由于我國住房公積金制度建立的歷史并不長，難免會出現(xiàn)制度本身的缺陷，再加上受歷史和現(xiàn)實(shí)因素的影響，在住房公積金制度運(yùn)行中會出現(xiàn)一些問題和失誤，這些問題和失誤主要表現(xiàn)在哪幾個方面呢?很多市民都還不清楚吧?隨便吧社保小編收集了關(guān)于住房公積金存在的一些問題，希望可以幫助大家解決疑問!

中國住房公積金存在的問題

住房公積金的保障性不足

1、住房公積金覆蓋率低。住房公積金制度是一種社會保障制度，具有普遍保障的特點(diǎn)。按照我國《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。可見，按住房公積金制度設(shè)計，我國實(shí)行住房公積金制度的范圍和對象十分廣泛，除臨時工、離退休職工和外資企業(yè)中的外籍員工外，應(yīng)覆蓋到所有單位的所有職工，包括進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工。然而，實(shí)際情況卻與其大相徑庭，據(jù)有關(guān)權(quán)威部門統(tǒng)計，2004年，我國實(shí)際繳存住房公積金職工人數(shù)為6138。5萬人，覆蓋率僅為職工總數(shù)的58。4%，我國尚有近42%的職工其單位未為其建立住房公積金，尤其是在一些民營企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)、外資企業(yè)，大量存在著住房公積金應(yīng)建未建、應(yīng)繳未繳的現(xiàn)象，因而沒有很好地體現(xiàn)出住房公積金普遍性的特點(diǎn)，保障對象和保障范圍狹窄。

2、住房公積金的繳存和管理仍然是以“單位所有制”為框架建立的，并沒有擺脫計劃經(jīng)濟(jì)體制下“單位福利”的性質(zhì)?，F(xiàn)在的住房公積金的繳存仍然帶有很強(qiáng)的“單位所有制”特色，住房公積金繳存水平的高低和能否按時繳存在很大程度上取決于單位經(jīng)濟(jì)效益的好壞。單位效益好，住房公積金就能得到及時、足額繳存，并且繳存數(shù)額較高;單位效益差或虧損企業(yè)，住房公積金就不能及時繳存，甚至是拖延、欠繳或少繳，而一些瀕臨倒閉或破產(chǎn)企業(yè)，甚至根本無力解決。另外，對一些工作在效益較差單位的低收入者來說，單位和自己所繳存的住房公積金相對于職工購房款，可以說是杯水車薪，解決不了多大問題，使低收入者有“霧里看花”、“水中望月”的感覺。從某種意義上來說，住房公積金制度更多體現(xiàn)的是一種象征意義和身份符號。

3、住房公積金制度沒有完全體現(xiàn)出社會保障制度在維護(hù)社會公平方面的作用，有可能存在“殺富濟(jì)貧”的現(xiàn)象。住房公積金制度是為維護(hù)廣大工薪階層尤其是弱勢群體利益，解決中低收入人群住房問題所設(shè)計的一項(xiàng)重要的保障制度，然而現(xiàn)實(shí)生活中，由于制度設(shè)計的某些方面不完善，一些低收入群體卻沒有能力享受住房公積金制度所能帶來的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，相反，一些中高收入階層卻“充分”享用了住房公積金制度所能帶來的種種優(yōu)勢和便利。比如，從各地住房公積金貸款情況來看，那些低收入者利用住房公積金貸款購建住房的情況并不多，相反倒是有不少的中高收入家庭利用住房公積金貸款購建住房，有的甚至是不止一套住房。一方面，低收入者每月要從微薄的工資收入中拿出一部分，用來繳存住房公積金，剩余的錢僅僅用來維持生活，而根本無力用其改善住房條件;另一方面，卻還要將自己名下存儲的住房公積金貢獻(xiàn)出來，這其中還要損失部分息差，給中高收入者貸款之用，從而讓中高收入者享受到了住房公積金的優(yōu)惠政策，在住房公積金貸款上出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”。從這個角度看，住房公積金貸款似有“殺貧濟(jì)富”之嫌。

