0571-22931819
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讓每一個(gè)中國(guó)農(nóng)民家庭擁有一份保單
2017-06-13 08:00:01
無憂保
□中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任 方力 在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和社會(huì)公眾的一貫思維中，商業(yè)保險(xiǎn)似乎是富人階層特有的奢侈品，只能列入中高收入人群的理財(cái)計(jì)劃，而像農(nóng)民這樣的低收入人群則被排除在目標(biāo)市場(chǎng)之外。實(shí)際上，正是這種傳統(tǒng)的慣性思維阻礙了我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展步伐。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，讓低收入農(nóng)民擁有保險(xiǎn)保障的理想，在廣泛開展小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展中國(guó)家得到了實(shí)現(xiàn)。小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，能夠產(chǎn)生穩(wěn)定社會(huì)秩序、安定農(nóng)民生活、積累社會(huì)資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體效應(yīng)和綜合效能。印度、菲律賓等發(fā)展中國(guó)家開展小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)證明，在缺乏完整公共保障體系的農(nóng)村地區(qū)，小額人身保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障的有效方式，具有很強(qiáng)的市場(chǎng)生命力?！ ≈袊?guó)保監(jiān)會(huì)于2008年6月17日正式出臺(tái)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（以下簡(jiǎn)稱《試點(diǎn)方案》），擬在九個(gè)?。▍^(qū)）開展試點(diǎn)工作，并就試點(diǎn)意義、思路原則、資格申請(qǐng)、試點(diǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式、政策支持、監(jiān)管要求等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定?！对圏c(diǎn)方案》的出臺(tái)和實(shí)施，標(biāo)志著醞釀已久的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。可以預(yù)見，隨著小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利開展和逐步推廣，低收入農(nóng)民缺乏基本風(fēng)險(xiǎn)保障的社會(huì)問題，將從商業(yè)保險(xiǎn)層面得到某種程度的解決。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的歷史征程中，將出現(xiàn)保險(xiǎn)從業(yè)人員厚重的背影和堅(jiān)實(shí)的腳步，保險(xiǎn)業(yè)提出的“不僅要錦上添花，更要雪中送炭”的人本主義思想在此項(xiàng)工作中將得到充分體現(xiàn)?！ “l(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，中國(guó)農(nóng)民家庭轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要 今年初的雨雪冰凍災(zāi)害和“5·12”汶川大地震，再次凸顯了中國(guó)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障體系的結(jié)構(gòu)失衡甚至總體缺失。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，年初雨雪冰凍災(zāi)害中保險(xiǎn)理賠20多億元，補(bǔ)償災(zāi)害損失占比4％左右。而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害救助中的占比平均為36％。再如，目前全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為四川汶川大地震的捐款額已達(dá)4.53億元，而截至到7月20日，保險(xiǎn)累計(jì)賠付只有5.08億元，尚不到國(guó)家財(cái)政救災(zāi)款的1％。從農(nóng)民的日常生產(chǎn)和生活上看，受經(jīng)濟(jì)收入、文化水平等因素影響，中國(guó)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常脆弱，除政府救濟(jì)之外的風(fēng)險(xiǎn)保障手段嚴(yán)重缺乏?！ 〗衲辍皟蓵?huì)”期間，有代表提出：“農(nóng)村勞動(dòng)力一旦遭遇意外人身傷害，對(duì)整個(gè)家庭成員都將是致命打擊，全家很可能因此落入‘貧苦陷阱’，進(jìn)而影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)課題組的問卷調(diào)查顯示：目前農(nóng)村家庭小型化、收入低，以及成員外出務(wù)工從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等因素，使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，對(duì)保險(xiǎn)保障需求很高，但由于價(jià)格和服務(wù)等因素使農(nóng)村人身保險(xiǎn)的覆蓋面還很低。調(diào)查對(duì)象中，78.9％的家庭聽說過保險(xiǎn)，但是購(gòu)買過保險(xiǎn)的只有29.8％。沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的原因，55.2％的農(nóng)民因?yàn)楫a(chǎn)品價(jià)格高，12.4％因?yàn)闆]有合適的產(chǎn)品，還有將近12％的人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)差。從上述調(diào)查結(jié)果可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展并沒有很好地契合農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的現(xiàn)實(shí)需求。 發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的有益探索 自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)城市商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式大發(fā)展。但問題是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，更多體現(xiàn)的是保費(fèi)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)張式和粗放式發(fā)展，個(gè)別時(shí)期的一些公司甚至出現(xiàn)了違背規(guī)律的發(fā)展。比如業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中保障產(chǎn)品占比較低、誤導(dǎo)消費(fèi)屢禁不止、非理性競(jìng)爭(zhēng)及其帶來的經(jīng)營(yíng)成本不斷攀升等等?！ ∥覀儾唤獑?，中國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)是否要走城市發(fā)展的模式和道路？農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)深受“二元經(jīng)濟(jì)”格局影響，加上保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者實(shí)際上沿用城市的發(fā)展模式，鋪設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部、大批招募營(yíng)銷員、圍繞高收入群體等同質(zhì)化方式開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，使得經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，服務(wù)高收入人群居多、保險(xiǎn)覆蓋面偏低，投資理財(cái)型產(chǎn)品居多、風(fēng)險(xiǎn)保障不足，導(dǎo)致了目前農(nóng)村保險(xiǎn)資源開發(fā)不足與過度開發(fā)并存的局面。