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揭開團(tuán)體險(xiǎn)神秘面紗
2017-06-13 08:00:01
無憂保
“自發(fā)組團(tuán)”不受保護(hù) 盡管如此，很多人對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)，甚至自己已經(jīng)享有的團(tuán)險(xiǎn)保障，并不是完全了解。伴隨著近年團(tuán)購風(fēng)的盛行，有人自發(fā)組織一些員工，以團(tuán)體形式去購買團(tuán)險(xiǎn)。更有甚者，還提出：利用各種途徑組織人員，通過“團(tuán)購”的方式來購買團(tuán)險(xiǎn)等。這些做法本身看起來“經(jīng)濟(jì)合算”，但事實(shí)上是不可行的?！ I(yè)內(nèi)人士指出，臨時(shí)組織起來的團(tuán)體去購買團(tuán)險(xiǎn)，不僅不能享受到相應(yīng)保障，很可能面臨被拒絕的結(jié)果。即便通過一些不負(fù)責(zé)任的營銷員，稀里糊涂簽下合同，最終出險(xiǎn)理賠時(shí)，也很可能落得被拒賠的下場(chǎng)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得為以購買保險(xiǎn)為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)。”因此，為了買團(tuán)險(xiǎn)而“自發(fā)組團(tuán)”的情況是不允許承保的?！ ∪惐ｋU(xiǎn)各有分工 也有不少客戶認(rèn)為，自己有了社保，單位給買了團(tuán)險(xiǎn)，無須多考慮另外的商業(yè)個(gè)險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來說，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系。位于底層的社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老等；團(tuán)險(xiǎn)是在社保的基礎(chǔ)上起到了很好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)；而個(gè)險(xiǎn)則完全是因個(gè)體最終風(fēng)險(xiǎn)不同而自由選擇的，不僅是對(duì)前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也是最多樣的。同樣，它們的支出成本，對(duì)于個(gè)人而言，也是依次遞增的?！ ∫虼耍詈侠淼哪^于將三者結(jié)合起來，最低的基本生活保障用花費(fèi)最小的社保來支出；日常的意外及醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險(xiǎn)來承擔(dān)。通常，前兩項(xiàng)保險(xiǎn)并非由個(gè)人可控，因此我們需要做的是了解社保以及公司團(tuán)險(xiǎn)給自己的保障覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，購買相應(yīng)的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行補(bǔ)充?！ 〈送猓捎趫F(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常是以公司給予個(gè)人的一種福利形式出現(xiàn)，因此是有條件的，一旦離職后，該公司為其購買的團(tuán)險(xiǎn)也隨之失去保障作用，而且換了新公司，其團(tuán)險(xiǎn)方案或多或少會(huì)與之前的有所差別。因此，購買一些必要的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品來防范主要風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理財(cái)安排是有必要的?！ ∶钫兄樌@得理賠 目前，由于購買團(tuán)險(xiǎn)的人在出險(xiǎn)時(shí)，往往因?yàn)閷?duì)理賠程序等不了解而不能順利獲得賠付。保險(xiǎn)專家建議，作為被保險(xiǎn)人的員工，應(yīng)該及早從公司的人力資源部了解自己能獲得的保障。需要了解的團(tuán)險(xiǎn)權(quán)益包括：保障范圍、保障額度、保障期限、除外責(zé)任，以及具體申報(bào)理賠時(shí)需要提供的材料等，這些信息一般可以從保險(xiǎn)公司為企業(yè)提供的員工手冊(cè)上了解到。一旦出險(xiǎn)，先向人力資源部門咨詢，或者撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話，再進(jìn)行相關(guān)理賠?！ 〉侨绻瑫r(shí)向幾家不同的保險(xiǎn)公司投保，則可能涉及到多次使用醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)，以便再向其他保險(xiǎn)公司索賠。以中意人壽為例，申請(qǐng)人須在《團(tuán)險(xiǎn)索賠申請(qǐng)表》上注明：還需要向其他保險(xiǎn)公司索賠，并在提供醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件的同時(shí)，附上復(fù)印件。如果只是部分補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的，且中意人壽的實(shí)際賠付比例低于50％的，將提供給客戶《費(fèi)用分割單》，并退回醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件。屆時(shí)，可憑《費(fèi)用分割單》及醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件向其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索賠。但若是已經(jīng)全額賠付了醫(yī)療費(fèi)用，或?qū)嶋H賠付比例高于50％的，將不再退還費(fèi)用收據(jù)。若是員工子女、配偶需要報(bào)銷的，可根據(jù)上述情況進(jìn)行相應(yīng)的操作?！ ”荛_索賠誤區(qū) 中意人壽理賠部人士表示，由于有些客戶平時(shí)并不十分了解自身的保障和理賠的手續(xù)，忽視了一些細(xì)節(jié)，反而令理賠程序更費(fèi)周折。 為了順利索賠，客戶必須留意相應(yīng)保障項(xiàng)目的“責(zé)任免除”事項(xiàng)，同時(shí)對(duì)于以下情況也需要注意： 1.非本人就診的費(fèi)用是無法得到正常賠付的，因此不要讓他人代診?！ ?.了解哪些是公司所購團(tuán)險(xiǎn)中指定的醫(yī)院，必須要前往這些醫(yī)院就診，如果在指定范圍之外，一般都不予理賠?！ ?.在無特別約定的前提下，在醫(yī)院藥房以外的機(jī)構(gòu)購藥的費(fèi)用將不會(huì)獲得補(bǔ)償（如自行到社保定點(diǎn)藥店購藥的費(fèi)用）。如果確實(shí)因?yàn)獒t(yī)院藥房無該種藥品，而需到外面購買，需由醫(yī)院門診辦公室等部門蓋外配章。 4.無病癥單純開藥：有的員工看病時(shí)，讓醫(yī)生開一些與病情不相關(guān)的藥品，以備病時(shí)用或保健。這樣開出的藥品以及相關(guān)費(fèi)用將不會(huì)獲得賠償?！ ?.仔細(xì)檢查申報(bào)理賠的發(fā)票上的姓名是否與本人一致，如果不一致，基本上會(huì)遭到拒賠。導(dǎo)致這樣的原因可能是，有些醫(yī)院開具發(fā)票時(shí)可能將病人的姓名打錯(cuò)，或者本人姓名與投保時(shí)已不一致，因此客戶必須在這些環(huán)節(jié)盡量細(xì)心，如有改名，須提供有關(guān)機(jī)構(gòu)的更名證明或者戶口本等，最好能及時(shí)通過自己公司的人力資源部，告知保險(xiǎn)公司作更改?！ ?.提供的材料中要有與發(fā)票一致的病史，僅提供發(fā)票、無病史或者病史不完整，也會(huì)影響理賠的成功率?！ ?.無病癥的檢查視同例行的常規(guī)體檢，保險(xiǎn)公司是不會(huì)予以報(bào)銷理賠的。因此只有當(dāng)客戶有癥狀時(shí)進(jìn)行的醫(yī)學(xué)檢查，符合報(bào)銷范圍的部分才能得到正常理賠。
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