商業(yè)保險(xiǎn)遇到費(fèi)用低廉、保障基本的社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，精明的投保人該如何合理配置？7月1日起實(shí)施的《社會(huì)保險(xiǎn)法》讓眾多人眼前一亮，例如突出了參保人員的合法權(quán)利，醫(yī)療費(fèi)可以異地報(bào)銷、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限長短皆可，在保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和實(shí)施方面，始終以保護(hù)參保人的權(quán)利為重點(diǎn)，很多具體制度的設(shè)計(jì)都是要保護(hù)參保人的權(quán)利。" data-scaytid="3">當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)遇到費(fèi)用低廉、保障基本的社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，精明的投保人該如何合理配置？7月1日起實(shí)施的《社會(huì)保險(xiǎn)法》讓眾多人眼前一亮，例如突出了參保人員的合法權(quán)利，醫(yī)療費(fèi)可以異地報(bào)銷、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限長短皆可，在保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和實(shí)施方面，始終以保護(hù)參保人的權(quán)利為重點(diǎn)，很多具體制度的設(shè)計(jì)都是要保護(hù)參保人的權(quán)利。

　　商業(yè)保險(xiǎn)嗎？" data-scaytid="4">很多人都評(píng)價(jià)，現(xiàn)在的社保保障越來越全面和方便了。同時(shí)也有人疑惑，那買了相應(yīng)社保之后還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

　　31歲的趙先生于去年9月因鼻塞三個(gè)月到醫(yī)院就診，病理活檢后確診為“鼻咽未分化型角化性癌”，須住院進(jìn)行化療和放療。趙先生治療了半年多，近期痊愈。趙先生表示，自己先后共住院五次，總費(fèi)用17萬元多，社保報(bào)銷了13萬元多，自費(fèi)4.57萬元，社保報(bào)銷率接近75%。因?yàn)樯绫Ｓ凶再M(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目、起付線、按比例分擔(dān)、封頂線等規(guī)定，所以趙先生自行承擔(dān)了4.57萬元費(fèi)用。

　　社保不報(bào)檢查費(fèi)用

　　如果光從數(shù)字上看，趙先生個(gè)人只承擔(dān)僅不到5萬元的費(fèi)用，但是事實(shí)上，他治療期間還有不少其他花費(fèi)，例如自身服用的營養(yǎng)品、患病后導(dǎo)致的工資收入降低以及家人照看他所花費(fèi)的交通費(fèi)用等，每月多出的花費(fèi)將近上萬元。

　　人壽保險(xiǎn)專家表示，投保人應(yīng)當(dāng)選擇適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相配合，互相補(bǔ)充完備才能得以最全面的保障。由于社保強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平，它的基本原則是：低水平，廣覆蓋。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全滿足個(gè)人需求的，于是，就需要商業(yè)保險(xiǎn)來做補(bǔ)充。

　　趙先生在住院前兩周的檢查費(fèi)用總共花了14567元，而社保在這部分報(bào)銷費(fèi)用為零。記者了解到，之前的門診檢查和治療費(fèi)用是不能報(bào)銷的，出院后的檢查及治療費(fèi)用也是不能報(bào)銷的。

　　意外險(xiǎn)一次性支付

　　醫(yī)保報(bào)銷的范圍僅限于住院期間費(fèi)用及出院帶藥物的費(fèi)用，而且報(bào)銷范圍僅限于醫(yī)保目錄上的藥品、檢查、治療方式、標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的住宿費(fèi)等，凡是超出目錄范圍的項(xiàng)目，消費(fèi)者必須自行支付。而在目錄上，部分項(xiàng)目的報(bào)銷比例會(huì)有所不同。現(xiàn)行規(guī)定的社保報(bào)銷當(dāng)中，每月門診報(bào)銷費(fèi)用固定為300元，而事實(shí)上消費(fèi)者往往會(huì)花費(fèi)掉上千元的門診費(fèi)用。" data-scaytid="10">醫(yī)保報(bào)銷的范圍僅限于住院期間費(fèi)用及出院帶藥物的費(fèi)用，而且報(bào)銷范圍僅限于醫(yī)保目錄上的藥品、檢查、治療方式、標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的住宿費(fèi)等，凡是超出目錄范圍的項(xiàng)目，消費(fèi)者必須自行支付。而在目錄上，部分項(xiàng)目的報(bào)銷比例會(huì)有所不同?，F(xiàn)行規(guī)定的社保報(bào)銷當(dāng)中，每月門診報(bào)銷費(fèi)用固定為300元，而事實(shí)上消費(fèi)者往往會(huì)花費(fèi)掉上千元的門診費(fèi)用。

　　保險(xiǎn)專家表示，消費(fèi)者可以適當(dāng)配合購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)附加住院津貼保險(xiǎn)。事實(shí)上，趙先生早在2008年投保了10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，附加10萬元保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。所以在患病后，趙先生獲得了20萬元重大疾病保險(xiǎn)金。記者了解到，一些較新引進(jìn)的進(jìn)口藥品尚未被列入社保藥品目錄名單上，而一些重大疾病治療卻需要用到這類進(jìn)口藥品時(shí)，消費(fèi)者不得不自己掏錢。

　　而意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的賠付是在確診之后按照保額一次性支付給被保人，所以在拿到相應(yīng)賠付后，消費(fèi)者可以自主選擇合適的治療藥物和治療方式。趙先生在拿到20萬元保險(xiǎn)賠付后就選擇了最適合的藥物和一些提高免疫力的保健品，并在治療期間，其供房供車和家庭生活水平未受到影響。

　　另外，個(gè)人還可以關(guān)注公司團(tuán)體是否有為職工購買團(tuán)體意外醫(yī)療等商業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)種作為補(bǔ)充，一來商業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)種比個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)購買保費(fèi)更為低廉，二來也是公司企業(yè)對(duì)于職工的一項(xiàng)福利。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)需考慮

　　貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)

　　有保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，企業(yè)和職工相應(yīng)在養(yǎng)老賬戶中存入的基本養(yǎng)老金對(duì)于今后較高生活品質(zhì)的保障肯定是不夠的，所以個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要越早考慮越好。隨著中國人口老齡化趨勢加劇，養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩。有保險(xiǎn)規(guī)劃師提醒，目前正在進(jìn)行的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄需要考慮到今后通脹和貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　專家表示，通常養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如果家族有長壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)；如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老金規(guī)劃首要體現(xiàn)在它的安全性。簡言之，養(yǎng)老金要保證它不會(huì)減少。其次，體現(xiàn)在它的持續(xù)性。養(yǎng)老金要保證從60歲以后都可得到，一直持續(xù)。再次，體現(xiàn)在它的增長性。養(yǎng)老金不能越拿越少，越活越窮?？陀^情況，隨著年齡的增長，對(duì)應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用是增加的。最后，養(yǎng)老金形式一定是現(xiàn)金，不能是替代物。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)專家建議，有條件的企業(yè)可以為職工購買相關(guān)的企業(yè)年金保險(xiǎn)是最為劃算的。企業(yè)年金，即企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，它與基本養(yǎng)老以及個(gè)人的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成養(yǎng)老保障的三大支柱。作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，企業(yè)年金由雇主和雇員共同交費(fèi)構(gòu)成。