綜合社會保險是中國社會保險領(lǐng)域的新生事物。它是將城鎮(zhèn)人口社會保險的五個險種(養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)和生育)簡化為老年補貼、工傷(含意外)、醫(yī)療三個險種，其繳費率和享受待遇均較前者要低。但它適合了外來務(wù)工人員(主要是農(nóng)民工)流動性和低收入的特點，為他們“量身定做”。

　　綜合社會保險制度于2002年由上海在全國率先推出，2003年成都引入。一經(jīng)面世，就招致社會強烈反響，贊賞者有之，責(zé)難者有之，甚至有人將其比喻為“攪動民工保障”的“謎局”。人們關(guān)注的是，成都綜合社會保險實施一年多來，都為哪些農(nóng)民工買了保險，有何成功之處，又有什么需要改進的地方?

　　行業(yè)參保不平衡

　　成都綜合保險實施以來，目前參保人數(shù)已達13.7萬人。經(jīng)初步測算，目前成都綜合保險的參保率達到34.25%。我們從成都市社保局非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員綜合保險管理中心了解到，今年成都綜合保險的擴面計劃是參保人數(shù)為20萬，參保率達到50%以上，所以當(dāng)務(wù)之急是要增加新增人數(shù)的比例。

　　從參保區(qū)域看，市級參保人數(shù)4.56萬人，占總?cè)藬?shù)的51.17%;區(qū)(市)縣參保人數(shù)4.36萬人，占總?cè)藬?shù)的48.83%。從單位性質(zhì)看，企業(yè)3631戶，占87.56%;事業(yè)單位405戶，占9.77%;機關(guān)106戶，占2.56%;社團5戶，占0.11%。企業(yè)占絕對多數(shù)，這是因為企業(yè)雇傭的農(nóng)民工相對于機關(guān)、事業(yè)單位、社團較多。盡管機關(guān)、事業(yè)單位、社團參保人數(shù)較少，但是其參保率是很高的，基本上是應(yīng)保盡保，這些單位相對于企業(yè)而言更加關(guān)注農(nóng)民工的利益，甚至有些政府部門為一些農(nóng)民工辦了城鎮(zhèn)基本保險。

　　從經(jīng)濟成分看，私營企業(yè)戶數(shù)、人數(shù)最多，戶數(shù)占參?？倲?shù)的38.08%，人數(shù)占參?？?cè)藬?shù)的25.86%;其次是國有企業(yè)，第三是股份制企業(yè)。而私營企業(yè)盡管參保的絕對人數(shù)多，但參保率是很低的，究其原因，私營老板以獲得最大利潤為目標(biāo)，盡量降低成本，能不參加就不參加，能少參加就少參加。

　　從所屬行業(yè)看，涉及十六個大的行業(yè)，其中制造業(yè)參保人數(shù)最多，占31.53%，其次是批發(fā)和零售貿(mào)易、餐飲業(yè)，人數(shù)占17.85%，第三是社會服務(wù)業(yè)，人數(shù)占13.5%。而建筑等行業(yè)雖然使用農(nóng)民工眾多，但參保情況不理想。

　　筆者調(diào)研了成都的兩家連鎖超市，紅旗超市和互惠超市，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，紅旗的農(nóng)民工全部參加了綜合保險，而互惠的農(nóng)民工沒有參加，可見零售貿(mào)易業(yè)還有相當(dāng)大的擴面空間。在成都市社保局非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員管理中心筆者了解到，作為全國大型建筑企業(yè)的華西集團，一直沒突破。為此筆者專門走訪了華西集團，了解到事情的緣由:建筑市場的主體分為建設(shè)方、施工單位、勞務(wù)公司。華西作為施工單位，通過招投標(biāo)的方式從建設(shè)方那里攬到工程，再請勞務(wù)公司來具體做，勞務(wù)公司是法人，華西雇傭的是法人，綜合保險規(guī)定是為作為自然人的農(nóng)民工買，華西就不可能給法人買綜合保險。勞務(wù)公司直接雇傭農(nóng)民工，他們應(yīng)該給農(nóng)民工買，但是他們大多數(shù)在縣里注冊，很多不是成都的，當(dāng)?shù)夭]有實行綜合保險，所以大多數(shù)沒買。

　　與此形成鮮明的對比，煤炭等高風(fēng)險行業(yè)的參保積極性很高，因為這些企業(yè)面臨著巨大的風(fēng)險，每年都要為此付出高昂的工傷醫(yī)療費用，現(xiàn)在有綜合保險了，花很少的錢就可以把很大的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，企業(yè)當(dāng)然愿意了。

