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標(biāo)簽： 存款保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)
內(nèi)地47萬(wàn)億存款保險(xiǎn)制度倒計(jì)時(shí)
2017-06-15 08:00:01
無(wú)憂保
你的存款安全嗎？或許是，但如果給它再上一個(gè)保險(xiǎn)，是不是更放心？ 在本世紀(jì)初期，廣東曾發(fā)生汕頭商業(yè)銀行清盤(pán)事件；而在金融海嘯面前，美國(guó)已經(jīng)倒閉了23家銀行。 正如央行研究局局長(zhǎng)張健華日前所說(shuō)，健全的存款保險(xiǎn)制度有力地防范了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，一定程度上避免了金融恐慌和社會(huì)不穩(wěn)定。 據(jù)其透露，目前存款保險(xiǎn)制度“有關(guān)部門(mén)基本上達(dá)成一致，方案已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院。保守一點(diǎn)明年肯定能出”?！ ?duì)于中國(guó)老百姓的47萬(wàn)億銀行存款來(lái)說(shuō)，這相當(dāng)于上了雙保險(xiǎn)，申銀萬(wàn)國(guó)估計(jì)存款15萬(wàn)-25萬(wàn)以下的中小儲(chǔ)戶將受益。 最后貸款人的再保險(xiǎn)：98％儲(chǔ)戶有望受益 “只要是有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，全部都要參加存款保險(xiǎn)制度?！睆埥∪A日前表示，“該方案是要覆蓋全國(guó)98％的法人和自然人賬戶?，F(xiàn)在最迫切的就是汶川地震中倒塌的信用社，這部分存款去哪里討回來(lái)呢？這就迫切需要存款保險(xiǎn)，要保能力不強(qiáng)的中小機(jī)構(gòu)。” 根據(jù)央行2007年的調(diào)查，20萬(wàn)元以下的存款戶占比為98％以上。這意味著，未來(lái)限額保險(xiǎn)的上限可能在20萬(wàn)元?！ ≡趪?guó)內(nèi)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后貸款人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。但中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)乃至存款擠兌事件仍時(shí)有發(fā)生。諸如幾年前的“海南發(fā)展銀行”、“廣東國(guó)際信托”、“中農(nóng)信”、“汕頭商業(yè)銀行”等事件，這也為我們敲響了警鐘?！ ?shí)際上，美國(guó)早在上世紀(jì)30年代就建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），目的就在于維護(hù)公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲(chǔ)戶提供存款保險(xiǎn)。 金融危機(jī)發(fā)生后，9月25日，美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄銀行-華盛頓互惠銀行被美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）接管，成為美國(guó)歷史上倒閉的最大規(guī)模儲(chǔ)蓄銀行。聯(lián)邦政府也因此將銀行存款保險(xiǎn)上限由10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元。 迄今為止，美國(guó)已有23家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌?！ ⊙胄兄髯ゴ婵畋ｋU(xiǎn)人士底氣十足：保守估計(jì)明年推出存款保險(xiǎn) 一輩子的積蓄都放在銀行，如果銀行也出現(xiàn)問(wèn)題，那就沒(méi)有安全的地方了?！ ≈袊?guó)老百姓對(duì)銀行的信任基于政府是“最后貸款人”的現(xiàn)實(shí)。但隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)步以及金融行業(yè)的發(fā)展，如何保證金融體系安全高效地運(yùn)作已經(jīng)成為無(wú)法回避的問(wèn)題。在這樣的背景下，存款保險(xiǎn)作為保護(hù)銀行等存款機(jī)構(gòu)金融安全的一種制度安排得到越來(lái)越多的重視?！ ∽鳛檠胄械难芯烤志珠L(zhǎng)，張健華表示，相關(guān)部門(mén)對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)方案已基本達(dá)成一致，該方案已正式上報(bào)國(guó)務(wù)院，并有望在2009年推出?！ ∠鄬?duì)于此前央行行長(zhǎng)周小川等人關(guān)于存款保險(xiǎn)的表態(tài)僅停留在“有望推出”，此次央行研究局局長(zhǎng)的表態(tài)底氣更足。醞釀了15年的存款保險(xiǎn)制度推出只是時(shí)間問(wèn)題。 觀察張健華的簡(jiǎn)歷我們發(fā)現(xiàn)，其在升任研究局局長(zhǎng)之前，曾任職央行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)，就主抓存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)工作?！ ?duì)央行架構(gòu)有所了解的經(jīng)濟(jì)學(xué)家陸磊表示，張健華此前一直負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)工作，現(xiàn)在由他來(lái)高調(diào)宣布明年將推出存款保險(xiǎn)制度，可信度非常高，也可以視為央行在保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)方面對(duì)市場(chǎng)的試探?！ 〗刂聊壳?，全球已經(jīng)有99個(gè)國(guó)家建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)約有20個(gè)國(guó)家正在研究或考慮實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，這其中也包括中國(guó)?！ 〈婵畋ｋU(xiǎn)制度基本框架：有限額的保護(hù)制度 如果存款額度超過(guò)了20萬(wàn)，怎么辦？超出的部分或許將不是存款保險(xiǎn)保障的范圍。 據(jù)張健華透露，在正常的機(jī)制設(shè)計(jì)下，還應(yīng)該是限額的保護(hù)制度，央行會(huì)定一個(gè)上限，覆蓋面占存款賬戶的98％左右。這也許就意味著，超過(guò)20萬(wàn)的部分存款，將沒(méi)有辦法獲得存款保護(hù)?！ 爱?dāng)然，超過(guò)存款保險(xiǎn)限額的仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償”，張健華表示，在投保存款機(jī)構(gòu)被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)時(shí)，存款人在該機(jī)構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付，如果存款人在同一家投保存款機(jī)構(gòu)開(kāi)立有多個(gè)存款賬戶的，各賬戶余額合并計(jì)算?！ 氨ｎ~上限15萬(wàn)-25萬(wàn)比較合適”，申銀萬(wàn)國(guó)研究員姚晨曦認(rèn)為，本著有效保護(hù)中小儲(chǔ)戶利益，同時(shí)又能促使存款大戶監(jiān)管銀行、不增加銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的原則，限額賠付是最佳的選擇。目前我國(guó)東部沿海地區(qū)城鎮(zhèn)居民的人均年收入在2萬(wàn)元左右，因此存款保額上限可以適當(dāng)定高一點(diǎn)。 總的來(lái)說(shuō)，據(jù)張健華透露的存款保險(xiǎn)制度框架，應(yīng)該包括：實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)、實(shí)行限額賠付、實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率等內(nèi)容。
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