住房公積金的體制不順，責(zé)任不清，管理不完全到位

1、并沒有從根本上解決由誰來承擔(dān)住房公積金經(jīng)營風(fēng)險問題。這種籌資無成本、負(fù)債無管理體制不順。我國《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定住房公積金的管理實(shí)行住房委員會決策、住房公積金管理中心運(yùn)行、銀行專戶轉(zhuǎn)儲、財政監(jiān)督的原則。由于住房公積金管理中心仍然是行政單位，沒有自有資本，因而不具備承擔(dān)風(fēng)險的能力，更不是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。但《條例》卻又明確規(guī)定住房公積金管理中心要發(fā)放住房公積金貸款并承擔(dān)由此引起的風(fēng)險。因此，我國住房公積金管理中心的這種行政機(jī)構(gòu)框架風(fēng)險的運(yùn)行機(jī)制可能引發(fā)的潛在信用危機(jī)和社會危機(jī)是十分巨大的。

2、住房公積金運(yùn)作管營不分?，F(xiàn)行的住房公積金管理體制脫胎于舊的分配體制、人事管理制度和傳統(tǒng)觀念，行政色彩濃厚。機(jī)構(gòu)職能取向以管為主，偏重于通過行政政策的執(zhí)行建立互助型儲金，并積累資金，而輕于營運(yùn)。

3、住房公積金的管理不完全到位。住房公積金是為職工存下的“買房錢”，是辛苦一輩子的積蓄，為職工管理好資金，是住房公積金管理中最重要、最基本的目標(biāo)。然而，在住房公積金的日常使用和管理中，卻存在著許多漏洞和問題，如個別地方出現(xiàn)違規(guī)挪用資金，用于高風(fēng)險的投資血本無歸;部分企業(yè)挪用住房公積金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)放只夠工資;有的地方住房公積金在使用中投放到職工個人住房消費(fèi)和建設(shè)的比例偏少;住房公積金的使用存在著重建房輕貸款購房的等等情況。在住房公積金貸款管理上存在著貸款審批手續(xù)復(fù)雜、辦理時間長、貸款費(fèi)用高、服務(wù)不規(guī)范以及難以辦理與商業(yè)貸款銜接的組合貸款等問題。另外，在住房公積金的管理和使 用上還存在著缺乏管理監(jiān)督體制、缺乏法律法規(guī)規(guī)范等。

4、住房公積金制度的功能單一。由于我國是單一住房公積金，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平限制，交繳率低，隨著我國住房制度改革的進(jìn)一步深化，購房者把住房公積金用于購房提取后，住房公積金存款余額會減少。剩余用作個人購房貸款的住房公積金部分也會相對減少，甚至有可能歸集量趕不上使用量，最終會影響到住房公積金制度的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

現(xiàn)行住房公積金運(yùn)轉(zhuǎn)模式存在著不合理和低效率

1、住房公積金的使用率不高，大量資金沉淀下來。住房公積金具有信貸資金的特點(diǎn)，必須周而復(fù)始地運(yùn)動，不斷地發(fā)揮其資金職能，重復(fù)地進(jìn)行預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增值。然而，現(xiàn)在的情況是在我國大部分地區(qū)住房公積金的使用率并不高，住房公積金閑置浪費(fèi)的現(xiàn)象非常普遍。來自建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示，截至2004年底，全國住房公積金繳存余額為4893。5億元，除去個人住房貸款和購買國債外，全國仍有沉淀資金2086。3億元，占繳存余額的比例為42。6%。當(dāng)然，受各地金融發(fā)展水平的影響，我國各地區(qū)住房公積金利用情況不同，相對來說，東部地區(qū)住房公積金利用程度高，如上海住房公積金的歸集量趕不上使用量;中西部地區(qū)住房公積金利用程度低，如西藏、海南、河北、河南等地的沉淀資金率均在70%以上。

