國家社保部門官員放話，法定退休年齡有可能延遲到65歲。

    那提前退休還有戲嗎？答案是肯定的。截至今年11月，全國有54家保險公司開展了商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取時間和看似全面的養(yǎng)老計劃，讓想“早退”的你，又多了點希望。不僅如此，你還要有B計劃、C計劃。

    商業(yè)養(yǎng)老保險

    商業(yè)養(yǎng)老保險是一份保險產(chǎn)品。保險人和保險公司簽訂合同，保險人一次性或者按月、年等方式，定期向商業(yè)保險公司繳納保險費，這個時期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時，保險公司再定期或者一次性支付保險金給保險人。簡單來說，你先向保險公司的賬戶存錢，期滿后，保險公司再按約定數(shù)額，將錢返還給你。

    我們的社保養(yǎng)老金究竟有多少？我們究竟需不需要商業(yè)養(yǎng)老保險？

    社會養(yǎng)老保險金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金（社會統(tǒng)籌）及個人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費比例是全部被保險人繳費基數(shù)之和的20%；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費比例為本人上年度月平均工資的8%.

    如果簡單來計算，可以這么算一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設(shè)月均繳費工資為1500元，退休后社會年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000元×20%）+個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶金額（1500元 ×8%×12個月×35年）除以120]=1020元。

    當(dāng)然，這個1020元只是個簡單估算的結(jié)果，因為這里假定了月均繳費工資為1500元不變，其實這個數(shù)目應(yīng)該是有浮動的。按照1020元的養(yǎng)老金水平，日子顯然不會很寬裕。商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該說，可以是彌補手段之一。

    關(guān)于你是否適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以考慮以下幾點：

    1、對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事。因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年總收入的 15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

    2、收入穩(wěn)定。購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。

    3、年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險比較好。50歲以上投保費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

    4、如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)險可能更合算。這是因為，社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險只能拿個人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。

    5、對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風(fēng)險開銷。因此在投保養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

    6、強制儲蓄。有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險，來實現(xiàn)強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實上，并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地？？在昂貴的退保代價面前，儲蓄可能相對容易些。

    社保：多少年可以領(lǐng)完

    近來有位網(wǎng)友發(fā)了個帖子，聲稱據(jù)他計算，一個勞動者要活到100歲以上，才能把退休前繳納的養(yǎng)老金領(lǐng)完。貼子疑點重重，其一，單位繳納的22%該不該算在個人收入里，跟個人繳納的8%合計成30%？其二，算法有誤導(dǎo)之嫌。

    按照新辦法，一位勞動者退休后能領(lǐng)到的基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金。在崗職工最低繳費系數(shù)按1計算，也就是說，以工資全額作為養(yǎng)老金計算基數(shù)，計算公式可簡化為基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝（參保人員退休時全省上一年度在崗職工月平均工資＋本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×個人累計繳費年限×1%.個人賬戶養(yǎng)老金則是按照本人個人賬戶的累計儲存額除以計發(fā)月數(shù)來確定，具體數(shù)字有退休年齡和計發(fā)月數(shù)表格可參照。一般說來，60歲退休計發(fā)139個月，55歲退休計發(fā)170個月，非整數(shù)年齡，按月數(shù)除以12換算后四舍五入。

    “指數(shù)化月平均繳費工資”是個用來體現(xiàn)個人收入與全省在崗職工平均工資差異的參數(shù)，它等于參保人退休時，全省上一年度在崗職工月平均工資乘以本人平均繳費工資指數(shù)。而 “本人平均繳費工資指數(shù)”指的是從參加工作到退休，此人歷年繳費工資相對于當(dāng)年全省職工平均工資之比的平均值。

    由此，若想精確求出未來能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，我們必須知道的條件包括：本人退休時間、退休前一年全省在崗職工平均工資、本人累計繳費年限、本人退休前每年繳費工資與當(dāng)年全省職工年平均工資之比。

    假設(shè)在廣東深圳工作的白領(lǐng)小白2005年7月上崗，到2035年10月退休，時年55歲。上崗時月繳費工資4000元，月繳養(yǎng)老保險320元，年繳 3840元。假設(shè)工資年增長5%，那么到退休時，個人賬戶中應(yīng)大約有267724.8元＝3840×（1.05＋1.05的2次方＋……＋1.05的30 次方）。2007年廣東省在崗職工年平均工資為29443元，按年平均漲幅5%計算，到2034年，這個數(shù)字會達(dá)到約109924元＝ [29443×（1.05的27次方）]。

    由于小白個人工資和社會平均工資增幅同步，他個人平均繳費工資指數(shù)可以這么計算：（4000×6÷26572＋48000÷26572×29）÷30.25，結(jié)果約等于1.76.（其中，26572元為以2007年數(shù)據(jù)按增幅5%倒推回2005年的廣東省全省平均工資。）則他指數(shù)化月平均繳費工資為16121.6元（109924÷12×1.76），他的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分每月可以領(lǐng)取3823.84元＝（109924÷12+16121.6）÷2×30.25×1%，個人賬戶部分每月可領(lǐng)取約1574.85元＝267724.8÷170，合計5398.69元。即使按照3%的通貨膨脹率，也相當(dāng)于現(xiàn)在約2160元的購買力，多于工資的一半。這樣，個人所繳納的養(yǎng)老金，大概50個月就可以領(lǐng)完（267724.8÷5398.69），根本不存在活到百歲以上才能“回本”的問題。