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多少錢才“退”得起“休”
2017-06-15 08:00:01
無憂保
65歲退休 我們靠什么養(yǎng)老？ 目前，我國男性法定退休年齡為60歲，女性55歲/ 50歲。有報(bào)道稱，有關(guān)部門正醞釀延長法定退休年齡，有可能逐步將男女職工法定退休年齡提高到65歲?！ ∑鋵?shí)，不管是60歲退休還是65歲退休，有個(gè)問題大家不得不考慮——退休后，我們靠什么養(yǎng)老？ 養(yǎng)老，究竟需要多少錢？ 說到養(yǎng)老，自然先要了解一個(gè)人到底需要多少錢才“退”得起“休”？浦發(fā)銀行[13.69 0.22％]石家莊分行個(gè)人金融管理部國際金融理財(cái)師（CFP）張巧芝為我們算了一筆賬： 假設(shè)你在60歲退休，終老年齡80歲，基本生活費(fèi)和醫(yī)療保健支出按月均消費(fèi)1000元計(jì)算，即使不考慮通貨膨脹，你也將需要1000×12×20＝24萬元的養(yǎng)老金。如果加上旅游、休閑支出按月均消費(fèi)2000元計(jì)算，你將需要2000×12×20＝48萬元的養(yǎng)老金?！ ∪绻闵眢w很健康，生活也很美滿，活到90歲、100歲，再考慮到通貨膨脹因素，需要的養(yǎng)老金恐怕對(duì)很多人而言會(huì)是一個(gè)“天文數(shù)字”?！ ∷?，養(yǎng)老問題不能小視，需盡早準(zhǔn)備未雨綢繆?！ ○B(yǎng)老，僅靠社保遠(yuǎn)不夠 也許你會(huì)說“我單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)”是的，但熟悉的人都知道，社保體現(xiàn)的是社會(huì)公平原則，提供的是基本養(yǎng)老費(fèi)用。張巧芝表示，單以收入在社會(huì)平均工資水平的人計(jì)算，基本養(yǎng)老金僅相當(dāng)于退休前收入的50％左右，對(duì)于現(xiàn)在收入較高、個(gè)人養(yǎng)老金繳納比例較低的白領(lǐng)而言，這個(gè)比例會(huì)更低。 “所以，如果希望退休后生活質(zhì)量沒有明顯下降，光靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?！睆埱芍フf。女性理財(cái)網(wǎng)第三方理財(cái)師關(guān)紅則表示，目前，我國的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率（即某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金除以同一年度在職職工的平均工資收入）約為58％。據(jù)預(yù)測，30年后，養(yǎng)老替代率達(dá)到30％是較理想狀態(tài)。而要維持退休前的生活水平，替代率應(yīng)至少達(dá)到70％?，F(xiàn)在的中年人，除社保外，還有約40％養(yǎng)老金缺口。未雨綢繆及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，是非常必要的?！ ○B(yǎng)老，我們究竟該靠誰？ 曾幾何時(shí)，“養(yǎng)兒防老”被國人奉為傳統(tǒng)美德，然而，隨著“421家庭”的潮涌，希冀子女養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實(shí)?！ ⊥诵莺?，誰來養(yǎng)你？要過有品質(zhì)、有尊嚴(yán)的退休生活，我們究竟該怎么做？兩位理財(cái)師表示，不管退休年齡是否推遲至65歲，個(gè)人都必須提前準(zhǔn)備未雨綢繆，選擇適合自己的養(yǎng)老理財(cái)方式。而儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金定投等都是很好的選擇?！ ?chǔ)蓄 養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)就在于安全性高、保本保息，且變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便，是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。其缺點(diǎn)是無法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，若家庭金融資產(chǎn)全部是儲(chǔ)蓄，長期面臨的是購買力下降的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。單純依靠儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣?！ ∩虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 關(guān)紅認(rèn)為，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充，因中途退保會(huì)損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，使工薪階層能長期堅(jiān)持儲(chǔ)備養(yǎng)老金，做到?？顚Ｓ?。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用，具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)?！ 埱芍ケ硎荆梢詮?0歲開始，每年用年收入的10-15％進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。