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個人年金險成“香餑餑”
2017-06-15 08:00:01
無憂保
中國進(jìn)入老齡化社會步伐正在加快。對百姓而言，如何完善自己的養(yǎng)老規(guī)劃，商業(yè)保險在其中又該扮演怎樣的角色，是每個人應(yīng)該提前思考的問題；對保險公司而言，面對中國如此巨大的養(yǎng)老保險市場，如何推出差異化的產(chǎn)品與服務(wù)、如何與社會的養(yǎng)老政策緊密結(jié)合也是一個重大課題?！ ⊥顿Y型保險近期黯然退居二線，使得市面上傳統(tǒng)類的保險產(chǎn)品顯得有些乏善可陳。 年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險，也就是以“被保險人的生存”為給付條件的人壽保險。年金保險具有生存保險的特點(diǎn)，只要被保險人生存，被保險人通過年金保險，都能在一定時期內(nèi)定期領(lǐng)取一筆保險金，獲得因長壽所致的收入損失保障，達(dá)到年金保險養(yǎng)老的目的?！ ∧杲鸨ｋU本質(zhì)類似，都是定期返還的分紅型產(chǎn)品。但側(cè)重點(diǎn)各有不同，有些專門從投保人的養(yǎng)老需求出發(fā)，提供終身持久、保證的、穩(wěn)定的養(yǎng)老金；有的則關(guān)注年輕父母給孩子購買年金險的需求，以成長教育金作為賣點(diǎn)。不管產(chǎn)品宣傳的側(cè)重點(diǎn)如何，年金保險的“附加值”越來越高確是不爭的事實(shí)?！ ‰U企經(jīng)營狀況決定投資收益 據(jù)友邦發(fā)布的一項(xiàng)名為《2008中國主要城市居民保險需求及消費(fèi)調(diào)查》結(jié)果顯示，根據(jù)目前的消費(fèi)水平，每個孩子教育費(fèi)用投入經(jīng)費(fèi)超過17萬元人民幣；59％的受訪者不確定未來的養(yǎng)老資金來源；41％沒有定期存錢和投資的習(xí)慣；60％的受訪者如果經(jīng)濟(jì)中斷只能維持1-2年內(nèi)的基本生活需求。大部分受訪者進(jìn)行定期儲蓄和投資的目的是為了能更好地保障家人和子女，其中，給子女未來成長教育做好準(zhǔn)備是大部分父母的首要需求。綜合這項(xiàng)調(diào)查中的數(shù)據(jù)和市場反饋可以看到，養(yǎng)老、健康、教育、投資仍是最受公眾關(guān)注的重要理財需求?！ €人通過年金保險來理財，說穿了就是投保人把定額資金以保費(fèi)的形式交給保險公司打理，經(jīng)過一定時間的投資，享受幾部分的收益?！ ∫杂寻畹囊豢钅杲鸨ｋU計劃為例，這幾部分收益就是生存金、滿期給付金、不定額的分紅以及保險金，投保人一方面能有確定的保證利益，即較高的保證利率實(shí)現(xiàn)每年的現(xiàn)金返還，返還總額度通?？梢允撬U保費(fèi)的2-3倍，具體倍數(shù)視保險公司投資經(jīng)營狀況而定。 由于一般產(chǎn)品投保期限比較長，投資期限相應(yīng)延長，熨平了市場波動可能造成的投資損失。針對市場上對于年金保險投資渠道的疑問，專家表示，因?yàn)槭侵虚L期投資，到合同終止有十幾年，甚至是幾十年時間，所以并沒有所謂專門的年金保險投資項(xiàng)目，而是根據(jù)保險公司整體的中長期投資收益來決定。而對于一些期限較短的、有分紅性質(zhì)的保險產(chǎn)品而言，由于在短期內(nèi)投資市場變數(shù)較大，因此紅利是不能保證的。此外，保險公司一般每年會有幾次根據(jù)當(dāng)時的銀行利率來調(diào)整和重新宣布利率?！ ∧杲痣U“一箭雙雕” 今年11月17日，中國保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，要充分發(fā)揮保險在社會保障體系建設(shè)及提振人民群眾的消費(fèi)信心的作用，積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)；研究對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加養(yǎng)老保險?！ ∧杲鸨ｋU旨在協(xié)助解決我國社保體系中養(yǎng)老險面對的問題，比如覆蓋面窄、保障額度低等。一方面，年金產(chǎn)品的密集發(fā)布迎合了保監(jiān)會要求穩(wěn)定保險市場、大力發(fā)展期繳保障型產(chǎn)品的號召——其普遍繳費(fèi)期限較長，并且，保費(fèi)在保險公司的運(yùn)作期限較長，一般為幾十年，其投資風(fēng)險低、收益穩(wěn)健，也是維護(hù)保險市場穩(wěn)定、內(nèi)涵化發(fā)展的重要因素?！ ×硪环矫?，年金保險的確好賣或許也是保險公司頻推該類型產(chǎn)品的原因之一。據(jù)筆者了解，目前關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險的客戶越來越多，而個人年金保險因?yàn)槔U費(fèi)期短、返還快等優(yōu)勢，尤其受到資金充裕的大客戶的青睞。除此之外，在一般業(yè)務(wù)洽談和推廣中，年金險也更容易獲得普通投保人的關(guān)注。 養(yǎng)老體制有待完善 目前，有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有很多，大致可分為：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、投資型保險等?！ 