40歲的繆女士日前來電詢問養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)方面的問題，說她和丈夫都有社保和醫(yī)保，女兒讀初中，家庭年收入20萬，無負(fù)債?？紤]到社保和醫(yī)保的局限性，她想給家庭增加醫(yī)保以外的補(bǔ)助和保險(xiǎn)尤其是大病方面的補(bǔ)助，并計(jì)劃在55歲后每人有1500元/月的養(yǎng)老保險(xiǎn)金收入，希望投資周刊提供點(diǎn)合理化建議。為此，我們投資周刊本期采訪了平安人壽資深理財(cái)顧問吳小年、陳笑慶。

　　走出養(yǎng)老規(guī)劃的四個(gè)誤區(qū)

　　據(jù)悉，盡管還處在發(fā)展中國家，但我國老齡化的速度已大大高于世界平均水平。來自勞動和社會保障部的消息顯示，目前中國平均壽命男性是69.8歲，女性是73.3歲，2005年中國領(lǐng)取社保養(yǎng)老金60歲以上的老年人口已達(dá)1.45億，占總?cè)丝诘?1%，且每年以3.3%的速度在增長。最新調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至去年底，杭州60歲以上的老人比例已達(dá)總?cè)丝诘?4.21%，其中個(gè)別城區(qū)甚至是5個(gè)老人中就有一個(gè)六旬老人。

　　隨著各項(xiàng)社會保障費(fèi)用如退休金、醫(yī)療費(fèi)用、社會福利等逐年上漲，社會和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將會日益加重。繆女士此時(shí)“未雨綢繆”，主動考慮用商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社保之不足，確實(shí)考慮長遠(yuǎn)。但據(jù)了解，不少人對養(yǎng)老規(guī)劃還存在一定的認(rèn)識誤區(qū)。

　　誤區(qū)一依賴銀行存款進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃：不少人存在這樣的想法，認(rèn)為只要銀行有存款，養(yǎng)老就不成為問題。事實(shí)上除非有足夠的銀行存款，否則有限的銀行存款根本不足以應(yīng)對罹患重大疾病、通貨膨脹等不可測因素。

　　誤區(qū)二依賴社會保險(xiǎn)和退休金進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃：由于社保具有廣覆蓋、保障低的特點(diǎn)，退休金也就十分有限，即使對于有保障的退休人員一旦患有重大疾病也是無錢可醫(yī)。另據(jù)2004年勞動保障統(tǒng)計(jì)公報(bào)：我國離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右，這個(gè)數(shù)字是許多城市的最低收入保障線，如果加上物價(jià)和大病，退休人員恐怕連維持基本的生活水平都很困難。

　　誤區(qū)三依靠子女進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃：中國已實(shí)行了數(shù)十年的計(jì)劃生育政策，若干年后必將出現(xiàn)一對夫妻必須贍養(yǎng)四個(gè)老人的社會現(xiàn)象，加上撫養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)壓力和日益嚴(yán)峻的社會競爭壓力，單純依靠子女的收入進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃顯然已是杯水車薪。

　　誤區(qū)四單純依靠投資收益進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃：由于市場經(jīng)濟(jì)瞬息萬變，充滿了多種不可測因素，單純希圖利用投資收益的回報(bào)進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，顯然缺乏穩(wěn)定性，也并非明智之舉。

　　選擇多重功能的保險(xiǎn)比較好

　　由上述分析，吳小年認(rèn)為養(yǎng)老規(guī)劃不能簡單片面地依賴單一的渠道，而應(yīng)當(dāng)像繆女士一樣，結(jié)合自己家庭實(shí)際，有針對性地補(bǔ)充一些有益的商業(yè)保險(xiǎn)方式。當(dāng)然，這種補(bǔ)充方式應(yīng)當(dāng)簡單、便捷，對個(gè)人而言負(fù)擔(dān)最好要輕。

　　兩位理財(cái)顧問建議，根據(jù)繆女士的家庭狀況，不妨綜合考慮養(yǎng)老、分紅與重疾保障方面的險(xiǎn)種，如果嫌選擇多個(gè)險(xiǎn)種有點(diǎn)麻煩，也可以考慮平安人壽新近推出的“鐘愛一生”保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是現(xiàn)今保險(xiǎn)市場上首個(gè)集分紅養(yǎng)老、重疾保障多重功能為一體的保險(xiǎn)，除了具有重大疾病提前給付、保費(fèi)豁免及分紅功能，該產(chǎn)品最重要的功能是遞增領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金利益，即每過三年，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金會遞增6％。

　　根據(jù)繆女士的狀況，理財(cái)顧問建議考慮以15年繳費(fèi)、每年30090元的保費(fèi)選擇投保，則90天等待期滿后，她在55歲保單周年日前，始終擁有15萬元重大疾病保障；到55歲退休后，除了社保養(yǎng)老金，她每月還可領(lǐng)取1350元商業(yè)養(yǎng)老金，且該養(yǎng)老金每三年會遞增6%，保證領(lǐng)取20年，累計(jì)保證領(lǐng)取379404元；至88歲保單周年結(jié)束，可累計(jì)領(lǐng)取721872元；至100歲保單周年結(jié)束，可累計(jì)領(lǐng)取1065960元。如果生存至88歲的保單周年日，還可領(lǐng)取15萬元祝壽金。

　　此外，按照中等分紅水平測算，如果繆女士年滿百歲，則可累計(jì)獲得近35萬元的分紅收益。一旦初次發(fā)生“重大疾病”，則從約定確診日起，繆女士就可以免交以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，并且未來的養(yǎng)老金賬戶、祝壽金和分紅都不受影響。