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年金產(chǎn)業(yè)化需要發(fā)展中介行業(yè)
2017-06-12 08:00:01
無憂保
特約撰稿人 閆安 從我國企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化的高度來看，年金中介機(jī)構(gòu)的法律角色定位、市場(chǎng)平衡、政策扶持等各方面發(fā)展情況都還值得探討，保護(hù)和發(fā)展民族企業(yè)年金中介行業(yè)是年金行業(yè)亟待解決的一個(gè)問題?！ ∮绕涫窃诋?dāng)前外資背景年金中介機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入和搶奪市場(chǎng)，國內(nèi)年金中介行業(yè)尚顯幼稚，而具有企業(yè)年金資格的金融機(jī)構(gòu)又往往通過自身分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)“自賣自夸、各自為戰(zhàn)”，市場(chǎng)和客戶還處于啟蒙和弱勢(shì)的關(guān)鍵階段?！ ∧Ｊ竭x擇、市場(chǎng)格局與產(chǎn)業(yè)分工 一個(gè)成熟的企業(yè)年金市場(chǎng)是由擁有各項(xiàng)年金資格的供給方（金融機(jī)構(gòu)）、購買方（企業(yè)和職工組成的委托人），以及為購買方和供給方最終達(dá)成契約合同而提供相關(guān)服務(wù)的中介人組成的?！ ∧杲鹬薪槿耍ㄐ袠I(yè)）一般包括代理人、經(jīng)紀(jì)人，以及為企業(yè)年金管理提供服務(wù)的投資顧問公司、信用評(píng)估公司、精算咨詢公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)機(jī)構(gòu)?！ 纳厦娴亩x中，我們會(huì)注意到年金中介具有基于客戶利益角度和具有獨(dú)立法律主體資格的兩個(gè)突出的特點(diǎn)?！ ⌒枰獜?qiáng)調(diào)的是代理機(jī)構(gòu)雖然屬于中介行業(yè)，但由于我國法律關(guān)系的界定，它還是屬于供給方，代表供給方的利益。因而不是嚴(yán)格意義上的中介?！ 〗?jīng)紀(jì)與代理的最重要的區(qū)別在于：代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)所為之民事法律行為，其法律后果由被代理人承擔(dān)，經(jīng)紀(jì)人則不參與到委托人與他人締結(jié)之契約，因而不承擔(dān)相關(guān)合同責(zé)任。 這也正好解釋了時(shí)下年金市場(chǎng)，為何金融機(jī)構(gòu)熱，競(jìng)爭(zhēng)白熱化，而需求方（委托人）一時(shí)間面對(duì)蜂擁而至、資格分散的幾十家金融機(jī)構(gòu)卻有點(diǎn)不知所措，無法招架?！ 》睆?fù)招標(biāo)，流程復(fù)雜，無謂的增加整個(gè)社會(huì)的年金運(yùn)營成本。有的機(jī)構(gòu)甚至舉辦專門的講標(biāo)培訓(xùn)班，在門面功夫上以吸引評(píng)委眼球。問題是企業(yè)年金管理是幾十年的事情，如何保證內(nèi)涵服務(wù)質(zhì)量光鮮如初如承諾，這才是根本！相反，國際一些著名中介機(jī)構(gòu)，則以專業(yè)、服務(wù)取勝，簡(jiǎn)約、務(wù)實(shí)，同樣可以贏得客戶的信任和好感?！ r(shí)下，有企業(yè)年金管理資格的金融機(jī)構(gòu)無論是講品牌、還是打價(jià)格，也無論是夸網(wǎng)點(diǎn)、拼人力，還是強(qiáng)調(diào)專業(yè)、服務(wù)、實(shí)力，都有“自賣自夸，自我貼金”之嫌?！ ?yàn)閲鴥?nèi)市場(chǎng)上，獨(dú)立的具有公信力的評(píng)價(jià)體系沒有建立起來，這也與年金中介經(jīng)紀(jì)行業(yè)的不發(fā)達(dá)有著直接關(guān)系。目前一些金融機(jī)構(gòu)借助或套用已有的整體信用評(píng)價(jià)來比擬自身年金優(yōu)勢(shì)，其適用性也值得商榷?！ Q句話說，代表客戶利益的中介機(jī)構(gòu)，是健全和成熟企業(yè)年金市場(chǎng)的一個(gè)平衡支點(diǎn)。平衡供給和需求，并在這兩者之間構(gòu)成一種制約關(guān)系。進(jìn)而成為年金產(chǎn)業(yè)鏈條上的重要一環(huán)?！ ∧杲鹬薪闄C(jī)構(gòu)以江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為例，是國內(nèi)第一家掛牌開業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。其業(yè)績(jī)從2000年的幾百萬元，到2001年的2923萬元，到2002年5276萬元，近年更是呈跳躍式發(fā)展。反映出國內(nèi)中介市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿??！ 趪H上，養(yǎng)老年金類經(jīng)紀(jì)公司通常需要5至7年才能盈利，而江泰僅用1.5年就實(shí)現(xiàn)了盈利目標(biāo)。市場(chǎng)覆蓋面更是早已從北京擴(kuò)展到全國?！ ∧壳?，國內(nèi)可以開展年金中介業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)多近2000多家。