　　因此，綜合保險的參保擴面應(yīng)堅持以新參保人員為重點，加大對未參保單位的宣傳工作，將非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員相對集中的建筑、服務(wù)性行業(yè)作為重點，擴大綜合保險的覆蓋面。

　　大多選擇最低檔

　　綜合保險的推出，降低了費率，減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)，切實保障了廣大農(nóng)民工的利益，特別是工傷補貼和住院醫(yī)療補貼這兩項待遇，消除了企業(yè)和農(nóng)民工個人的后顧之憂。按照《成都市非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員綜合社會保險暫行辦法》的規(guī)定，單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員的實際收入情況，按上一年成都市職工平均工資的60%、70%、80%、90%、100%、120%、150%、200%八個檔次就近靠檔。但從參保單位選擇的繳費基數(shù)來看，89.76%的企業(yè)選擇市平工資的60%作為繳費基數(shù)。也就是說，選擇最低檔次的繳費基數(shù)繳費。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原因主要有幾方面:

　　1、企業(yè)是以盈利為根本目的的，為農(nóng)民工繳納綜合保險費無疑會加大其人工成本，必然要選擇最低檔。

　　2、雖然參加綜合保險可以享受的待遇包括老年補貼、工傷補償(意外傷害補償)和因病住院醫(yī)療補償三項，而目前能得到利益和實惠的只有工傷補償和住院醫(yī)療補償，至于老年補貼那是很多年以后的事，所以關(guān)注的程度就比較低。

　　如果僅考慮住院醫(yī)療補貼和工傷補貼兩項待遇，住院醫(yī)療和工傷事故的發(fā)生率都比較低，所以享受待遇的可能性也比較小。此外，根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，在住院醫(yī)療補貼方面，享受的待遇與繳費年限有關(guān)，而與繳費基數(shù)沒有直接的關(guān)系。只是報銷的上限和繳費基數(shù)有聯(lián)系，上限為六個月平均繳費基數(shù)的48倍，繳費基數(shù)越高，報銷的上限也就相應(yīng)地提高。而農(nóng)民工的平均年齡一般不到35歲，身體素質(zhì)也好。進城務(wù)工得病住院的可能性就比較小，達到報銷上限的可能性就更小，所以對于單位來說，選擇最低檔繳費是最合算的。從工傷補貼來看，根據(jù)新的《工傷保險條例》，農(nóng)民工發(fā)生工傷后享受的工傷醫(yī)療等與繳費基數(shù)也沒有關(guān)系。

　　3、從農(nóng)民工個人角度來看，他們一般待遇很低，更喜歡現(xiàn)實的收入，拿到現(xiàn)錢就可以寄回家里補貼家用和用于即時消費，對于未來的養(yǎng)老他們并沒有想得太多，因為他們主要是依靠土地保障和家庭保障來養(yǎng)老的，單憑綜合保險也起不到多少養(yǎng)老的作用。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民工愿意選擇最低檔繳費。

　　4、便于管理。成都石油公司就是一例。該公司絕大多數(shù)農(nóng)民工的實際工資與最低檔靠近，但有的農(nóng)民工工資低于最低檔，而有的站長和骨干實際工資每月1000多元，為了管理上的方便，都參加了最低檔。

　　盡管如此，選擇低檔繳費基數(shù)，卻存在著重大隱患。一方面，繳費基數(shù)最低，個人賬戶積累額過低，等達到法定退休年齡后，領(lǐng)取的老年補貼待遇相應(yīng)也會很低，不能起到養(yǎng)老的作用。另一方面，在工傷補貼方面，雖然工傷醫(yī)療待遇、康復(fù)性治療費用、安裝輔助器具、工傷復(fù)發(fā)治療費用、生活護理費、喪葬補助金、一次性死亡補助金待遇與繳費基數(shù)沒有關(guān)系，但一次性傷殘補助金、按月支付的傷殘津貼、供養(yǎng)親屬撫恤金卻與繳費基數(shù)有直接的關(guān)系。如果遇到重大工傷事故，企業(yè)和農(nóng)民工個人都是無法承受的，如果當(dāng)初選擇低檔繳費，那么享受的工傷補償將要低很多。再者，住院醫(yī)療補貼的報銷上限也與繳費基數(shù)有直接的關(guān)系，一年內(nèi)累計最高為6個月平均繳費基數(shù)的48倍，如果農(nóng)民工遇到大病，按照市平工資的60%(579元)作為繳費基數(shù)，所能享受的最高待遇是27792元，而如果按照市平工資的100%(965元)繳費，所能享受的住院醫(yī)療待遇上限是46320元，后者是前者的1.67倍，顯然保障能力將大大提高。

