數(shù)減去個(gè)人月繳存額確定。

個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者及進(jìn)城務(wù)工人員貸款額度按《張掖市個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者及進(jìn)城務(wù)工人員建立住房公積金制度的暫行規(guī)定》執(zhí)行。

（三）貸款期限：最短不得少于1年，工資質(zhì)押貸款的最長期限為15年，住房公積金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、住房置業(yè)擔(dān)保貸款的最長期限為25年。

（四）還款方式：等額本息按月還款。

五、借款與擔(dān)保

（一）借款人與擔(dān)保人：借款人可以為他人擔(dān)保。以工資質(zhì)押借款又為他人工資質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，借款人月還款額加擔(dān)保月還款份額不得超過月實(shí)發(fā)工資。借款人不得重復(fù)借款，已質(zhì)押的工資或公積金不得重復(fù)質(zhì)押。借款人及配偶均可根據(jù)購建房需求申請貸款，但不得以工資為配偶擔(dān)保；工資質(zhì)押貸款的借款人、擔(dān)保人須為財(cái)政發(fā)放工資或工資由財(cái)政全額撥款、單位發(fā)放的行政事業(yè)單位職工。

（二）適度放寬年齡限制：住房公積金質(zhì)押、工資質(zhì)押貸款借款人和擔(dān)保人及房產(chǎn)抵押貸款、住房置業(yè)擔(dān)保貸款借款人的年齡加貸款期限在法定退休年齡（男60歲，女干部55歲、女工人50歲）的基礎(chǔ)上最多可延長5年。

（三）借款擔(dān)保：工資質(zhì)押貸款8萬元以內(nèi)（含）提供1人擔(dān)保，8至15萬元（含）提供2人擔(dān)保，15至20萬元提供3人擔(dān)保；公積金質(zhì)押的，借款人可用本市行政區(qū)域內(nèi)任一管理部繳存職工的住房公積金可用余額提供擔(dān)保，貸款額度不超過所質(zhì)押的公積金總額；房產(chǎn)抵押貸款的借款人可以本市行政區(qū)域內(nèi)自有或他人合法房產(chǎn)作抵押，貸款額度不超過房產(chǎn)抵押價(jià)值的80%；抵押物變更的需由借款人申請，重新辦理抵押擔(dān)保手續(xù)；住房置業(yè)擔(dān)保貸款的房產(chǎn)抵押及反擔(dān)保手續(xù)由置業(yè)擔(dān)保公司按其擔(dān)保程序辦理，中心及各管理部適時(shí)對其進(jìn)行監(jiān)管，查驗(yàn)相關(guān)資料。

（四）解保與置換：以住房公積金質(zhì)押貸款，且能夠按約定還款的，當(dāng)借款人公積金可用余額大于1個(gè)或多個(gè)擔(dān)保人的質(zhì)押金額時(shí)，經(jīng)借款人、擔(dān)保人、管理部協(xié)商同意并簽訂補(bǔ)充協(xié)議后，借款人以自己的公積金可用余額提供質(zhì)押擔(dān)保，可提前解除1個(gè)或多個(gè)擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任；當(dāng)借款人已還貸款本金大于1個(gè)或多個(gè)擔(dān)保人的質(zhì)押金額時(shí)，經(jīng)借款人、擔(dān)保人雙方協(xié)商，管理部同意并簽訂補(bǔ)充協(xié)議后，可提前解除1個(gè)或多個(gè)擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任；以工資質(zhì)押貸款，且能夠按約定還款的，當(dāng)借款人已還本金每達(dá)到擔(dān)保人平均擔(dān)保額度時(shí)，經(jīng)借款人、擔(dān)保人、管理部協(xié)商同意并簽訂補(bǔ)充協(xié)議后，可提前解除1個(gè)或多個(gè)擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任；其他第三人自愿以其同類等值的標(biāo)的物置換原擔(dān)保人擔(dān)保標(biāo)的的，經(jīng)管理部同意并簽訂補(bǔ)充協(xié)議后，可進(jìn)行置換。

