都說出名要趁早，理財師告訴我們：養(yǎng)老規(guī)劃也要趁早。雖說“千萬養(yǎng)老”言過其實，但是為自己做好準備還是必須的。不要覺得繳納的社保已經足夠了我們將來的花費，通過社保我們能能拿到多少養(yǎng)老金，理財師幫我們算了一筆賬，而這些是遠遠不夠的。如何儲備養(yǎng)老金，看看專業(yè)的理財師們是怎樣做的。

　　不同年齡選擇不同

　　養(yǎng)老規(guī)劃對于不同的人群、不同的年齡階段應該有著不同的側重點。一些企業(yè)為員工考慮到養(yǎng)老問題，自己花費的精力可能少一些，如果是自由職業(yè)者或者公司的養(yǎng)老金不夠，那么就需要自己好好的規(guī)劃一下。

　　養(yǎng)老金的儲備方式必須具有持續(xù)性，在選擇時還要注意使用時間和儲備時間。

　　另一方面要根據自己的年齡來選擇。對于20～30歲的年輕人 ，方式可以相對激進一些，選擇風險收益都相對較大的產品，加快養(yǎng)老金的儲備速度，例如在基金定投傾向于股票型。在這個階段還要注意對自身的提升，通過對未來制定規(guī)劃，自我培訓提升人力資本，那么當他退休之后依然能夠產生一定的社會價值，產生收入。

　　30～40歲時，家庭事業(yè)相對穩(wěn)定，獲取收入的能力相對較強，家庭負擔也相對較大，需要在養(yǎng)老、子女教育、醫(yī)療等方面進行平衡。40歲以上，則是一個自我檢查的階段，這個年齡段的人可以反觀前兩個十年，自己的養(yǎng)老是否按照預定的計劃進行，如果出現偏差，就需要利用這個十年，進行修正。

　　我的做法：我正處于第一個十年，我認為養(yǎng)老不僅是資金的累積，讓自己在未來的生活品質不至于下降，而我樂于見到的是，在我年老之后依然能夠產生社會價值。因此，在這個階段，我更加傾向于自我能力的提升，這是因為未來有太多不可控的因素。另一方面就是資金的積累，我比較看好一些好的行業(yè)的股票基金和黃金投資。

　　為社保多一份補充

　　養(yǎng)老金的儲備一定要趁早。雖然現在大部分單位都會繳納養(yǎng)老金，但是每個人的養(yǎng)老規(guī)劃并不一樣，養(yǎng)老金遠遠不能滿足我們的需求。

　　退休時領取的養(yǎng)老金分為兩部分：基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。基礎養(yǎng)老金=(當地上年度月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×本人繳費年限×1% ；個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶全部儲存額/本人退休年齡相對應的計發(fā)月數。

　　例如孫先生，2010年其60歲退休，上年度在崗職工月平均工資為3566元。累計繳費年限為15年時，個人賬戶中有50000元，本人平均繳費指數為0.6。那么，他的基礎養(yǎng)老金=(3566元+3566元×0.6)/2×15×1%=427.92元。他的個人賬戶養(yǎng)老金=50000元/139=359.79元；上列兩項合并，他的月基本養(yǎng)老金為427.92元+359.79元=787.71元

　　在家庭養(yǎng)老金的補充上，我認為商業(yè)保險的配備必不可少，保險公司都推出了不同的養(yǎng)老險，可以根據自己需求進行選擇。

　　保守的說，將家庭收入的20%左右用于配置各種保險，除了養(yǎng)老險、意外險、壽險。

　　我的做法：我給配偶(家庭的經濟支柱)購買的是返還型保險，每3年返還一次收益，返還資金現在補充日常家用，60歲以后作為退休金的一種補充方式。另外我自己購買國債(安全性高)和開放式基金，希望通過中長期的投資達到抗通脹、保收益的目的，盡早做好退休規(guī)劃的設計。