　　現(xiàn)狀好比金字塔

　　成都農(nóng)民工綜合保險實施一年多來，各區(qū)縣的業(yè)務(wù)受理點設(shè)置情況不一，武侯區(qū)沒有獨立窗口，龍泉驛區(qū)有綜合保險窗口而且劃分得很細致，方便農(nóng)民工個人和單位辦理，彭州是將業(yè)務(wù)集中于農(nóng)?？妻k理。

　　不同的設(shè)置對于業(yè)務(wù)的開展結(jié)果會造成差異。在各縣(區(qū))中，龍泉驛區(qū)、溫江區(qū)的設(shè)置最為便捷，參保效果也較好。成都農(nóng)民工綜合保險利用了保險公司設(shè)置完備的服務(wù)平臺，理賠便捷，服務(wù)態(tài)度良好，得到了參保單位的肯定。

　　總體來看，綜合保險的整體服務(wù)質(zhì)量較好，能夠保證其良好的運轉(zhuǎn)，但其中也不乏一些問題。各區(qū)的服務(wù)主要停留在被動的狀態(tài)，主動的宣傳較少;網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建遲緩，保險公司綜合保險業(yè)務(wù)使用的電腦軟件系統(tǒng)不時發(fā)生故障，數(shù)據(jù)交換不能及時完成，社保部門的數(shù)據(jù)更新滯后，信息公開度有限，查詢極為不便;綜合保險辦事人員素質(zhì)參差不齊;綜合保險制度設(shè)計中的某些技術(shù)問題，需要在實踐中完善。如該保險規(guī)定，參保人員生病，應(yīng)在入院的24小時內(nèi)向中國人壽保險公司成都分公司報案，其規(guī)定的報案時間太短，完全可以放寬或作靈活處理。

　　從調(diào)查結(jié)果看，多數(shù)農(nóng)民工對于綜合保險的繳費、待遇享受條件知之甚少，大多不愿參加綜合保險。對于目前的農(nóng)民工參加綜合保險現(xiàn)狀，成都市社會保險局綜合保險處負(fù)責(zé)人形象地表述為“金字塔”狀:對于塔尖部分農(nóng)民工，已經(jīng)參加了城鎮(zhèn)社會保險，大多是企業(yè)的行為，作為人力資源管理中福利的一部分，留住人才的措施。塔中部分，屬于已經(jīng)參加綜合保險的農(nóng)民工，人數(shù)也較具規(guī)模，但是，高流動極有可能造成他們脫離綜合保險，因此要注意保持一定的參保人數(shù)。對于塔底廣大未被納入綜合保險的農(nóng)民工，絕大部分生活條件較差。他們對于綜合保險知之甚少，無人引導(dǎo)，務(wù)工單位也一味從經(jīng)濟成本考慮，沒有顧及他們的保障。他們，無疑是擴大綜合保險覆蓋面的重點對象。

　　在調(diào)研中筆者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工開始逐步關(guān)注他們的利益，對于社保也開始了解。但是長期以來，由于農(nóng)村社保體系的運轉(zhuǎn)停滯，合作醫(yī)療也未能解決農(nóng)民的實際問題，農(nóng)民工憑借以往對國家社保政策慣性的理解，普遍產(chǎn)生了不信任。在此基礎(chǔ)上，綜合保險的發(fā)展也受到影響。要提高他們參保的積極性，就必須消除農(nóng)民工的不信任，維護其本來就很脆弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)，由國家承擔(dān)部分維護權(quán)益的成本，使保障農(nóng)民工的利益落到實處。首先，對于現(xiàn)行的綜合保險制度，不少地方有待完善，如老年補貼數(shù)額較少，要提高老年補貼的額度。其次，尋求信任基礎(chǔ)，正視“實實在在”對于農(nóng)民工群體的重要意義。再次，要定期或不定期進行綜合保險的宣傳，開通服務(wù)熱線，對于農(nóng)民工所遇問題切實解決，使其掌握政策的要義，尤其是類似于綜合保險和其他保險的銜接、續(xù)保等問題。

　　編后

　　成都市于2003年3月1日推行了《成都市非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員綜合社會保險暫行辦法》。該制度為農(nóng)民工量身定做，解決了其最關(guān)心的保障問題。成都市綜合保險實施一年多來，取得了一定的成績，但是其中的問題也不容小視，各行各業(yè)為農(nóng)民工的參保不平衡，很多低收入的農(nóng)民工還沒有參加進來。為此，西南財經(jīng)大學(xué)組織專家學(xué)者，對成都綜合保險的現(xiàn)狀進行調(diào)查分析，關(guān)注農(nóng)民工這一弱勢群體，促使社會保障事業(yè)全面發(fā)展。