據(jù)悉，隨著歸集規(guī)模的擴大，住房公積金業(yè)務本身潛藏的風險日益彰顯。小編整理收集了中國現(xiàn)行住房公積金制度逐漸顯露出一些問題，并整理了相應的完善對策，接下來跟著小編一起來了解詳細的內(nèi)容。

現(xiàn)行住房公積金制度存在的問題

1.歸集層面上存在的問題

我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)和企事業(yè)單位已經(jīng)基本上建立了住房公積金制度，特別是在東部沿海地區(qū)，住房公積金的覆蓋面已達到職工人數(shù)的90%以上，單位和職工公積金繳交率占職工工資基數(shù)的7%左右。但是，在占全國2/3面積的中西部地區(qū)，城鎮(zhèn)住房公積金的覆蓋面仍只有50%～70%，公積金繳交率也較低，有的還不足5%這一規(guī)定比例，造成這一狀況的主要原因是歸集手段軟弱。在實際執(zhí)行過程中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)、外商投資企業(yè)大多沒有實行住房公積金制度。在中西部地區(qū)甚至連部分國有企業(yè)、事業(yè)單位和行政機關都沒有實行住房公積金制度。這些單位的領導在執(zhí)行住房公積金方面采取消極的態(tài)度，如有些單位既不代扣職工應繳納的住房公積金，更不繳納單位應負擔的住房公積金，而且提出各種理由，推卸其社會責任;有些單位打著執(zhí)行住房公積金制度的名義，從職工工資中住房公積金后卻不上繳，而是留在單位周轉(zhuǎn)使用，這些行為實際上嚴重侵犯了職工的財產(chǎn)權;還有一些單位遲延繳納住房公積金，直接影響了職工個人的住房公積金存款利息收入。

2.運作層面上存在的問題

住房公積金制度的建立本來是為了加快形成城市住房基金，加快解決城市居民尤其是中低收入居民的住房問題。但運作結果卻是不公平的。中低收入居民借不到、還不起住房公積金委托貸款，實際上得到貸款資助的以中高收入職工為主。許多中低收入居民，不僅沒有從公積金制度中獲得相應的支持，還由于公積金制度的強制性的低收益性，而無法獲得達到市場平均水平的資金回報率。

3.風險層面上存在的問題

按照我國現(xiàn)行《信房公積金管理條例》的規(guī)定，住房公積金管理中心“負責公積金的歸集、保值和增值，具體金融業(yè)務(貸款、結算、開立賬戶、繳存和歸還)委托銀行辦理”。但是，按照中國人民銀行頒布的《貸款通則》，銀行作為“受托人只收手續(xù)費，不承擔貸款風險”。由此可知，已歸集的住房公積金由住房公積金管理中心具體運作，既然住房公積金管理中心是公積金資金的經(jīng)營運作主體，那么資金運作的風險理應由住房公積金管理中心來承擔。但按現(xiàn)行政策，住房公積金管理中心可能難擔其任。

完善住房公積金制度的對策

1.強化住房公積金歸集手段

發(fā)展住房公積金事業(yè)，不僅關系到職工合法權益，更關系到國家加快住房建設和擴大內(nèi)需戰(zhàn)略決策的實施，因此要依照《住房公積金管理條例》加強依法征管。一是加大《住房公積金管理條例》的宣傳力度，大力宣傳建立住房公積金制度的優(yōu)越性，在輿論上廣東省造聲勢，使國家這一房改政策深入千家萬戶，家喻戶曉，充分調(diào)動單位和廣大職工繳交住房公積金的自覺性和積極性;二是財政、審計部門要加強配合，加大監(jiān)管檢查力度，重點解雇住房公積金覆蓋面小的問題，強化歸集手段，使各企業(yè)單位的領導充分認識繳交住房公積金和繳納職工養(yǎng)老保險金的同等重要性。三是依照《條例》規(guī)定，對拒不執(zhí)行國家房改政策，擅自不實行住房公積金制度，拖欠、挪用公積金的單位，特別是只重個人政績不為職工履行義務的單位負責人，要追究其行政責任，并實施相應的經(jīng)濟處罰，以維護職工應享有的合法權益。

2.促進中低收入居民住房保障

(1)建立立體式的住房金融體系。在住房公積金貸款的使用上，必須要求限量使用，每筆貸款上限不應定得太高，以保持住房公積金貸款在使用上的公平性。合同儲蓄模式體現(xiàn)多存多貸的原則，適于在中、低收入居民中開展。

(2)完善專門針對低收入階層居民的住房供給制度。經(jīng)濟適用房的推出，確實在客觀上起到了平抑房價，促進中低收入階層居民住房條件改善的作用。但由于相關制度在具體執(zhí)行當中缺乏監(jiān)督和管理，經(jīng)濟適用房已經(jīng)成為不少高收入居民購買第二、第三套住房的重要對象。為此，政府應完善居民收入的核查制度嚴格各類住房的購買條件，提高政府有限財力的作用成效。

(3)實行經(jīng)濟適用房的政府回購制度。

3.將住房公積金管理中心改制成真正的政策性金融機構

借鑒新加坡經(jīng)驗，把住房公積金管理中心改制為真正的政策性住房金融機構。該制度的特點是：由政府的信譽擔保，為政府的住宅政策目標服務;是一種以資金有條件讓渡(本息加流)為特征的融資活動，從而與財政資金運作相區(qū)別;享有政府的政策優(yōu)惠，如給予利息補貼或稅收減免等，從而不同于一般的商業(yè)性金融。這種定位清晰能承擔風險的獨立的金融實體主要負責公積金的保值、增值、公積金的賬戶管理、政策性的貨幣補貼和政策性的保險等工作，而且也是規(guī)范我國住房公積金的會計、審計、信息披露、內(nèi)部風險管理和外部監(jiān)督機制的基礎。

4.建立個人信用檔案

目前，各商業(yè)銀行和個人資信評級機構的評估標準自成體系，相互間可比性不強，不同的評估機構做出的評估結果有時大相徑庭，難以客觀地反映出個人信用的真實情況。建立個人信用檔案涉及兩方面工作：第一，完善相關法規(guī);第二，建立科學、嚴謹、統(tǒng)一的評估指標體系。個人的信用資料散布在政府、公用事業(yè)、銀行、商家、保險等多家機構，如何真實、完整、連續(xù)、公開地取得相關數(shù)據(jù)，合法使用信用資料，同時又保護個人的隱私權，需要相關法律法規(guī)的保證，而評估指標體系是信用體系的核心，統(tǒng)一評估體系是信用社會化的需要。