老兩口移民前準(zhǔn)備

　　梳理資產(chǎn)，延續(xù)保障

　　換一個(gè)地方，換一個(gè)環(huán)境，換一種文化。移民不僅是對(duì)家庭財(cái)務(wù)的重新規(guī)劃，更是對(duì)下一階段人生的重新規(guī)劃。移民不是一時(shí)沖動(dòng)的產(chǎn)物，一旦作出決定，就應(yīng)該充分考慮到各種潛在的問題。也許國外生活是一雙看上去十分華美的

　　鞋子，但究竟合不合腳只有自己穿上了才知道。

　　案例

　　王小姐10年前赴加拿大多倫多留學(xué)攻讀碩士學(xué)位，隨后又繼續(xù)深造博士學(xué)位，畢業(yè)后在學(xué)校從事研究工作，順利地入了加拿大籍。在學(xué)校時(shí)，王小姐結(jié)識(shí)了一位同是移民至加拿大的男士劉先生，兩人于3年前喜結(jié)連理。劉先生目前在一家會(huì)計(jì)師事務(wù)所供職，借著美國次貸危機(jī)波及加拿大樓市，房?jī)r(jià)一并下跌的機(jī)會(huì)，小兩口去年年初購置了一套自己的房子，現(xiàn)在小兩口正在期待今年10月份第一個(gè)寶寶的誕生。

　　長(zhǎng)年身在異鄉(xiāng)的王小姐一直非常惦記遠(yuǎn)在上海的父母，前幾年就為父母辦理了擔(dān)保移民申請(qǐng)手續(xù)，今年年初終于獲批拿到了簽證。王小姐希望父母能妥善處理好上海的一些事情，盡快飛赴加拿大一家團(tuán)聚，這樣也方便照顧自己還有即將出世的孩子。王小姐的父母一想到終于可以和女兒一家團(tuán)圓，而且即將升級(jí)做外公外婆，就欣喜萬分。不過，老兩口也有一點(diǎn)迷茫，移民畢竟是件大事，他倆毫無經(jīng)驗(yàn)，不知道出國之前究竟應(yīng)該做好哪些安排和規(guī)劃。

　　香港注冊(cè)金融分析師/趙志敏

　　近些年來，隨著國家更進(jìn)一步地開放以及老百姓家庭財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，很多精英階層都萌生了走出國門、尋求更縱深發(fā)展的新需求，移民已經(jīng)越來越受到他們青睞。不論是移民到哪個(gè)國家，不論技術(shù)移民還是投資移民，這都是一筆不菲的費(fèi)用開支?；蛟S有些歐洲小國家的移民條件較為寬松，門檻也較低，但實(shí)際上這些國家政策變化頻繁，福利待遇朝不保夕，移民風(fēng)險(xiǎn)較高，而一些大國家盡管移民條件較為嚴(yán)格，門檻也較高，但后顧之憂也少了很多。因此，諸如美國、加拿大、澳大利亞等國家都是最受青睞的地方。

　　王小姐及其父母所移民的加拿大就是一個(gè)主要的移民目的地國家。在漫長(zhǎng)的移民申請(qǐng)手續(xù)辦下來之后，王小姐的父母確實(shí)應(yīng)該認(rèn)真梳理一下各種形式的家庭資產(chǎn)，并根據(jù)不同資產(chǎn)的特性確定不同的對(duì)策。

　　房產(chǎn)該如何處置？

　　有錢：出租 沒錢：出售

　　在很多中國家庭中，房產(chǎn)都占據(jù)著絕對(duì)的財(cái)產(chǎn)比重。移民意味著更換國籍，常住地址不再是國內(nèi)的家庭地址。在這種情況下，出國移民前如何處置境內(nèi)房產(chǎn)就放在了最重要的議事日程上。

　　通常來說無外乎三種方式：第一種是作價(jià)出售變現(xiàn)，第二種是出租收取租金，第三種是既不賣也不租，大門一鎖空關(guān)了事。具體選擇哪種方式還要視不同情況。