許多保險(xiǎn)公司都提供了靈活的領(lǐng)取方式， 可選擇60歲退休時(shí)一次性領(lǐng)取，或選擇每月領(lǐng)取，也能部分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口?！ 』鸲ㄍ丁 ≈付ㄆ诙~投資基金。工薪階層為儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老金，可采取長期定投股票型或指數(shù)型基金的方式。 關(guān)紅表示，因?yàn)楣善毙突蛑笖?shù)型基金是高風(fēng)險(xiǎn)基金，短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其對(duì)于在階段性高點(diǎn)開始定投的投資者，在前一兩年內(nèi)可能大幅度虧損，這時(shí)有些人會(huì)中止定投，這樣，實(shí)際就影響了理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。長期基金定投是取得市場大概的平均收益，特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)（資料顯示，1983—2003年的20年間，美國股票基金年均收益率達(dá)10.3％。1990年12月至2006年12月期間，定投上證指數(shù)的年均收益率達(dá)約8.4％。因此，長期基金定投是能抵御通脹的養(yǎng)老方式）。 張巧芝表示，一般來說，投資于股票市場的收益率等于GDP的增長率與通貨膨脹率之和。據(jù)此計(jì)算，股票型基金的年平均收益率（這里講的是“年平均收益率”，并不排除熊市時(shí)收益率為負(fù)的情況）大致為8％-12％。要達(dá)到 60歲100萬元養(yǎng)老金的目標(biāo)，按照8％的年投資回報(bào)率來計(jì)算，如果從22歲就開始準(zhǔn)備的話，每個(gè)月只需拿出338元；如果到50歲才考慮的話，每個(gè)月的投入就增加到5466元，這就是復(fù)利的魅力。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選 該買社保還是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？ 32歲的田先生最近正為自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)犯愁：“我是自由職業(yè)者，現(xiàn)在想給自己買份養(yǎng)老保險(xiǎn)，不知是上社保好還是買商業(yè)保險(xiǎn)劃算？” “作為退休保障的基礎(chǔ)部分，田先生還是要先上一份社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是最基本的保障。如果有條件，可再買些商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充?！焙颖碧煜卤ｋU(xiǎn)代理有限公司的劉焰建議，“如果全靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，前期繳費(fèi)壓力很大，所以建議采取社保加商業(yè)保險(xiǎn)的組合方式。像田先生，如果補(bǔ)充一份商業(yè)保險(xiǎn)（20年交，55歲領(lǐng)?。５?2歲后保費(fèi)就不用交了，55歲以后就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，60歲退休時(shí)，再領(lǐng)社保養(yǎng)老金。” 中英人壽河北分公司的宋迎春認(rèn)為，對(duì)于已經(jīng)有了一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的田先生，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是第一位的，因?yàn)橛袊易龊蠖?，是比較有保障的。接下來再適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇20年—25年的繳費(fèi)年限問題都不大?！ 艾F(xiàn)在退休年齡有變大趨勢(shì)，以及人們壽命增長等因素也可以適當(dāng)考慮進(jìn)去。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)講究平均，而商業(yè)保險(xiǎn)則更加容易滿足不同人的個(gè)性需求?！彼斡赫f?！ ≠I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇有說道 和田先生不同，已經(jīng)有社保的陳小姐在考慮給自己和愛人補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，“降息預(yù)期下，如何選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？” 保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，養(yǎng)老金須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金，須做到?？?、專管、專用。所以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，需注意幾個(gè)方面：購買額度要明確，繳費(fèi)方式要思量，領(lǐng)取方式有講究。 首先要明確需要購買多少。通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25％-40％?！ ⒀姹硎?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性繳清外，還有3年、5年、10年、20年繳等。繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少。