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保監(jiān)會主席助理陳文輝談我國農(nóng)村小額保險試點
2017-06-12 08:00:01
無憂保
近日，中國保監(jiān)會制定并下發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》(以下簡稱《試點方案》)，標志著我國農(nóng)村小額人身保險試點正式啟動。本報小編日前就農(nóng)村小額保險發(fā)展有關(guān)問題采訪了中國保監(jiān)會主席助理陳文輝。 現(xiàn)實尷尬：低收入群體游離保險保障之外 據(jù)陳文輝介紹，十六大以來，保險業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴大，為和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)作出了一定的貢獻。但是目前我國農(nóng)村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險需求難以得到滿足。為了使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民能夠獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧，中國保監(jiān)會早在2007年5月就專門成立了農(nóng)村小額保險課題組，借鑒與中國國情相同或相似的發(fā)展中國家的經(jīng)驗和做法，形成了中國農(nóng)村小額保險制度設(shè)計的大致思路?！ 榱双@得充分、全面的決策信息，保監(jiān)會一方面積極研究農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，另一方面組織問卷調(diào)查和實地調(diào)研。這次問卷調(diào)查選取中西部8個省區(qū)的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務(wù)員、也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，并得出如下結(jié)論：一是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風險行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風險的能力較弱；二是價格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%；三是中西部農(nóng)村對小額人身保險有很強的需求。面對這些風險，農(nóng)村家庭把保險作為首選的風險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50元到100元的保費，在發(fā)生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。 陳文輝說，“結(jié)合我國今年連續(xù)發(fā)生的自然災(zāi)害，使我們更深刻地認識到發(fā)展農(nóng)村小額保險的必要性和緊迫性”。從今年年初發(fā)生的雨雪冰凍災(zāi)害來看，很多遭災(zāi)的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。如果我們能通過小額保險計劃，使每個農(nóng)村家庭都擁有一份意外險保單，農(nóng)村家庭就不會被災(zāi)害輕易從經(jīng)濟上沖垮?！ ≈贫仍O(shè)計：讓低收入群體買得起買得到保險 此前，保監(jiān)會解釋，農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個概念。兩者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險是農(nóng)村人身保險的組成部分；兩者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對象、經(jīng)營目標、運作管理和政策環(huán)境等方面?！ ￡愇妮x說，農(nóng)村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，面向低收入農(nóng)民的保險服務(wù)。它是一種目標、機制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。因為小額保險的目標，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險?！ ?jù)介紹，農(nóng)村人身保險是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進城務(wù)工農(nóng)民等新的社會群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風險保障需求為對象的商業(yè)保險。在農(nóng)村人身保險推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農(nóng)村市場的細分還不夠，特別是針對農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營模式被簡單地復制到農(nóng)村，導致農(nóng)村購買人身保險的主要還是相對富裕的農(nóng)民?！ ￡愇妮x認為，正因為農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險之間有這種差別，保監(jiān)會特別把小額保險作為2008年的一項重點工作，目的就是要通過政策激勵和引導，促使保險公司在產(chǎn)品開發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風險可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進經(jīng)濟發(fā)展的綜合效應(yīng)。 陳文輝特別提到，農(nóng)村低收入人身保險市場與傳統(tǒng)保險市場有很多的不同?？紤]到小額保險與傳統(tǒng)保險市場的差異，《試點方案》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險保額限定在10000元到50000元之間，并要求價格低廉，這樣農(nóng)民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責任盡量少。 政策松綁：堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展 “服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險，是一項具有社會效益和經(jīng)濟效益、又極富挑戰(zhàn)性的項目，需要社會各界的關(guān)心和支持?！薄 ￡愇妮x稱，對于這次試點，保監(jiān)會給予了力所能及的支持：一是有關(guān)小額保險的保險監(jiān)管費將得到減免，從而降低保險公司經(jīng)營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險公司在銷售和培訓方面的成本。三是對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當保護。五是鼓勵保險公司把小額保險的銷售與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來，以降低管理成本?！ 〔粌H如此，保監(jiān)會還要求，開展試點的保險公司應(yīng)具備一定的條件，保證服務(wù)的充足性和風險控制的有效性；開展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產(chǎn)品；試點突出強調(diào)了低收入農(nóng)民對小額保險的可獲得性，使低收入農(nóng)民買得起、買得到需要的小額人身保險；不僅將小額保險的保額和保費限制在低收入農(nóng)民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險必須可以單獨銷售，避免小額保險與其他產(chǎn)品捆綁銷售。此外，還通過放寬銷售資格和鼓勵經(jīng)營模式創(chuàng)新為小額保險提供能延伸到低收入農(nóng)民的渠道。 國際經(jīng)驗顯示，小額保險可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素，是小額保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續(xù)投入，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于小額保險保額小、保費低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實現(xiàn)成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《試點方案》支持和鼓勵保險公司在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴大承保規(guī)模。 陳文輝強調(diào)，這次小額保險試點工作，先在9個省(區(qū))展開，等到取得成熟經(jīng)驗后再向全國農(nóng)村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會暫無向城市低收入者開展小額保險試點的計劃。當然，推廣小額人身保險是一項長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險業(yè)義不容辭的社會責任和歷史使命。保監(jiān)會鼓勵具備條件的商業(yè)保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業(yè)形象和保險公司品牌。
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