0571-22931819
標(biāo)簽： 社保
給社保打上一塊美麗的“補(bǔ)丁”
2017-06-12 08:00:01
無(wú)憂保
上午還在北京的寫字樓里緊張地工作，下午就已經(jīng)到了香港參加商務(wù)會(huì)談，而晚上卻已在深圳的某個(gè)夜總會(huì)狂歡——這就是當(dāng)前許多中高收入人群的生活狀態(tài)。在緊張忙碌的都市生活中，盡管我們小心翼翼地呵護(hù)著自己和家人的健康，盡管我們拼命地賺錢想讓自己活得更瀟灑，盡管我們享有國(guó)家提供的社保，但當(dāng)某些“萬(wàn)一”不期而至?xí)r，社保能在多大程度上給我們帶來(lái)保障？社保是否足夠應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)？本文請(qǐng)馬旭先生為大家一解商保對(duì)社保的補(bǔ)充作用?！ ∩绫Ｊ腔A(chǔ) 我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)體制大致分為3個(gè)層次：國(guó)家基本社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)。其中作為社會(huì)保險(xiǎn)主體的國(guó)家基本社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，是否參保、保險(xiǎn)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇水平等內(nèi)容，不能由用人單位和勞動(dòng)者自由決定。用人單位必須為勞動(dòng)者繳納各種社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，而勞動(dòng)者自己也沒有權(quán)利放棄?！ 笆軅鹘y(tǒng)觀念的影響，相當(dāng)一部分中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)持懷疑和否定態(tài)度，他們傳統(tǒng)的理財(cái)觀念就是儲(chǔ)蓄，賺錢的目的是為了存錢，存錢的目的是為了心安。在國(guó)家強(qiáng)制社保之前，好多人認(rèn)為連社保都不需要買，甚至不理解為什么國(guó)家要強(qiáng)制實(shí)行社保?！瘪R旭在說(shuō)這番話的時(shí)候，語(yǔ)氣中透露出地更多是擔(dān)憂?！ 吧鐣?huì)保障是全球性的話題，國(guó)家實(shí)行社保強(qiáng)制制度，其目的是在全社會(huì)內(nèi)構(gòu)筑一條安全保障線，維護(hù)社會(huì)成員的基本生活保障，同時(shí)也為建設(shè)和諧社會(huì)提供前提。” 在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域從業(yè)多年的他，認(rèn)為有必要讓大家了解社保的必要性，并在此基礎(chǔ)上配以商保，構(gòu)筑更為全面的安全線。同時(shí)馬旭對(duì)自己的團(tuán)隊(duì)要求更多的是幫助大家樹立正確的保險(xiǎn)理念，傳播實(shí)用的保險(xiǎn)知識(shí)，這也正體現(xiàn)了中英人壽經(jīng)營(yíng)理念C.A.R.E里面的“C”——團(tuán)隊(duì)情（Collaboration）?！ ∩瘫Ｊ茄a(bǔ)充 “社保是最基本的保障，商?？梢栽诖嘶A(chǔ)上提高生活的品質(zhì)，兩者并不沖突。”馬旭用一句簡(jiǎn)單的話概括了社保和商保的關(guān)系。他認(rèn)為相對(duì)于社保，商保在以下方面可以進(jìn)行有效地補(bǔ)充?！ ”ｋU(xiǎn)是種責(zé)任 當(dāng)前，一些擁有穩(wěn)定收入的人群，尤其是中高收入人群，對(duì)商保不是很認(rèn)同，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都不感興趣，也從未購(gòu)買任何商保產(chǎn)品。這種想法具有一定的代表性，馬旭認(rèn)為造成這種想法的原因首先是主觀心理?！拔矣幸粋€(gè)朋友，擔(dān)任某大型國(guó)企部門高管，待遇非常優(yōu)厚，他把大部分閑置資金用于了基金投資，而從未購(gòu)買任何商保，他認(rèn)為如果生活規(guī)律、預(yù)防得當(dāng)，以后得大病的概率很小，哪怕真得了大病，自己用于投資的回報(bào)也足以應(yīng)對(duì)各種治療的費(fèi)用，因此覺得商保用不到。” 但俗話說(shuō)天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。每個(gè)人一生中總會(huì)有一些意想不到的困難和挫折，在馬旭看來(lái)，作為理性的投資者，可以將幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的資金投資于證券市場(chǎng)，那么花幾百、幾千元“以小博大”換取足夠額度的保障則更為合算?！氨热缡艿揭馔鈧麣埖目蛻?，并不是說(shuō)他的胳膊就值幾十萬(wàn)，而在于他認(rèn)為值多少。如果之前買了保險(xiǎn)，有限的保費(fèi)就可以承擔(dān)個(gè)人的地震中大部分的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的主要目的在于把風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化。讓大家對(duì)未知做到心中有數(shù)，這不僅是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是為關(guān)愛你的家人負(fù)責(zé)。這既是經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，更是精神上的補(bǔ)償?！? 