（五）違約還款：借款人連續(xù)三個(gè)月以上未按合同約定正常還款的，記入中心個(gè)人誠信記錄，并在公積金網(wǎng)站進(jìn)行不定期公告。同時(shí)，報(bào)送中國人民銀行，錄入個(gè)人征信系統(tǒng)。

六、貸款流程

貸款辦理嚴(yán)格按照貸款受理、審批、復(fù)核簽約流程進(jìn)行，實(shí)行三崗分離，三責(zé)審批制度。辦理過程中，文本資料與電子資料須同步運(yùn)行。

（一）貸款受理

借款申請人到管理部領(lǐng)取或通過張掖市住房公積金管理中心網(wǎng)站（http://www.zyzfgjj.com）下載《張掖市住房公積金個(gè)人住房貸款申請審批表》，認(rèn)真填寫并加蓋所在單位公章后，連同要件資料提交管理部審核。初審人對借款申請人提供資料的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查審核。符合貸款條件的，填寫初審意見后報(bào)批。屬置業(yè)擔(dān)保貸款的轉(zhuǎn)置業(yè)擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)。初審人對初審結(jié)果負(fù)責(zé)。

（二）貸款審批

10萬元以下的貸款，由管理部負(fù)責(zé)人審批；10萬元以上的貸款，管理部應(yīng)召開貸款審批小組會(huì)議研究決定，并形成會(huì)議紀(jì)要。管理部主要負(fù)責(zé)人對貸款審批程序負(fù)責(zé)。

（三）復(fù)核簽約

審批后的貸款轉(zhuǎn)入簽約復(fù)核程序。復(fù)核人對借款資料的全部文本和電子信息、審批程序進(jìn)行最終審核，確定資料一致完整、程序合規(guī)后，與借款人、擔(dān)保人約定時(shí)間到管理部面簽合同（屬房產(chǎn)抵押貸款的需配偶和共有人簽字），合同文本均不得代簽。合同簽訂后，屬房產(chǎn)抵押貸款的，抵押人需提供抵押房產(chǎn)的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《房屋預(yù)告登記證明》、《土地使用權(quán)證》原件；屬置業(yè)擔(dān)保貸款的，置業(yè)擔(dān)保公司須提供抵押房產(chǎn)的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《房屋預(yù)告登記證明》復(fù)印件一份（需查驗(yàn)原件）。復(fù)核人出具《住房公積金個(gè)人住房貸款委托通知書》，借款人持合同和委貸通知書到委貸銀行按規(guī)定辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)。委貸銀行原則上要與借款人工資代發(fā)銀行一致。貸款發(fā)放后，復(fù)核人負(fù)責(zé)從委貸銀行取回貸款發(fā)放憑證存入貸款檔案。復(fù)核人對貸款資料的真實(shí)性、完整性、程序的合規(guī)性、合同的有效性和還款賬戶的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

七、貸后管理

（一）管理部須設(shè)置貸后管理專崗，具體負(fù)責(zé)貸后管理工作。貸后管理員要及時(shí)、準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人情況及還款信息，對逾期貸款進(jìn)行催收并做好詳細(xì)催收記錄（包括住房公積金業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和文本記錄），并針對不同擔(dān)保方式的逾期貸款及時(shí)提出相應(yīng)的處理意見。

