4/10——老齡人口比例

未來(lái)20年，老齡人口的年均增長(zhǎng)率將超過(guò)3%.到2050年，中國(guó)的老齡人口總量將超過(guò)4億，人口老齡化水平將超過(guò)30%.形象地說(shuō)，如今每10人中就有1個(gè)老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量可能會(huì)達(dá)到4個(gè)。當(dāng)現(xiàn)在的勞動(dòng)者步入老年時(shí)，他們的下一代未必有足夠的生產(chǎn)力去支撐更為龐大的養(yǎng)老支出?？梢哉f(shuō)，養(yǎng)老危機(jī)關(guān)系到每個(gè)人。

100萬(wàn)元——長(zhǎng)壽隱憂

我國(guó)人口的預(yù)期壽命從20世紀(jì)50年代的平均40歲到目前的73歲；未來(lái)20年，將接近80歲；到2050年更有希望達(dá)到85歲。活得越久養(yǎng)老生活的花費(fèi)自然越高，即使消費(fèi)能力比不上工作的時(shí)候，花錢的時(shí)間卻越拉越長(zhǎng)。以60歲退休計(jì)算，如果活到80歲，在不考慮通脹加劇、物價(jià)水平提高、預(yù)期壽命延長(zhǎng)等因素的情況下，保持每月3000元的花銷，至少需要72萬(wàn)元。如果退休年齡提前，或是壽命超過(guò)80歲，或是物價(jià)上漲，這筆費(fèi)用還將進(jìn)一步增加，自然會(huì)“輕松超越100萬(wàn)元”。

20萬(wàn)元——老年醫(yī)療開支

衛(wèi)生部的資料顯示，我國(guó)城市老齡人口中，有2/3的人受到各種疾病的困擾，其中更有一半以上的人還不同程度患有超過(guò)2~3種慢性疾病及伴隨的并發(fā)癥。全國(guó)各級(jí)綜合醫(yī)院門診病人人均醫(yī)療費(fèi)用從1995年的每次39.9元上升至2010年的每次166.8元，平均每年上漲10%.全國(guó)各級(jí)綜合醫(yī)院住院病人人均醫(yī)療費(fèi)用也在快速增長(zhǎng)，1995年時(shí)為每次1 667.8元，2010年達(dá)到了每次6 193.9元，三級(jí)醫(yī)院的住院病人人均醫(yī)療費(fèi)用更達(dá)到了每次10 442.4元。

如今，病人的煩惱不再是“久病無(wú)良醫(yī)”，而成了“久病沒(méi)錢治”。由于未來(lái)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)比例并不確定，加上許多進(jìn)口藥物、診療儀器不在醫(yī)保范圍內(nèi)，潛在的這筆醫(yī)療費(fèi)用還要靠自己儲(chǔ)備。根據(jù)目前醫(yī)療費(fèi)用保守估計(jì)，一個(gè)人退休后的醫(yī)療開支至少需要20萬(wàn)元。

4%——長(zhǎng)期通脹率

2007~2010近4年間，我國(guó)CPI年度增幅分別為4.8%、5.9%、–0.7%、3.3%.進(jìn)入2011年以來(lái)，我國(guó)CPI再次“發(fā)力”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步趨于平穩(wěn)的發(fā)展走勢(shì)來(lái)看，高通脹并非未來(lái)常態(tài)，但適度通脹肯定是存在的。以1997~2010年間的平均通脹率為基礎(chǔ)，未來(lái)年均通脹率估計(jì)在3%~4%左右。不過(guò)，即便再低的通脹率也都會(huì)造成未來(lái)“錢不值錢”的情況。換言之，現(xiàn)在可以花100元買到的東西，在二三十年后可能就要花上3~4倍的價(jià)格。這使得通脹成了養(yǎng)老儲(chǔ)備不得不應(yīng)對(duì)的難題。因?yàn)楝F(xiàn)在存再多的錢，將來(lái)都可能不值錢。

10%——投資收益

為抗通脹，我們想到了投資。保值、增值是每個(gè)投資者的期望。不過(guò)，人們?cè)谕顿Y過(guò)程中，往往不容易堅(jiān)持到底，可這一想法并不可取。以上證A股為例，1990~2010年的20年間，上證指數(shù)從127.61點(diǎn)上升到2808.08點(diǎn)?？梢?jiàn)，即使市場(chǎng)短期波動(dòng)劇烈，但長(zhǎng)期向上的走勢(shì)還是值得期待的。如果我們分開投資，選擇股市、基金、債券等多種渠道，并隨著行情變化及時(shí)調(diào)整配置比例，堅(jiān)持5年以上，年均10%的收益率并不難實(shí)現(xiàn)。根據(jù)投資的“七二法則”，大約7年資產(chǎn)就能翻倍，15年就能翻兩番了。

社保養(yǎng)老金是一份退休福利，這里的54%是指我國(guó)之前確定的養(yǎng)老金替代率的目標(biāo)。養(yǎng)老金替代率即退休后收入與工作時(shí)收入的比值。由此可見(jiàn)，大多數(shù)人退休后的收入比不過(guò)在職時(shí)。為了保持同樣的生活水平、醫(yī)療條件等，就需要個(gè)人另行儲(chǔ)備了。此外，由于現(xiàn)在的在職員工正處于人口高峰期，負(fù)擔(dān)著已退休人員的社保養(yǎng)老金，而一旦這一龐大的隊(duì)伍面臨退休，后輩的壓力將是難以想象的。獨(dú)生子女家庭的增多，使子女不得不獨(dú)自承擔(dān)更多長(zhǎng)輩的養(yǎng)老責(zé)任，到時(shí)候這一社保養(yǎng)老金替代率能否實(shí)現(xiàn)是個(gè)未知數(shù)。

2.5%——商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定利率

經(jīng)過(guò)專家的計(jì)算，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)率一般徘徊在2.5%，這是我國(guó)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)規(guī)定的預(yù)定利率上限。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)只能作為家庭資產(chǎn)配置的一部分，以養(yǎng)老資金缺口為出發(fā)點(diǎn)，倒著推算一下需要的保額、年繳保費(fèi)等，再?zèng)Q定具體投保額度會(huì)比較穩(wěn)妥。