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是緊緊圍繞保障功能和低收入群體設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要求堅(jiān)持“保護(hù)性培育和適度性競(jìng)爭(zhēng)”的原則，科學(xué)有序開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，走“低保障、廣覆蓋”的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路，這對(duì)于當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高保險(xiǎn)覆蓋面、強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！ “l(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的全面革新 農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)于城市傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有顯著特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)消費(fèi)者收入偏低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素和城市不同；三是保險(xiǎn)消費(fèi)者積蓄有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力低，一旦出險(xiǎn)迫切需要快速理賠；四是保險(xiǎn)消費(fèi)者文化水平相對(duì)較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對(duì)一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)能迅速擴(kuò)散，并且不易改變。考慮到農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的差異，我們必須對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行全面革新： 一是觀念革新。摒棄“低收入農(nóng)民買不起保險(xiǎn)、農(nóng)村展業(yè)成本高、經(jīng)營(yíng)效益差”等狹隘和陳舊觀念，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)合理、科學(xué)的投入，從關(guān)注民生、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的高度，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?！ 《钱a(chǎn)品革新。已出臺(tái)的《試點(diǎn)方案》要求小額保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格要低廉，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品保額限定在1萬元到5萬元之間，年保費(fèi)每份50-100元為宜，這樣農(nóng)民才能買得起，也可以降低續(xù)交保費(fèi)難度和保單失效風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要求條款簡(jiǎn)單明了，便于農(nóng)民理解，除外責(zé)任盡量少?！ ∪卿N售革新。銷售是保險(xiǎn)服務(wù)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為進(jìn)一步控制銷售成本，降低產(chǎn)品價(jià)格，小額保險(xiǎn)的銷售應(yīng)當(dāng)附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險(xiǎn)，或者以團(tuán)體承保方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益?！ ∷氖欠?wù)革新。核保力求盡量簡(jiǎn)化，提供迅速及時(shí)的賠償或給付，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司有效整合與一些合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定的管理工作，簡(jiǎn)化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，增進(jìn)農(nóng)民對(duì)小額保險(xiǎn)的信任，使更多的農(nóng)民享有小額人身保險(xiǎn)保障。 發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，中國(guó)農(nóng)村普惠政策制度的重要構(gòu)成 為了切實(shí)解決“三農(nóng)”問題，讓全體農(nóng)民共享改革開放的成果，黨和政府不斷深化農(nóng)村金融、農(nóng)村財(cái)稅和社會(huì)保障體系改革。多年來的工作實(shí)踐證明，服務(wù)“三農(nóng)”的各項(xiàng)政策制度和措施，需要起點(diǎn)公平的普惠性制度設(shè)計(jì)理念，同時(shí)要契合現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行制度創(chuàng)新和整合。以農(nóng)村金融體系改革為例，小額人身保險(xiǎn)與農(nóng)村金融體系所具有的政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能是緊密聯(lián)系在一起的。眾所周知，任何一家金融機(jī)構(gòu)、任何一項(xiàng)金融工具均不能完全滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，只有通過有效的組合才可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效應(yīng)的最大化。從國(guó)家政策層面而言，小額信貸能幫助農(nóng)民生產(chǎn)致富，而小額保險(xiǎn)能保護(hù)農(nóng)民努力積累起來的財(cái)富不受外來風(fēng)險(xiǎn)的吞噬；從金融機(jī)構(gòu)層面而言，如小額信貸需要小額意外保險(xiǎn)作為輔助，以減少其信貸風(fēng)險(xiǎn)，既可以增加金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款的積極性，又可以緩解農(nóng)民因意外造成的信貸困境?！ 对圏c(diǎn)方案》出臺(tái)了一系列監(jiān)管鼓勵(lì)政策。比如減免試點(diǎn)公司與小額保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)，放寬銷售渠道和銷售資格的限制，以降低開展小額保險(xiǎn)的各種經(jīng)營(yíng)成本；允許試點(diǎn)公司在準(zhǔn)備金評(píng)估利率不高于年復(fù)利3.5％的前提下，根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活性；在堅(jiān)持適度競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，對(duì)參與試點(diǎn)公司給予適當(dāng)保護(hù)，增強(qiáng)試點(diǎn)公司對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的信心和基礎(chǔ)?！ ∞r(nóng)村小額人身保險(xiǎn)作為一種農(nóng)村普惠性的服務(wù)措施或手段，對(duì)于健全和完善金融扶農(nóng)機(jī)制、提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力、輔助農(nóng)村社會(huì)管理、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要而獨(dú)特的作用，應(yīng)當(dāng)列入黨和國(guó)家支持“三農(nóng)”的政策體系和范疇。這項(xiàng)事業(yè)的成功啟動(dòng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要政府有關(guān)部門，包括發(fā)改委、財(cái)政部、稅務(wù)總局和民政部等部門的政策支持。比如試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的傭金稅收問題、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅減免問題、農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的銷售資格認(rèn)證問題以及適當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaoxinwen/2415881/">財(cái)政補(bǔ)貼等。我們堅(jiān)信，在政府和社會(huì)各界的共同努力下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的新舉措和新途徑，一定能發(fā)展成為“政府支持、農(nóng)民認(rèn)可、商業(yè)運(yùn)作、廣泛覆蓋”的農(nóng)村普惠性保險(xiǎn)制度。
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