2、住房公積金的運(yùn)用手段差，增值渠道少。按照1999年我國出臺的〈住房公積金財務(wù)管理辦法〉規(guī)定，我國住房公積金取得收益有四個渠道，一是委托存款利息收入;二是委托貸款利息收入;三是國債利息收入;四是其他業(yè)務(wù)收入。但管理辦法又規(guī)定，住房公積金的增值收益只能用于建立住房公積金貸款的風(fēng)險準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。而按我國目前的銀行利率和住房公積金的存貸利率，住房公積金管理中心存貸利差收入最多可以應(yīng)付其管理費(fèi)用。目前，全國約有一半左右的住房公積金管理中心處于坐吃利差的狀況;而購買國債，也僅僅是作為住房公積金的一種保值手段，長此以往，將無法建立住房公積金貸款的風(fēng)險準(zhǔn)備金和城市“廉”租住房的補(bǔ)充資金。因而，現(xiàn)行的住房公積金運(yùn)轉(zhuǎn)模式不具備應(yīng)付風(fēng)險的功能和補(bǔ)充住房資金的功能。

3、現(xiàn)行住房公積金運(yùn)轉(zhuǎn)模式體現(xiàn)不了住房公積金所有權(quán)人的權(quán)益。按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，職工和職工所在單位繳存的住房公積金歸職工個人所有。但同時又規(guī)定，住房公積金的增值收益只用于建立住房公積金貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市“廉”租住房的補(bǔ)充資金。這樣，住房公積金所有權(quán)人就失去了應(yīng)當(dāng)享有的資金增值收益權(quán)利，體現(xiàn)不出住房公積金所有權(quán)者的權(quán)益。

繳存比例不規(guī)范、繳存額差距大，分配不公

1、繳存基數(shù)差異大。由于《住房公積金管理?xiàng)l例》未規(guī)定繳存基數(shù)的上限，加之不同行業(yè)和單位之間的工資收入差距懸殊，造成繳存基數(shù)差距大。雖然2005年建設(shè)部要求繳存基數(shù)原則上不超過所在城市平均工資的2-3倍，但無強(qiáng)制性。經(jīng)對某城市住房公積金的調(diào)查，每月繳存基數(shù)最高為8萬元，最低為10元，相差8000倍，單位平均繳存基數(shù)最高與最低相差408倍。

2、是繳存比例差距大?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》未規(guī)定繳存比例的上限，由于近幾年不同行業(yè)、企業(yè)的收入差距拉大，各地執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，差距比較大。繳存基數(shù)高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高達(dá)30%，而繳存基數(shù)低的單位其繳存比例僅為5%，相差達(dá)6倍。

3、是成為"合理避稅"的渠道。由于對住房公積金的繳存比例稅務(wù)部門有嚴(yán)格的限制，比例超過上限，超過部分企業(yè)和個人分別要繳納企業(yè)和個人所得稅，但對繳存基數(shù)卻沒有嚴(yán)格的規(guī)定，加之住房公積金管理中心對各單位上報的繳存基數(shù)審核流于形式，造成很多單位通過虛假高報工資基數(shù)，將住房公積金作為工資薪金外發(fā)放獎金、津貼的渠道，從而達(dá)到逃避繳納個人所得稅的途徑。

4、是使用上存在不公。雖然住房公積金作為政策性低息貸款，比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低，然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴(yán)格，部分中低收入者，卻難以通過這個渠道獲取融資購房，永遠(yuǎn)也享用不到自己長年繳存的住房公積金，只能到退休時全額領(lǐng)取。而相對的低存低貸，實(shí)際上是讓低收入家庭承受了利息損失。

使用率不高，資金沉淀率高

根據(jù)建設(shè)部提供的數(shù)據(jù)，到2005年底，全國住房公積金累計已歸集9759.5億元，職工提取3499.9億元，結(jié)存6259.5億元，已向523.5萬個家庭發(fā)放個人住房貸款4599億元。

究其原因：

1、是資金的安全性要求高，使用渠道單一;

2、是貸款手續(xù)繁瑣、限制多，門檻高;

3、是支取條件嚴(yán)格，提取數(shù)受到限制;四是政策障礙，有些人無法享受;五是部分地區(qū)房價絕對水平較低，消費(fèi)者還不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低;

4、是住房公積金管理中心市場競爭意識不強(qiáng)，市場推廣力度較弱，開發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個人住房貸款一直是銀行的"優(yōu)質(zhì)品種"，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時，要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額;七是住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費(fèi)者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關(guān)費(fèi)用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款。