而在國外，保險(xiǎn)中介已有近百年的歷史，企業(yè)年金市場(chǎng)有超過40％以上的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)（年金）中介機(jī)構(gòu)完成。在英國有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)就有3000多家。國內(nèi)年金中介行業(yè)和市場(chǎng)的發(fā)展，隨著國內(nèi)外具有年金管理資格機(jī)構(gòu)的增多，呈現(xiàn)快速跳躍的發(fā)展勢(shì)頭，已是必然。 對(duì)國內(nèi)企業(yè)年金中介機(jī)構(gòu)的判斷，借用一個(gè)業(yè)內(nèi)資深人士所言：“就像當(dāng)初的股權(quán)認(rèn)購證一樣，正醞釀著一個(gè)財(cái)富大餐”。 當(dāng)前國內(nèi)年金市場(chǎng)的主要特點(diǎn)就是中介經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和新增年金管理主體的有限，而正是這種局限性，才反襯出了市場(chǎng)的巨大發(fā)展空間。在此意義上，法律和利益主體的對(duì)稱與否就成了當(dāng)前我國企業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展的最重要的制約因素?！ ≈袊?dāng)前社會(huì)正處于從傳統(tǒng)的人脈、關(guān)系、利益互換向嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶I(yè)分工、商業(yè)契約和市場(chǎng)化的過渡成熟時(shí)期，這也提供了一個(gè)有利于中介市場(chǎng)發(fā)展的時(shí)代背景。 趨勢(shì)判斷與展望 國內(nèi)年金市場(chǎng)的超常規(guī)發(fā)展，使得中介行業(yè)整體上已經(jīng)遠(yuǎn)離了需要“試錯(cuò)”來積累經(jīng)驗(yàn)的階段。況且，大力培育和發(fā)展民族企業(yè)年金中介機(jī)構(gòu)也有著有利條件和一定基礎(chǔ)?！ ?.勞動(dòng)部20號(hào)令、23號(hào)令，已經(jīng)明確了年金中介機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位。中介機(jī)構(gòu)在受托咨詢、受托管理模式咨詢等方面，有著很大空間可以開拓。而不是目前更多偏重于受托人確定后，幫著選其他幾個(gè)代理角色。這實(shí)際上降低了中介機(jī)構(gòu)的價(jià)值。因?yàn)?，目前受托人沒有獨(dú)立，都有兼職年金管理資格。有著利益輸送之嫌疑?！ ⊥ㄟ^中介的全方位介入，即如果把直銷或代理人的，以利益驅(qū)動(dòng)為主的銷售性質(zhì)改換為以客戶價(jià)值驅(qū)動(dòng)為主的經(jīng)紀(jì)角色——至少，可以在主張客戶利益和防范銷售誤導(dǎo)方面，構(gòu)筑一道合法、合規(guī)的防火墻。 2.目前以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為代表的，規(guī)模龐大、人數(shù)眾多的直銷和代理方式，與幾乎空白的中介經(jīng)紀(jì)力量——還遠(yuǎn)沒有達(dá)到一種市場(chǎng)平衡和制約關(guān)系。直銷代理型的管控和銷售成本也很高。目前保監(jiān)會(huì)已規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司不必開設(shè)新的分公司，就可以在經(jīng)營企業(yè)年金方面進(jìn)行全國展業(yè)，相當(dāng)于擴(kuò)大了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍（見《關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》）?！ ∵@也為企業(yè)年金中介代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展騰挪出了發(fā)展空間?！ ?.年金中介機(jī)構(gòu)具有先天性優(yōu)勢(shì)?！ ∮捎谥薪榕c年金供給方的關(guān)系是一對(duì)多的，而直銷和代理人方式則是一對(duì)一的，所以，從客戶需求滿足和客戶價(jià)值實(shí)現(xiàn)上看，顯然，中介的供應(yīng)能力和代表客戶的議價(jià)能力更強(qiáng)?！ ‰S著市場(chǎng)供給主體的增多，供給主體就一下增至幾十家之多，同類產(chǎn)品更有上百個(gè)之多。這時(shí)，客戶就需要中介的幫助，來維護(hù)自己的利益而不至于看花眼?！ 】梢韵陆Y(jié)論：年金中介的存在和發(fā)展，對(duì)于健全國內(nèi)年金市場(chǎng)，改變目前信息不對(duì)稱，降低行業(yè)總體社會(huì)成本，以及彌補(bǔ)代表客戶利益的法律主體闕如的市場(chǎng)現(xiàn)狀，是大有裨益的?！ 奈覈杲甬a(chǎn)業(yè)化角度衡量，也需要對(duì)民族企業(yè)年金中介行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行政策扶持和大力推動(dòng)。
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