若經(jīng)濟(jì)富裕，可選擇較短的繳費(fèi)期限?！ ×硗?，養(yǎng)老金的領(lǐng)取也有講究，要確定領(lǐng)取年齡、方式和領(lǐng)取年限。據(jù)介紹，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)。各保險(xiǎn)公司規(guī)定的領(lǐng)取方式并不統(tǒng)一，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則領(lǐng)至身故。投保人可根據(jù)自身情況選擇?！ ∷斡簞t表示，降息時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇?！笆紫龋Ｗ”窘?；其次，還是保住本金；這很重要?！薄 ?種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)任由你選 目前，市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾種： 傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：預(yù)定利率固定，一般在2％-2.4％，什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。 優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率?！ ×觿?shì)：很難抵御通脹的影響。若通脹率較高，從長期看，存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。 適合人群：較保守，年齡偏大的投資者?！ 》旨t型養(yǎng)老險(xiǎn)：通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5％-2％。分紅險(xiǎn)除固定生存利益外，每年還有不確定的紅利獲得?！ ?yōu)勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可回避或部分回避通脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值?！ ×觿?shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品?！ ∵m合人群：理財(cái)較保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資者?！ ∪f能型壽險(xiǎn)：這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75％-2.5％。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。 優(yōu)勢(shì)：其特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5％-6％，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶較透明，存取相對(duì)較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化?！ ×觿?shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。 適合人群：較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資者?！ ⊥哆B險(xiǎn)：設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)?！ ?yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長線投資，有可能收益很高?！ ×觿?shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，若受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大?！ ∵m合人群：較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長期投資理念的投資者?！ 】炕鸲ㄍ赌莛B(yǎng)老嗎？ 當(dāng)前市場下，尤其是央行大幅降息后，閑置資金的處理成了難事。 而作為一種謹(jǐn)慎穩(wěn)健的、以小博大的基金定投再次受到關(guān)注。定投方式真的適合當(dāng)前市場嗎？其是否可以作為儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方式呢？ 主持：本報(bào)記者 劉忠田 嘉賓：德圣基金研究中心高級(jí)分析師 行芬 基金定投適合儲(chǔ)備養(yǎng)老金嗎？ 記者：說到長期投資，恐怕沒有什么比養(yǎng)老金儲(chǔ)備更長期。做養(yǎng)老金儲(chǔ)備，一般儲(chǔ)備期都在10年以上，年輕人儲(chǔ)備養(yǎng)老金時(shí)間還會(huì)更長?；鸲ㄍ妒欠窨梢宰鳛閮?chǔ)備養(yǎng)老金的方式，為什么？ 行芬：當(dāng)然可以，而且基金定投是最簡單、最有效的投資方式之一。在社保體系逐步完善的情況下，對(duì)一般投資者來說，都可以在社保體系內(nèi)獲得基本的養(yǎng)老保障。因此，通過個(gè)人投資來儲(chǔ)備養(yǎng)老金實(shí)際上是一種補(bǔ)充養(yǎng)老金，其目的是把日常收支余額做更有效管理，使這部分長期備用資產(chǎn)有效升值?！ ∪绱饲疤嵯拢?0年以上的養(yǎng)老金儲(chǔ)備是可以承受較高風(fēng)險(xiǎn)的，也就是說完全可以忽略一段時(shí)間內(nèi)的收益波動(dòng)。