　　比如案例中的王小姐父母，如果老兩口就只有王小姐一個(gè)孩子，在上海也沒有直系的親屬，那么不妨選擇第一種方案將房子作價(jià)出售。出售房產(chǎn)需要注意幾點(diǎn)：首先要留出充分的時(shí)間，房產(chǎn)的流動(dòng)性較差，不是任何時(shí)候想要變現(xiàn)就立刻能夠找到合適的下家成交的，尤其是在國家密集出臺(tái)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控措施之時(shí)，房地產(chǎn)成交量大幅萎縮，更需要預(yù)留充分的售房時(shí)間；其次要和交易下家以及銀行確定流程時(shí)間表，移民時(shí)間不等人，而房產(chǎn)交易時(shí)間往往受到下家首付籌集、過戶抵押登記、銀行貸款放款等各方面因素的制約，需要環(huán)環(huán)相扣緊密銜接；再者要尋找一家規(guī)模較大、口碑較好的二手房中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行代理，一些小中介容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果王小姐父母在上海有親戚可以協(xié)助打理房產(chǎn)，那么可以考慮選擇第二種方案繼續(xù)保留房產(chǎn)、出租收取租金，但是這必須基于王小姐父母非常信任他們的前提。曾經(jīng)發(fā)生過一宗案件，北京某女士移民之后將房產(chǎn)交由她的朋友打理并出租，誰知她的朋友見利忘義，偽造了大量的授權(quán)委托書、身份證件等材料，在她毫不知情下將房產(chǎn)出售、獲利潛逃，待這位女士探親回國之時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己的房產(chǎn)早已易主。因此，如果準(zhǔn)備出租房產(chǎn)更需要注意保護(hù)自己的合法權(quán)益：首先要妥善保管好房產(chǎn)證，萬不可交予其他人；其次最好經(jīng)由正規(guī)的房產(chǎn)中介辦理出租手續(xù)，明確權(quán)利義務(wù)，通過銀行卡轉(zhuǎn)賬方式繳付租金，境內(nèi)的親戚朋友可以起到協(xié)助日常管理的作用；再者就是甄選房客，最好選擇那些租期較長(zhǎng)、有正當(dāng)穩(wěn)定工作、生活習(xí)慣良好的租房客，即便租金略收低一些也可以接受，至少可以省卻很多后顧之憂。

　　至于第三種方式既不賣也不出租，這對(duì)于移民前安排來說無疑是最不經(jīng)濟(jì)的方式。中國的住宅類房產(chǎn)都是70年的產(chǎn)權(quán)，暫且不說70年后房主人是不是會(huì)在國內(nèi)，房子如果長(zhǎng)期沒有人住那么安全性就會(huì)受到影響，即使被洗劫一空也無從得知，如果由于沒有人打理而漏繳了物業(yè)管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，可能會(huì)引起滯納金或是其他一些不良影響。

　　財(cái)產(chǎn)該如何變現(xiàn)？

　　竅門：將資產(chǎn)集中到一張銀行卡上

　　解決了房產(chǎn)問題之后，移民之前還要逐一梳理清楚其他資產(chǎn)，并且根據(jù)具體情況逐一制定對(duì)策，是繼續(xù)維持現(xiàn)狀還是盡快變現(xiàn)，是以人民幣形式繼續(xù)留在境內(nèi)還是換匯后轉(zhuǎn)移至境外。

　　這主要基于幾個(gè)方面的考量：一是移民之后的境外生活是否寬裕，如果生活無憂的話，不妨留一部分資產(chǎn)在國內(nèi)，跨境的多元化資產(chǎn)配置可以有效降低投資組合的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這是較為理想的結(jié)構(gòu)；二是新興市場(chǎng)的成長(zhǎng)性投資機(jī)會(huì)，中國畢竟是全球最具吸引力的新興市場(chǎng)，在可以預(yù)見的未來中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高速增長(zhǎng)，很多外資都千方百計(jì)想擠進(jìn)來，從中國市場(chǎng)的成長(zhǎng)機(jī)會(huì)中分得一杯羹，但是新興市場(chǎng)的發(fā)展也存在著結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，因此留什么類型的資產(chǎn)、留多少比例需要酌情考量；三是匯率變動(dòng)因素，從國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及NDF近年來的走勢(shì)判斷，人民幣保持小幅穩(wěn)步升值恐怕是今后若干年的長(zhǎng)期趨勢(shì)，在這種情況下，持有人民幣資產(chǎn)是較好的選擇，尤其是相對(duì)一些非商品貨幣而言；四是利率水平因素，不同國家的利率水平是有差異的，要看移民目的地國家的利率水平與人民幣利率水平的比較，由于抑制通脹等因素人民幣可能會(huì)在近兩年內(nèi)持續(xù)加息，保持較高利率，假使移民去日本等極低利率國家，那么顯然投資固定收益類產(chǎn)品的更好機(jī)會(huì)在國內(nèi)。

