住房公積金是單位及單位在職員工共同繳存的一種長期住房儲(chǔ)金，是實(shí)現(xiàn)住房分配貨幣化、社會(huì)化以及法制化的一個(gè)主要形式，具有政策性、強(qiáng)制性以及保障性，對城鎮(zhèn)住房制度改革的加快，中低收人家庭居住條件的改善以及住房體系的完善，都起到了十分重要的作用。然而在實(shí)踐中，住房公積金管理制度仍在存在著各種問題。詳情請看小編整理的資料。

住房公積金管理制度現(xiàn)存的問題分析

自從我國實(shí)行住房公積金管理制度以來，經(jīng)過多年的實(shí)踐和改革，已經(jīng)取得了長足的發(fā)展，成績不可磨滅，但是由于我國住房公積金仍處在探索初期，因此存在著諸多問題。2006年世界銀行發(fā)布了《中國經(jīng)濟(jì)季報(bào)》，指出中國住房公積金管理制度存在三大問題：其一，作為提供貸款的機(jī)構(gòu)，住房公積金相對較弱;其二，住房公積金主要使收入較高的家庭受益，沒能參與住房公積金制度或者沒能使用貸款的人主要包括部分非正規(guī)就業(yè)或失業(yè)的中低收入者;其三，在風(fēng)險(xiǎn)分散和監(jiān)管方面，住房公積金存在某些政策性問題。

(一)住房公積金發(fā)展不平衡

1.覆蓋率較低，保障功能范圍小。目前，單位組織成了個(gè)人住房公積金的設(shè)置和存儲(chǔ)的依靠。通常來看，只有那些擁有單位正式在職職工的身份的個(gè)人，才具有住房公積金的個(gè)人賬戶。如此，不少諸如自由職業(yè)者、城鎮(zhèn)個(gè)體戶以及在城鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工的農(nóng)民工等非單位從業(yè)人員就被被排除在外。在我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)的情況下，大批國有企業(yè)職工由于受企業(yè)破產(chǎn)或者改制的原因而退出了市場，原本個(gè)人可以享受住因房公積金，然而現(xiàn)在，原單位停繳了住房公積金;事業(yè)單位也紛紛加入改革大軍中，不少事業(yè)單位在轉(zhuǎn)變中具備了企業(yè)性質(zhì)，在一系列轉(zhuǎn)變中，住房公積金的繳存工作也被完全取消了。

2.繳存比例不合規(guī)范。當(dāng)前不同行業(yè)、企業(yè)、職位的人群工資收入水平兩極分化較明顯。如果依舊采用老辦法來繳交住房公積金會(huì)，那么其間的差距會(huì)越來越大，從而使得公積金繳交中的不合理現(xiàn)象會(huì)更加突出，并且還會(huì)反向地影響到住房公積金的權(quán)利和義務(wù)分配。另外一個(gè)加劇繳存差距以及給各地經(jīng)濟(jì)帶來不平衡發(fā)展的重要原因，就在于區(qū)域行業(yè)間業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡性。

3.工作人員素質(zhì)參差不齊。各地區(qū)住房公積金管理中心人員的素質(zhì)水平參差不齊，主要表現(xiàn)為職員在年齡、職稱以及學(xué)歷方面的比例不合理、不協(xié)調(diào)，不少職員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平也較低，人員的整體素能大大影響了總體的工作效率，另外也導(dǎo)致騙取和挪用住房公積金的現(xiàn)象不時(shí)發(fā)生，如“全國住房公積金第一案”，湖南省某市原住房公積金中心主任李樹彪挪用1.2億元豪賭，就是用公積金作抵押進(jìn)行貸款獲得的。

(二)住房公積金監(jiān)管過程不嚴(yán)

1.與監(jiān)管配套的政策法規(guī)等不夠完善。盡管《住房公積金管理?xiàng)l例》較詳細(xì)地對公積金的繳存、提取、使用以及監(jiān)管等各方面均做了相關(guān)規(guī)定以及說明，但卻缺乏相對具體的落實(shí)辦法以及操作規(guī)程。在這種情況下，不僅導(dǎo)致時(shí)常發(fā)生拖欠公積金的現(xiàn)象，而且還導(dǎo)致不少企業(yè)或者單位受制于短期利益增長的驅(qū)使而不重視對住房公積金的制度建設(shè)。