鹘y(tǒng)型養(yǎng)老險有確定的預(yù)定利率，但收益不高，適合于理財風(fēng)格保守、不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群；分紅型養(yǎng)老險一般預(yù)定利率低于傳統(tǒng)險，但如果選擇了可靠的保險公司，經(jīng)過幾十年的投資打理，往往會有一筆豐厚的紅利收益；投資型保險，比如萬能險和投連險，長期定投可以化解資本市場浮動帶來的虧損，若干年后投資賬戶會有一筆可觀的收入，可用于養(yǎng)老金的補(bǔ)充，而其保障賬戶就可以起到傳統(tǒng)險的保障作用。 除個人年金保險推出之外，政府和監(jiān)管部門也一直致力于完善養(yǎng)老保險的另一重要組成部分：企業(yè)年金。它是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險，我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快，但由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠、國家對個人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因，真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量不多。養(yǎng)老險領(lǐng)域全面完善依然任重而道遠(yuǎn)。 年金險兩大賣點(diǎn) 賣點(diǎn)一：高額“祝壽金” 滿期給付金也就是許多公司美其名曰“祝壽金”的部分，是在保險合同到期時保險公司一次性支付給被保險人或受益人的金額。而不少公司在這筆金額的給付額度上也花足心思?！ ∫话愕哪杲痣U產(chǎn)品都會約定一個保險期間，前兩年比較主流的合同約定期限通常是75歲-80歲。但隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)生活水平與個人健康意識的改善，人類在養(yǎng)育更少孩子的同時比前時代的人更長壽，因而如今許多公司都將該期限延長到88歲，有的甚至到100歲。在合同到期時，保險公司會一次性支付一筆滿期金額，這筆資金被保險人可以拿來做應(yīng)急資金或養(yǎng)老資金等。 經(jīng)濟(jì)不景氣與之前的高通脹威脅使得人們的危機(jī)意識加強(qiáng)，購買的保險產(chǎn)品返還到最后是否足以抵御通脹、是否會產(chǎn)生保費(fèi)倒掛是越來越多投保人考慮的問題。投保人在心里會算上這樣一筆賬：假設(shè)在5年內(nèi)完成繳費(fèi)，那么從投保的第6年起一直到合同約定的88歲到期，如果沒有發(fā)生合同約定的風(fēng)險，那么個人所獲得的返還年金加上滿期給付金、紅利的總和，比起最初繳納的保費(fèi)增值了多少？當(dāng)然，有的人也會考慮同樣金額、同樣時間成本，是否其他的投資渠道獲得的返還收益更高?！ Υ?，保險專家指出，一般的保障型保險產(chǎn)品通常在被保險人不幸身故之后給付高額保險利益，而個人年金保險定位在于提升被保險人晚年生活品質(zhì)，除了通過提供持續(xù)、穩(wěn)定的、年年返還的養(yǎng)老金之外，一筆“重量級”滿期金也是拿來抵御通脹必不可少的一部分。比如中意人壽保險公司11月中旬推出的一款年金險在88周歲時一次性給付等值于基本保險金額100倍的滿期金。 筆者查閱市面上的其他同類產(chǎn)品相關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)用高額祝壽金作為賣點(diǎn)的個人年金產(chǎn)品不在少數(shù)，這點(diǎn)的確是許多投保人看重的?！ ≠u點(diǎn)二：繳費(fèi)期短 年金保險的繳費(fèi)方式具有非常大的靈活性，根據(jù)投保人需求一般能提供3年繳、5年繳、10年繳、20年繳和躉繳（一次性繳費(fèi)）等繳費(fèi)期間?！ ?jù)保險專家介紹，目前一些新推出的產(chǎn)品都以“繳費(fèi)期短”為特色，比如三五年內(nèi)就完成全部保費(fèi)的繳納，然后被保險人就可以開始坐享收益，按月或按年領(lǐng)取返還的生存現(xiàn)金?！ 〉珜＜抑赋?，短期繳費(fèi)也有一個問題，就是每年保費(fèi)繳納額度較高，“年保費(fèi)通常都在幾萬元”，有些家庭或投保人也許難以承受，但短期內(nèi)現(xiàn)金流充足或是有一定財力的人可以選擇短期繳費(fèi)的產(chǎn)品；若是普通的工薪階層，收入比較穩(wěn)定的則可以選擇相對較長的繳費(fèi)期，以免有過重的繳費(fèi)壓力?！ ∪绻F(xiàn)金流一直較為持續(xù)穩(wěn)定，還可選擇月繳、季繳、半年繳等靈活的方式進(jìn)行繳納?！ ∫恍┠杲痣U的承保年齡最早從0歲，也就是被保險人一出生就可以開始投保。并且，通過保險產(chǎn)品的利益演示表可以看出，年齡越小投保該項(xiàng)險種，保費(fèi)和保險利益才能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化。所以年金保險現(xiàn)在很大程度上的服務(wù)對象都是孩子，基本上50％以上的保單都是父母給自己的孩子購買的。（鄧海平）
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