雖然股市波動(dòng)幅度大，但長期看，股票類資產(chǎn)提供的平均回報(bào)一定要高于債券類資產(chǎn)，因此股票型基金可作為定投養(yǎng)老的主投品種。 養(yǎng)老金投資的期限通常能夠涵蓋一個(gè)或數(shù)個(gè)完整的牛熊循環(huán)，因此一段時(shí)間的漲跌不用特別在意。由于定投的平均時(shí)間和分散成本作用，中途虧損的幅度也是有限的。 記者：如果通過定投養(yǎng)老，有什么需要注意的事項(xiàng)和建議？ 行芬：對(duì)于定投養(yǎng)老，有兩點(diǎn)需特別注意：一是養(yǎng)老儲(chǔ)備金應(yīng)主要來自日常收支結(jié)余，這樣就不會(huì)因?yàn)槭罩毫Χ淖兌ㄍ队?jì)劃；二是定投計(jì)劃一旦設(shè)定就應(yīng)堅(jiān)持，而不應(yīng)因短期收益波動(dòng)而改變，以避免錯(cuò)誤擇時(shí)導(dǎo)致收益受損?！ ≈劣诙ㄍ娥B(yǎng)老金的選擇，建議采用被動(dòng)+主動(dòng)組合的方式。被動(dòng)方式就是選一只指數(shù)基金，最好是市場代表性強(qiáng)的指數(shù)基金，如華安MSCI、嘉實(shí)滬深300等；主動(dòng)方式是選一只優(yōu)秀公司旗下的長期績優(yōu)偏股基金，如南方績優(yōu)、上投內(nèi)需等?！ 《ㄍ段幢剡x擇波動(dòng)最大的基金 記者：基金定投有“懶人投資法”之說，不少投資者認(rèn)為，定投選擇什么基金都可以，還有人認(rèn)為必須選擇波動(dòng)性最大的基金進(jìn)行定投。對(duì)此，你怎么看？ 行芬：其實(shí)這是很多投資者的一種思想誤區(qū)。事實(shí)上，定投肯定更需要精挑細(xì)選基金品種。一般情況下，定投品種首選股票及偏股型基金，尤其是當(dāng)前市場相對(duì)低位時(shí)?！ ∑浯危幢貥I(yè)績波動(dòng)幅度大的基金就值得定投。實(shí)際上，選擇投資能力強(qiáng)，未來業(yè)績穩(wěn)定增長的基金做定投才是最重要的投資標(biāo)尺。要說波動(dòng)，指數(shù)基金是風(fēng)險(xiǎn)大、收益大、業(yè)績波動(dòng)幅度最大的，但指數(shù)基金未必是最適合定投的品種，是否選擇此類基金需和投資人的風(fēng)險(xiǎn)偏好相結(jié)合，而不是千篇一律。 在相對(duì)弱勢(shì)行情下，定投不失為達(dá)成長期保值增值目的的較優(yōu)策略之一。而選擇投資能力較強(qiáng)的品種則是定投獲益的根本法則?！ INK 基金定投 你要了解的分步抄底，長期開花 簡單而言，基金定投就是省去選擇基金投資時(shí)點(diǎn)的難題，通過固定每月投資一定資金在一只基金，來獲取長期累積投資收益。其優(yōu)點(diǎn)，一方面是用時(shí)間來抹平風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是其復(fù)利效應(yīng)。因此，定投是較存款更為有利的一種保值增值基金方式?！ ∫话愣裕ㄍ稛o需考慮投資時(shí)點(diǎn)問題，因?yàn)闀r(shí)間平滑掉了選擇時(shí)點(diǎn)造成的基金成本。但趨勢(shì)性的選擇定投的起點(diǎn)仍非常重要。一次成功的定投應(yīng)該是從市場的底部選擇定投，然后在市場的高點(diǎn)或次高點(diǎn)回收收益。 實(shí)際上，大多數(shù)投資者很難做到這點(diǎn)，但選擇相對(duì)低點(diǎn)確是值得去做的事情。比如，股市從6000多點(diǎn)下來至今已跌去七八成之多，當(dāng)前點(diǎn)位距歷史最低點(diǎn)也不過千點(diǎn)之差；而從股票價(jià)格和估值水平看，則是到了相當(dāng)?shù)牡臀?，而越向下，股市的投資價(jià)值就會(huì)越凸顯，這是市場的規(guī)律。在中國經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長的前提下，目前點(diǎn)位讓我們更有希望看到未來市場的上漲空間。 顯然，目前點(diǎn)位處于相對(duì)底部區(qū)域，雖然不可能達(dá)到市場最低點(diǎn)，但無疑，在市場每次深跌之后，都不失為定投進(jìn)入的好時(shí)機(jī)?！ 《ㄍ堕L期，熨平風(fēng)險(xiǎn) 基金定投最大的意義在于其時(shí)間效應(yīng)、復(fù)利效應(yīng)。如果定投能夠與市場周期相聯(lián)系，也即是定投的時(shí)間應(yīng)足夠長，基本上可保證穩(wěn)定的收益。以2001年7月到2004年3月為例，其間上證指數(shù)歷經(jīng)一個(gè)從下跌到回升的循環(huán)，整個(gè)周期內(nèi)上證指數(shù)下跌9.3％，但投資者若每月持續(xù)定投扣款，報(bào)酬率仍可達(dá)9％。而相反，持續(xù)性不強(qiáng)的定投，如半路終止或追漲殺跌，這些方式都是不利于定投獲益?！ 《ㄍ兜娘L(fēng)險(xiǎn)取決于時(shí)間，也即是定投的期限，只要定投的時(shí)間足夠長，就可較好規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。因此，打算基金定投時(shí)就應(yīng)做好長期投資準(zhǔn)備，在市場低點(diǎn)停止無異于自動(dòng)放棄攤薄成本的機(jī)會(huì)。 和一次性基金投資相比，定投的風(fēng)險(xiǎn)要小得多。一方面股票基金一次性投資，業(yè)績波動(dòng)性要大于定投，且時(shí)點(diǎn)選擇對(duì)基金業(yè)績的誤差也較大。債券基金和貨幣基金相對(duì)穩(wěn)健點(diǎn)，但基金的收益也較低。債券基金在今年以來已上漲了10％左右，雖然后市仍有上漲空間，但階段性風(fēng)險(xiǎn)較大，短期入市還不合適宜。
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