本山大叔說(shuō)過(guò)的，“人最最痛苦的就是人還活著，錢沒(méi)了”。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在網(wǎng)站上發(fā)布的《2011年我國(guó)人口總量及結(jié)構(gòu)變化情況》顯示，中國(guó)15～64歲勞動(dòng)年齡人口比重自2002年以來(lái)首次出現(xiàn)下降，“未富先老”再次引起了我們的擔(dān)憂，可是怎么來(lái)養(yǎng)老？提早準(zhǔn)備才是明智之舉。本期財(cái)周刊，邀請(qǐng)了幾位島城理財(cái)師介紹自己的養(yǎng)老經(jīng)。

　　基金定投積少成多

　　基金定投、黃金積存都是比較適合用作養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，二者的特點(diǎn)都是分散風(fēng)險(xiǎn)，類似零存整取。

　　基金定投起點(diǎn)是200元，目前股市正處于低點(diǎn)，正好適合投資，定投的基金有股票型、債券型、混合型三種，可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行配置。例如成長(zhǎng)型的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，可以選擇股票型基金，因?yàn)檫@類基金波動(dòng)比較大；而債券型基金的則比較穩(wěn)健。基金定投貴在堅(jiān)持，通常在3～5年會(huì)有著可觀的收益，當(dāng)然在投資的過(guò)程中也要定期對(duì)基金進(jìn)行體檢。

　　黃金積存類似基金定投，將現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為黃金，長(zhǎng)期分批小額購(gòu)買黃金，積存金業(yè)務(wù)投資門檻很低，每個(gè)月最低僅需200元，黃金是每個(gè)家庭必要的配置品種，雖然黃金在短期有著波動(dòng)，但是在長(zhǎng)期是一種看漲的，黃金在資產(chǎn)配置中還有著保值增值的作用。進(jìn)行黃金定投還可以根據(jù)自己的需求提取黃金，也可以根據(jù)黃金的價(jià)格將黃金直接變現(xiàn)。

　　我的做法：黃金積存與基金定投我都進(jìn)行了一定的配置，黃金具有保值增值的作用，可以占到資產(chǎn)的5% 。目前股市是一個(gè)低點(diǎn)，我認(rèn)為辦理基金定投是個(gè)比較合適的時(shí)機(jī)，我每月拿出1000元用于定投，債券型和股票型都進(jìn)行了配置。

　　用國(guó)債穩(wěn)健積累

　　基金定投比較適合年輕人，而對(duì)于年紀(jì)稍大的人而言，則需要采取穩(wěn)健的方式進(jìn)行資金積累。每年發(fā)售的電子式國(guó)債和憑證式國(guó)債都比較適合，每年定期購(gòu)買國(guó)債或者進(jìn)行儲(chǔ)蓄，依然采取定投的概念，只是按年為單位。

　　電子國(guó)債分為三年和五年，利息分別為5.58%、6.15%，略高于存款，而憑證式國(guó)債除三年期和五年期，還有一年期，利率為3.85% 。電子式國(guó)債從發(fā)行日就開始計(jì)算利息，每年都會(huì)支付利息，例如孫先生在3月10日購(gòu)買了國(guó)債，那么每年的3月10都會(huì)有利息到賬，而在最后一年收到利息和本金。不同的是，憑證式國(guó)債一次性支付利息。

　　我的做法：首先是保險(xiǎn)的配置，保障類的保險(xiǎn)是必須的，因?yàn)閴垭U(xiǎn)比較貴，所以我選了定期壽險(xiǎn) ，價(jià)格相對(duì)較低，同時(shí)還配置了大病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn) 。其余的養(yǎng)老金問(wèn)題主要是通過(guò)投資來(lái)解決，每月都會(huì)拿出1000塊錢來(lái)進(jìn)行基金定投、黃金積存。我計(jì)劃今年攢點(diǎn)錢，到年底的時(shí)候再根據(jù)黃金的價(jià)格情況，購(gòu)買一定一點(diǎn)實(shí)物黃金。記者 耿方輝