0571-22931819
意外險不可替代工傷險
2017-06-11 08:00:02
無憂保
近日據(jù)媒體報道，某建筑企業(yè)本可開建一項工程，卻因未給員工參加工傷保險，沒有拿到施工許可證。該企業(yè)負責人提出，已為員工買了意外傷害險，憑什么不能施工？為此，他向媒體求解。后者答復(fù)，相關(guān)部門不發(fā)批文并無不妥，建議企業(yè)負責人弄清兩項險種的不同，即可“揭開謎底”。 生活中，類似事例其實并不鮮見，一些企業(yè)主對工傷保險了解不足，以為和意外傷害險沒有區(qū)別，兩者只要為員工參保一種就行。直到“受挫”甚至發(fā)生事故，方才知曉個中“厲害”，明白工傷保險必不可少，且不能用意外傷害險來替代?！ 〈嬖诒举|(zhì)區(qū)別 所謂意外傷害險，是指以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出，或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的險種?！ ∷^工傷保險，則指集中用人單位繳納的工傷保險費，建立工傷保險基金，對勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者及其實用性法定的醫(yī)療救治，以及必要的經(jīng)濟補償。這種補償既包括醫(yī)療、康復(fù)所需費用，也包括保障勞動者基本生活的費用?！ H從概念上來看，兩類險種都能給予遭受意外傷害的勞動者一定的經(jīng)濟補償，作用確實比較相似。但實際上，兩類險種存在本質(zhì)區(qū)別。 作為商業(yè)保險的一種，意外傷害險的責任承擔主體是身為一般市場主體的保險公司。由于商業(yè)保險僅適用于存在交費關(guān)系的投保人與險企之間，保險資金來源于投保人交費，保險待遇與交費多少直接掛鉤。因此，意外傷害險的保費也是投保人自愿交納，一般不具有行業(yè)強制性，主要用于傷者醫(yī)藥費的賠付金額可以根據(jù)投保金額大小而變化，且有一定的免賠額和賠付上限?！ ∨c之不同，工傷保險是屬于國家強制繳納性質(zhì)的社會保險。由于社會保險一般適用于全體公民，資金來源于國家、用人單位、職工個人等多方面，保險待遇較為統(tǒng)一，因此，企業(yè)為員工參加工傷保險，繳納一定數(shù)額的保險金后，將由國家統(tǒng)一管理的保險基金向遭受意外傷害的勞動者支付賠償，具有明顯的行政特征。這方面，有明文法規(guī)可循――《工傷保險條例》第二條規(guī)定“中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織和有雇工的個體工商戶應(yīng)當依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險費。” 可見，工傷保險有其基礎(chǔ)性法律地位，企業(yè)若不為員工參保，則構(gòu)成違法，須承擔一定的法律責任?！ ≠r付可以兼得 當然，盡管兩類險種存在本質(zhì)區(qū)別，意外傷害險不能作為工傷保險的替代產(chǎn)品，但我國法律法規(guī)并不限制企業(yè)為員工參保意外傷害險，來作為工傷保險的補充，因為這樣可以進一步分擔未來可能發(fā)生的風(fēng)險。參保后，員工一旦受工傷，包括醫(yī)藥費在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利和待遇都有更好的保障?！ 〔贿^，雖然一些企業(yè)為員工參保了兩類險種，但發(fā)生事故后，雙方對于被保險人是否可以兼獲兩類險種的賠償，卻存在分歧，甚至為此鬧上法庭?！ ∪鐡?jù)報載，2015年11月，某企業(yè)車間工人小汪在操作機具期間，被飛起的鐵屑擊中眼球，造成八級傷殘。由于該企業(yè)為員工投保過意外傷害險，險企核實情況后，向小汪進行了賠付。而當小汪提出自己應(yīng)獲得工傷補助金時，企業(yè)負責人表示不滿，認為保險公司已為其報銷醫(yī)療費，支付了意外傷害保險金，如果他再得到工傷保險賠付，豈不成了“雙重待遇”，因此斷然拒絕其要求，除非扣除他已經(jīng)獲得的意外傷害險賠付?！ ∑鋵?，根據(jù)勞動和社會保障部辦公廳《關(guān)于參加商業(yè)保險中的人身意外傷害險后是否還應(yīng)當參加工傷保險問題的復(fù)函》的規(guī)定，“工傷保險是社會保險的一個重要組成部分，是國家強制實施的一項社會保障制度。按照《勞動法》第七十二條"用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費"的規(guī)定，中國境內(nèi)的企業(yè)無論是否參加了商業(yè)保險中的人身意外傷害險，都必須按照國家規(guī)定，參加工傷保險。人身意外傷害險不能代替工傷保險。企業(yè)在參加工傷保險的同時，可以根據(jù)本單位的實際情況，為職工辦理人身意外傷害險?！薄 ∮纱丝梢?，企業(yè)為員工投保意外傷害保險的行為屬于給員工的額外福利，無法起到替代工傷保險的功能。在獲得意外傷害險賠償后，員工仍可以主張工傷保險賠償。企業(yè)不能以員工已獲得意外傷害賠償為由進行抗辯，后者可以同時得到該兩種賠償。 在上述事例中，據(jù)報道，雖然雙方為此產(chǎn)生爭執(zhí)。但在勞動爭議仲裁部門的調(diào)解下，前不久，該企業(yè)還是向小汪支付了工傷補助金。
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無憂保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源；
轉(zhuǎn)載文章僅代表原作者觀點，不代表本站立場；如有侵權(quán)、違規(guī)，請聯(lián)系qq：1070491083。
