住房公積金制度是一項(xiàng)與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的住房保障制度，隨著住房公積金政策在我國(guó)逐步完善，住房公積金已成為解決一部分城鎮(zhèn)居民的住房問題的渠道之一。但實(shí)施了十多年的住房公積金政策對(duì)于繳存者而言，有何利弊?本文小編將以“住房公積金的利與弊”為話題，進(jìn)行以下全面的闡述，僅供參考。

住房公積金利與弊的分析：

公積金制度是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。一般來說，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄適用于那種在年輕時(shí)不太需要、到歲數(shù)大了之后更加需要的福利，也就是政府幫助個(gè)人在年輕時(shí)存錢到年老時(shí)再使用。所以，養(yǎng)老和醫(yī)療需求都是適用于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的公積金制度的，而教育福利是年輕人最需要但老年人基本不需要的，所以最不適用公積金制。住房需求雖然不像教育需求那樣完全偏重于年輕時(shí)期，但對(duì)大多數(shù)人來說還是在中年以前就要解決的，所以它基本上不適用公積金制。

像中國(guó)這樣專門為住房需求而設(shè)立一個(gè)公積金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從理論上說是不合理的，但20年前，在中國(guó)搞這么一個(gè)制度，又頗有必要。當(dāng)時(shí)中國(guó)剛剛進(jìn)行住宅改革，從以前的單位分配住房變?yōu)閭€(gè)人市場(chǎng)化購(gòu)買，已經(jīng)分到房的老職工和還沒有分到房的新職工之間就產(chǎn)生了巨大的不公平。如果為了彌補(bǔ)不公而向無房職工發(fā)放貨幣補(bǔ)貼，又因?yàn)闊o房職工工作年限不同、薪酬高低不同等等，實(shí)際操作起來困難極大。到時(shí)候每個(gè)人拿到手的錢數(shù)量相差太高，容易激起怨氣和矛盾。于是，當(dāng)時(shí)有智者想出了引入公積金的做法，即讓單位和已經(jīng)分配到房子的老職工都向公積金賬戶交款，再通過公積金向沒有房的新職工以低息貸款的形式進(jìn)行補(bǔ)貼。這樣，住房補(bǔ)貼以公積金的形式滯留在一口大鍋里，既在名義上實(shí)現(xiàn)了“單位補(bǔ)貼無房職工”和“有房職工幫助無房職工”的公平，又避免了直接發(fā)放貨幣補(bǔ)貼可能造成的操作困難和社會(huì)矛盾。

可是，這個(gè)制度真正實(shí)施起來，很快就暴露出其先天不足的弊端。首先，由于公積金只能用于購(gòu)房，隨著中國(guó)房?jī)r(jià)上升，且政府調(diào)控政策對(duì)首付比例有剛性要求，那些收入最低、無力負(fù)擔(dān)住房的職工反而無法利用住房公積金，而越有錢、越能買得起大房子的職工倒是可以申請(qǐng)?jiān)蕉嗟墓e金低息貸款，因此它事實(shí)上變成了一個(gè)低收入者補(bǔ)貼高收入者的制度。其次，在中國(guó)住房改革20年之后，越來越多的“有房職工”的房子是按照市場(chǎng)價(jià)格自行購(gòu)得的，他們并不像過去福利分房時(shí)代的“有房職工”那樣占了無房職工的便宜，因此，讓單位繼續(xù)為這些有房職工繳納住房公積金去補(bǔ)貼無房職工，已經(jīng)毫無道理。最后，部分有房者個(gè)人繼續(xù)繳納的公積金，由于基本上無法提取，變成了一大筆沉淀資金，對(duì)社會(huì)的投資和消費(fèi)毫無促進(jìn)作用，無緣無故降低了社會(huì)整體的經(jīng)濟(jì)效率。