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企業(yè)買團(tuán)體險發(fā)年終獎：怎為員工投保更合算？
2017-06-15 08:00:01
無憂保
時值年末，為犒勞員工一年辛苦的工作，除了年終獎金這種傳統(tǒng)的福利方式以外，很多企業(yè)還選擇購買團(tuán)體保險來為員工提供特殊福利保障。這在一定程度上節(jié)約了企業(yè)的開支，也起到提升員工忠誠度、降低企業(yè)風(fēng)險的功能，更是在金融危機(jī)的嚴(yán)冬中為員工帶來一簇暖意。 員工、企業(yè)都可節(jié)約稅費成本 眼下很多公司通過買保險來合理減稅，一方面在提升員工福利的同時，企業(yè)自身也可節(jié)約一定的成本。 保險產(chǎn)品，員工不需要支付個調(diào)稅，同時還能享受利息。具體來說，如果企業(yè)為一個員工發(fā)放的年終獎為10萬元，一次性打進(jìn)銀行卡里，其中稅率為30％左右，再扣除個調(diào)稅，也就是員工實際拿到手的在7萬元左右。假如數(shù)額一定要達(dá)到10萬，企業(yè)發(fā)放的年終獎將達(dá)13萬以上。 不過以保險支付發(fā)放年終獎，以泰康人壽“福壽兩全”產(chǎn)品為例，一份保單為9700元，可為單個員工購買10份，總共97000元。有效期3年，期滿后該員工可以領(lǐng)取這筆資金，數(shù)額為10萬元。其中個人和企業(yè)都無需支付各種稅費。在為企業(yè)節(jié)省了3000元的同時，也免除了員工的個調(diào)稅。這樣的發(fā)放形式優(yōu)勢在于，公司節(jié)約了稅費成本，同時三年限期內(nèi)可以留住該名員工，可以一次性支付三年的年終獎，員工到期滿最后一并領(lǐng)取。同樣可以選擇的還有5年、10年等期限，各家保險公司產(chǎn)品時間不同。但也有一點值得注意，目前監(jiān)管部門對公司為員工買保險有一定監(jiān)管，為個人購買保資高于20萬，監(jiān)管部門要求出具相關(guān)資產(chǎn)證明。 由于企業(yè)為員工買保險是集體行為，可以通過購買團(tuán)體險再次減少這筆費用開支。但企業(yè)的性質(zhì)和員工的年齡構(gòu)成都是影響費率高低的關(guān)鍵因素，譬如，對于年長員工比較多的企業(yè)，或者一些工作強(qiáng)度大、健康風(fēng)險較高的企業(yè)，購買團(tuán)體險時的費率相對較高。 按著企業(yè)類型選保險 如果是大型或?qū)嵙π酆竦钠髽I(yè)，在為員工購買保險時，公司可對員工在退休后養(yǎng)老金的提升上做出補(bǔ)足。 目前市場上可選的是企業(yè)年金保險，具體辦法是提交一筆數(shù)額不小的資金由保險公司運作，其資本收益作為員工退休后養(yǎng)老金的補(bǔ)充。這一保險項目的優(yōu)勢顯而易見，公司的這種退休后的福利將可以使員工的忠誠度得以整體提升，但也有一定的缺點，主要是資金托管年限時間較長，只有員工退休后方可領(lǐng)取，所交資金底數(shù)較高，為保證獲得足夠多的投資收益，雖然所有資金最終都可收回，但多達(dá)數(shù)千萬乃至上億的這筆資金，并不是一些中小公司可以做到的。 對于中小公司或者一些員工受傷風(fēng)險較高的公司，可以考慮為員工購買一些醫(yī)療、重疾險。 泰康人壽張艷萍介紹，從員工的角度出發(fā)，福利的保障更容易讓人有歸屬感。當(dāng)前醫(yī)療費用比較昂貴，萬一患上重大疾病，以現(xiàn)在四金的上限，患病員工還需繳納不少的費用。大多數(shù)普通企業(yè)為員工購買此類保險，一方面可以降低公司本身的風(fēng)險，更重要的是員工得到的可能是幾十萬的醫(yī)療保障，能夠感覺到企業(yè)對其的重視程度，從此而生的歸屬感是很難得的，并且這類險保費不是很高，可以作為員工福利來安排。 投保案例 某國有大型企業(yè)（A企業(yè)），在上海擁有員工3000余人，平均年齡為40歲。保險需求旨在為員工提供退休后的養(yǎng)老金保障及健康保障，從而激勵并留住對企業(yè)發(fā)展有重要貢獻(xiàn)的核心人才。 適用產(chǎn)品選擇： 太平團(tuán)體終身重大疾病保險2007+太平團(tuán)體退休金保險（分紅型） 保障范圍： 1.健康保障、終身重疾 可根據(jù)企業(yè)員工不同的級別，貢獻(xiàn)度設(shè)計不同的保額，具體金額可由企業(yè)人力資源部門根據(jù)計劃需求提供；對于提前離職人員，可由企業(yè)決定是否可以將保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給被保險人，并向該人員提供個人保險憑證（分單）。 2.養(yǎng)老保障、退休金分紅 養(yǎng)老金的保障程度由企業(yè)根據(jù)員工的貢獻(xiàn)，為每一員工設(shè)計養(yǎng)老金的保險金額，權(quán)益歸屬比例。 組合一：一年定期壽險+意外傷害保障 適用企業(yè)：預(yù)算有限，希望在不超出預(yù)算的前提下，盡可能提供最基本的福利保障的企業(yè)。 組合二：精英計劃（金盾醫(yī)療/環(huán)球醫(yī)療） 適用企業(yè)：金盾醫(yī)療保障適用于中層管理人員，覆蓋的醫(yī)療費用突破了社保范圍，可以享受特需門診、貴賓病房，保障額度較高，最高可達(dá)到75萬元為外籍人士及高管提供全球范圍的醫(yī)療保障。 組合三：一年定期壽險+意外傷害保障+綜合門（急）診及住院醫(yī)療保障+重大疾病保障 適用企業(yè)：預(yù)算比較寬裕，希望為員工提供相對完善的福利保障的企業(yè)。 組合四：終身重大疾病保障+退休金（分紅型） 適用企業(yè)：員工平均年齡較大且希望激勵并挽留一些核心人才的企業(yè)。 通過建立專項員工綜合保障基金，可以提高員工現(xiàn)有的福利及退休后的生活水平，從而激勵員工并留住人才，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。（趙縝言）
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