商保的保障更高 社保面向全國(guó)，普及率高、額度較低是社保的特點(diǎn)?！吧绫Ｒ呀?jīng)達(dá)到了80％的覆蓋率，雖然額度不高，但如果沒有社保，老百姓連最基本的保障都沒有。”馬旭首先肯定社保的必要性，并認(rèn)為商保是填補(bǔ)保保障金額不足的重要手段?！ ≈杏⑷藟鄣慕?jīng)營(yíng)理念“E”——關(guān)懷心（Empathy），其中有一項(xiàng)就是要求公司要對(duì)發(fā)生事故的投保人定期進(jìn)行看望慰問(wèn)，馬旭舉了一個(gè)2007年底的例子，在醫(yī)院看望被投保人時(shí)，由于投保人所在單位購(gòu)買了中英人壽的“中英健康管理團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”和“中英附加團(tuán)體意外傷害住院收入保障保險(xiǎn)”，在保險(xiǎn)公司進(jìn)行初步認(rèn)定后認(rèn)為符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，很快就按合同要求給付了保險(xiǎn)金；對(duì)面床的病人是一個(gè)具有穩(wěn)定收入的國(guó)企職工，除了社保沒有購(gòu)買任何商保，治療期間社保不能涵蓋的費(fèi)用把他幾年的積蓄花得精光?！艾F(xiàn)在住院治療的費(fèi)用動(dòng)輒幾千元、幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元，雖然有的白領(lǐng)月收入幾萬(wàn)元，但也許看一次病所有的積蓄就都沒有了。大家都喜歡存錢，存了幾十年，結(jié)果全部存給了醫(yī)院?！薄 ≌劦缴绫５娜蔽?，馬旭還提到了一點(diǎn)，那就是它的門檻比較高，限制多，“拿我們最關(guān)心的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它有起付線、供付段、封頂線三個(gè)限制，而工傷保險(xiǎn)則對(duì)出險(xiǎn)時(shí)客觀環(huán)境要求很嚴(yán)格，正是這些限制使得投保人在出險(xiǎn)時(shí)理賠會(huì)非常麻煩甚至不能獲得。并且保費(fèi)沒有累加性，往往年輕時(shí)可能用不到賠償額度的上限，等年老了用到保險(xiǎn)的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。” 時(shí)效性理賠 出險(xiǎn)后能否及時(shí)、順利獲得理賠是投保人最為關(guān)心的話題?！跋鄬?duì)于商保，社保在理賠的時(shí)效性要差一些?！本科湓?，馬旭認(rèn)為這是體制問(wèn)題?！笆紫仁抢碣r程序比較煩瑣，其次要逐級(jí)審批。需要保障的人群龐大，手續(xù)比較也可以理解，國(guó)家也正在著力解決這一問(wèn)題?！薄 ♂槍?duì)社保時(shí)效性上的缺位，馬旭認(rèn)為商保的某些險(xiǎn)種恰好彌補(bǔ)了這一不足。如中英人壽的吉祥如意附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)B款，可以提前給付，滿足投保者應(yīng)急之需，還可以在一定歲數(shù)時(shí)作為養(yǎng)老金領(lǐng)取，提高在社保中的養(yǎng)老險(xiǎn)基礎(chǔ)上的生活質(zhì)量?！巴侗Ｈ酥灰C明材料沒有紕漏，我們會(huì)以最快的速度將賠償金送到投保人手中?！薄 ?guó)內(nèi)外眾多大型企業(yè)都在中英人壽辦理了團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保者發(fā)生事故在經(jīng)政府相關(guān)部門鑒定獲得社保的賠付后，保險(xiǎn)公司無(wú)需重新調(diào)查就可以給付賠償金，這無(wú)疑大大提高了理賠的效率，提高了保障質(zhì)量?！斑@就是為什么有的地區(qū)社保規(guī)定醫(yī)療險(xiǎn)上線是4萬(wàn)元，最后卻獲得14萬(wàn)元賠償?shù)脑?。并不是社保賠償金提高了，而是企業(yè)為職工辦理了團(tuán)體商保，這也是商保對(duì)社保的一種有效補(bǔ)充?！薄 ±砟顑?yōu)先于產(chǎn)品 在歐美，由于有完善的社會(huì)保障體系，人們將40％的收入用于買保險(xiǎn)，退休后就可以享受高品質(zhì)的生活。但在中國(guó)，大眾往往以為基本社會(huì)保險(xiǎn)可以為他們?cè)诠ぷ鲿r(shí)和退休后提供跟國(guó)外同等的保障。對(duì)于中英人壽來(lái)說(shuō)，他們對(duì)于“R”—— 務(wù)實(shí)性 （Result-oriented） 的重視甚至超過(guò)了營(yíng)銷本身?！ ●R旭認(rèn)為，保險(xiǎn)公司當(dāng)前的主要任務(wù)在于引導(dǎo)大眾轉(zhuǎn)變舊有的保險(xiǎn)觀念而不是一味推銷其產(chǎn)品；從實(shí)際情況出發(fā)，告訴投保人究竟什么類型的保險(xiǎn)最適合他們?！跋鄬?duì)于農(nóng)村居民，中高收入者有更多的閑錢可以投入到商保中，可獲得足夠的保障，又不影響家庭開支?！薄 ≡谒磥?lái)，社保作為基礎(chǔ)，輔以合適的商保，是目前中高收入人群的最佳保險(xiǎn)組合模式?！白鳛閲?guó)內(nèi)外資壽險(xiǎn)公司第一梯隊(duì)，中英人壽正在不斷完善自己的服務(wù)。同時(shí)也希望《大眾理財(cái)顧問(wèn)》作為國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)主流媒體，更多發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用，讓我們一起努力，共同創(chuàng)造中國(guó)家庭理財(cái)業(yè)的未來(lái)?！保ㄎ?王濤 李巖）
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