2.多頭監(jiān)管導(dǎo)致管理無人。當(dāng)前的住房公積金由各級(jí)建設(shè)行政主管部門主導(dǎo)、同級(jí)財(cái)政、央行、監(jiān)察等其他部門參加的聯(lián)動(dòng)式監(jiān)管。但在實(shí)踐中，這樣監(jiān)管方式卻無法成為一種常規(guī)有效的形式。一是建設(shè)行政部門，調(diào)動(dòng)其他同級(jí)政府機(jī)構(gòu)行政資源的能力十分有限，二是導(dǎo)致有著不同立場、和工作重心的監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以集中、統(tǒng)一地履行住房公積金監(jiān)管職責(zé)。

(三)公積金抗風(fēng)險(xiǎn)水平較弱

1.風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足。面向職工發(fā)放的住房公積金，其所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，各地住房公積金增值收益應(yīng)提取不低于60%的資金，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。盡管如此，能否對信用潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避，尤其在某個(gè)城市的市場波動(dòng)較為劇烈時(shí)，當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金儲(chǔ)又能否滿足防范信用風(fēng)險(xiǎn)的要求，都值得深思。另外，它還面臨由系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的大規(guī)模貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)前住房價(jià)格漲幅回落和宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩等趨勢在我國出現(xiàn)，而住房公積金的貸款對象主要面向中低收入群體，所以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有著存在的可能性。

2.信用評估依據(jù)不全面。住房公積金貸款面向個(gè)人，而個(gè)人收入常有變化，因此，以前衡量一個(gè)人是否有能力履約，其主要的依據(jù)是看借款人的單位收入證明，然而，這種做法在今天這個(gè)多變的市場已經(jīng)不適用了。因?yàn)樗皇菍δ骋浑A段靜態(tài)收入水平的考察，卻沒能對個(gè)人總的信用情況做出準(zhǔn)確顯現(xiàn)，也就是說，它其實(shí)隱含的風(fēng)險(xiǎn)還是不小的。

對住房公積金管理制度繼續(xù)完善的幾點(diǎn)建議

(一)完善立法體系

立法是對住房公積金安全運(yùn)作以及規(guī)范管制的保障。作為較好解決了居民住房問題的國家之一，英國在1919年就頒布了《住宅法》，一直沿用至今。由此看來，我國有關(guān)部門也應(yīng)該盡快出臺(tái)《住房公積金法》，構(gòu)建較為完整的住房公積金管理制度體系，明晰公積金繳存的范圍，從而使得公積金從繳納到使用的整個(gè)過程，都有法可依，有章可循。

(二)加強(qiáng)住房公積金的歸集

為進(jìn)一步推進(jìn)住房公積金管理制度，大力宣傳是必經(jīng)之路。可以向人們宣傳住房公積金管理制度對生活等方面所構(gòu)成的實(shí)際意義，促使住房公積金管理制度深得民心，擁有良好的群眾基礎(chǔ)。繼而將住房公積金管理制度有條不紊地推向包括私企、民營、外資和組織在內(nèi)的非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，同時(shí)也把農(nóng)民工囊括進(jìn)來。有關(guān)我國住房公積金的歸集應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格施行，為了避免在公積金繳存上不同階層存在較大差距，針對那些高收入者的公積金繳存額，應(yīng)當(dāng)要采取限高封頂政策。

(三)加大對住房公積金的監(jiān)管力度

首先，需要建立住房公積金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)不隸屬地方政府，有著獨(dú)立性和權(quán)威性;其次，應(yīng)當(dāng)針對該住房公積金管理機(jī)構(gòu)在經(jīng)營和管理方面的諸情況做定期審查，以使住房公積金制度在具體執(zhí)行時(shí)不“變質(zhì)”;再者，需要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以確保資金安全。為此，不但要在住房公積金的資金流轉(zhuǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)作各環(huán)節(jié)上查找并診斷風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，構(gòu)建較為完善的監(jiān)管機(jī)制和較為嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系;而且還需要研究、形成跨區(qū)域住房信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控、分散和轉(zhuǎn)移體系。

(四)構(gòu)建高效、嚴(yán)格的貸款管理制度

目前，住房抵押貸款是住房公積金貸款運(yùn)營管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，在辦理貸款時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真調(diào)查并且嚴(yán)格審核借款人、擔(dān)保人和抵押人的資格及其質(zhì)押物，這直接影響到住房公積金貸款的安全性。對抵押房屋及被抵押的合法性進(jìn)行審查，應(yīng)該建立囊括個(gè)人住房貸款整個(gè)過程在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對房改資金管理中心貸款程序性的制度建設(shè)，從而走向流程化、制度化和規(guī)范化。