（二）借款人還清貸款本息前，借款人和擔(dān)保人公積金賬戶內(nèi)的住房公積金不得銷戶支取，但可用余額仍可以質(zhì)押或提取還貸。

（三）借款人未按約定還款1～2個(gè)月的，貸后管理員應(yīng)當(dāng)向借款人電話催收，并做好催收記錄。借款人連續(xù)3個(gè)月未按約定還款的，管理部應(yīng)向借款人、擔(dān)保人送達(dá)書面通知；送達(dá)后5個(gè)工作日內(nèi)沒有實(shí)質(zhì)性響應(yīng)的，屬工資質(zhì)押的從借款人或擔(dān)保人工資賬戶和其他合法收入中劃扣資金用于償還應(yīng)還未還貸款本息；屬房產(chǎn)抵押貸款的依據(jù)《擔(dān)保借款合同》和《房產(chǎn)抵押合同》約定執(zhí)行；屬住房置業(yè)擔(dān)保貸款的由管理部書面提請中心從擔(dān)保公司保證金中劃扣保證金予以還貸。借款人連續(xù)6個(gè)月未按約定還款的，視為惡意違反合同條款，管理部可依法追償。合同到期后仍未還清的公積金質(zhì)押貸款，管理部可以適時(shí)從借款人、擔(dān)保人公積金賬戶中劃扣資金用以還貸，但期限最長不得超過2年。

（四）住房公積金貸款可以提前全部或部分還款，提前還款不收取違約金和手續(xù)費(fèi)，但借款人必須到委貸銀行辦理提前還款手續(xù)。提前部分還款的，只降低月還款額度，不縮短貸款期限。

（五）借款人以虛假資料騙取貸款或不按合同約定使用資金的，管理部按合同約定執(zhí)行。

（六）借款人償還全部貸款本息后，借款合同終止，管理部要及時(shí)解除抵押或質(zhì)押。

八、檔案管理

（一）貸款辦理完畢后，復(fù)核人要及時(shí)將所有資料移交檔案管理員，并做好移交簽字手續(xù)。

（二）檔案管理員要嚴(yán)格按照《檔案法》規(guī)定管理、保存和使用檔案。管理部貸款檔案原則上不對外查閱。管理部內(nèi)部工作人員因工作需要查閱檔案時(shí)，檔案管理員必須在場。借用、復(fù)制或變更檔案內(nèi)容必須經(jīng)管理部負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，檔案管理員要及時(shí)收回借出的檔案，復(fù)制的檔案要逐頁加蓋管理部公章，變更檔案內(nèi)容只許增加新的變更資料，不得抽換原始資料。檔案管理員必須做好檔案借用、復(fù)制或變更記錄，并要求經(jīng)辦人簽字。

（三）住房置業(yè)擔(dān)保貸款的房地產(chǎn)抵押證件實(shí)行中心和置業(yè)擔(dān)保公司雙重管理，辦理完畢的檔案由置業(yè)擔(dān)保公司按約定時(shí)間交中心檔案室保管。

（四）房產(chǎn)抵押貸款的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《房屋預(yù)告登記證明》、《土地使用權(quán)證》由貸款管理部保管并向抵押人出具收件收據(jù)。領(lǐng)取抵押證件時(shí)，需填寫《房產(chǎn)抵押貸款收件領(lǐng)取審批表》。上述資料與貸款資料一并歸檔管理。

（五）檔案管理員對貸款還清的檔案每年進(jìn)行一次分類整理。貸款還清的檔案保存時(shí)間不少于2年。銷毀檔案按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并做好登記。

九、貸款監(jiān)管

中心信貸科適時(shí)對全市貸款發(fā)放、回收等情況進(jìn)行監(jiān)管、分析和匯總，每月向貸委會(huì)匯報(bào)一次全市貸款情況，需要提請貸委會(huì)研究的問題及時(shí)提交。管理部嚴(yán)格按照規(guī)程運(yùn)行，不得擅自增減程序及要件資料。

十、責(zé)任追究

貸款實(shí)行終身責(zé)任追究制。具體實(shí)施按照《張掖市住房公積金管理中心責(zé)任追究辦法》執(zhí)行。

十一、附則

（一）本規(guī)程由張掖市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

（二）本規(guī)程自2015年11月20日起執(zhí)行，原《張掖市住房公積金個(gè)人住房貸款內(nèi)部操作規(guī)程》自行廢止。

（三）原有規(guī)定與本規(guī)程不一致的，按本規(guī)程執(zhí)行。執(zhí)行中出現(xiàn)的問題或意見、建議，須報(bào)請中心研究決定，中心未作批復(fù)前，仍按照本規(guī)程執(zhí)行。