　　對(duì)于案例中的王小姐父母，女兒女婿都在加拿大有著穩(wěn)定的工作和收入，移民過去之后，即便多了老兩口也不會(huì)使生活品質(zhì)驟然下降，因此王小姐父母可以有選擇性地將境內(nèi)資產(chǎn)變現(xiàn)和轉(zhuǎn)移，主要從流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性幾個(gè)維度來決定。在比例方面，可以將國內(nèi)人民幣資產(chǎn)比例控制在總資產(chǎn)的20%以內(nèi)。

　　移民之后，在國內(nèi)繼續(xù)做固定收益類投資產(chǎn)品是比較雞肋的選擇，除非產(chǎn)品收益高到足以覆蓋維護(hù)成本和機(jī)會(huì)成本。因此，對(duì)于一些尚未到期的銀行存款、債券或其他固定收益類投資產(chǎn)品，如果提前支取對(duì)收益損失不大的話，可以考慮移民前盡快變現(xiàn)、換成外匯后轉(zhuǎn)移至境外。如果有些固定收益的信托產(chǎn)品不允許提前支取，可以考慮折讓一些收益以后轉(zhuǎn)讓給其他投資者。當(dāng)然如果是收益較高的固定收益產(chǎn)品，也可以考慮繼續(xù)持有，但需要確認(rèn)好到期后本金和收益會(huì)否自動(dòng)轉(zhuǎn)入銀行賬戶。

　　對(duì)于一些股票類資產(chǎn)，建議移民之前盡量清倉，尤其是估值水平較高的題材類小盤股，如果是一些估值較低、業(yè)績(jī)穩(wěn)定的藍(lán)籌股則可以適當(dāng)持有。盡管互聯(lián)網(wǎng)能夠抹去國界的限制，但移民之后畢竟長(zhǎng)年身在海外，對(duì)于國內(nèi)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)和信息掌握可能會(huì)有一定的偏差和滯后，而股票又是前瞻性的一種投資，因此穩(wěn)妥起見移民后不適宜做中短線炒作，而應(yīng)改變風(fēng)格為長(zhǎng)期投資。選擇一些質(zhì)地較好、長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定、波動(dòng)性較小的基金是可選的方案，由于國內(nèi)基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)大多不太穩(wěn)定，因此移民之后需要經(jīng)常關(guān)注基金凈值動(dòng)態(tài)，適時(shí)做一些基金品種之間的輪換。

　　如果王小姐的父母持有實(shí)物黃金或是黃金飾品，則必須變現(xiàn)，因?yàn)閲覍?duì)攜帶黃金出境有嚴(yán)格的規(guī)定，總重量不能超過100克，老兩口可以找一些信譽(yù)較好的金店賣出變現(xiàn)、換成外匯。另外，如果有家庭汽車的話，也需要盡快售出變現(xiàn)。

　　需要特別注意的是，在移民之前要將所有資產(chǎn)盡量集中到一張銀行卡上，方便今后的操作。這張銀行卡必須有完善的網(wǎng)銀功能，除了轉(zhuǎn)賬等基本結(jié)算功能，更重要的是要有自助理財(cái)、買賣基金、第三方存管等理財(cái)功能，如果手續(xù)費(fèi)能低一些則更佳。另外還要考慮網(wǎng)銀的認(rèn)證操作模式，盡量選擇境外適用且使用期限較長(zhǎng)的方式，手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼顯然不再適合，應(yīng)該改用USBKey認(rèn)證方式。