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準(zhǔn)退休族如何分段籌措養(yǎng)老金？
2017-06-15 08:00:01
無憂保
根據(jù)退休后階段性的花費需求，來“倒計”預(yù)留金，同時選擇合理的投資方式：如配置固定收益產(chǎn)品是傳統(tǒng)養(yǎng)老金的預(yù)留做法，不過，隨著人們壽命的延長，不妨增加權(quán)益類投資比重，股票、基金等產(chǎn)品可以在長期投資后取得不凡收益?！ 拔业母改赣H都已經(jīng)年過半百，離退休年齡步步逼近，作為晚輩，我想給他們買些健康類保險產(chǎn)品，可是問了幾家公司，不是年齡已經(jīng)超出就是保費極其昂貴，難道沒有別的方法讓他們對風(fēng)險有所防范嗎？” “我離退休只有5年了，收入即將大幅下降，我該如何保持現(xiàn)在的生活水平呢？到底是存銀行、買債券還是投資股票、基金呢？” “利率下降、投資受挫，我原先計劃好的退休金縮水好多，在退休前的2年時間里，我該怎么辦呢？” 在各類讀者來信來電中，但凡退休籌劃的問題總是讓人憂心忡忡，有些準(zhǔn)退休族缺乏未來花銷的合理計劃，有些對未來不確定性的支出例如醫(yī)療費用等心里沒底，還有些覺得需要調(diào)整當(dāng)下的投資方式?？傊皞鋺?zhàn)”退休的問題相當(dāng)嚴(yán)峻?！ ⊥诵轀?zhǔn)備因人而異 其實，并非人人都需要為退休擔(dān)憂，有些崗位的退休后收入與工作時收入基本持平，有的甚至超過后者。對這些人來說，退休就不那么“可怕”了，反而在經(jīng)濟(jì)有保障的情況下過起了無憂無慮的生活?！ 《嬲枰獮橥诵萏崆啊皞鋺?zhàn)”的，是那些收入落差巨大的人群，比如原本月收入可以達(dá)到一、二萬元的，退休后只有三、四千元；原本年終獎金可以領(lǐng)到四、五萬元，退休后突然失去這筆收入……對這些人來說，退休無形中加大了生活的壓力、打破原本收支平衡的狀態(tài)，挪用積蓄成了無奈的唯一選擇?！ ×硗?，隨著壽命的延長，那些想要在較短時間內(nèi)留出晚年生活花銷的準(zhǔn)退休族面臨難題。由于退休后的歲月遠(yuǎn)不止10年、20年，如果一個六十歲退休的人需要為未來三、四十年留足積蓄，他將不可避免地在保守的儲蓄方式與積極投資的方式中產(chǎn)生徘徊。前者是較為傳統(tǒng)的預(yù)留方式，例如定期存款、債券等等，擁有風(fēng)險小的優(yōu)勢，能夠滿足人們求穩(wěn)的心態(tài)，但積累的回報率并不樂觀，一味存款連通脹都難以抵擋；而后者雖然有著較高的回報預(yù)期，但伴隨著不小的風(fēng)險，特別是短期的投資風(fēng)險較高，很可能得不到收益卻虧了本金。似乎哪種方式都不太合適。 準(zhǔn)退休族想要擺脫這種困境，倒不妨采用組合投資的方式，根據(jù)劃分年齡段來計算預(yù)期需求，再分別選擇合適的投資方式?！ “凑漳挲g段需要“倒計”預(yù)算 通常情況下男性60歲、女性50歲退休，我們不妨以“10年”為一個階段，根據(jù)階段性的花費需求，來“倒計”預(yù)留金，同時選擇合理的投資方式?！ ?0歲以前旅行花銷大 這一階段的退休族們大多身體健康，這樣一來，每年最大的花銷就并非醫(yī)療而是旅行了?？梢愿鶕?jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況制定旅行方案，假如老兩口計劃從61歲到70歲每年國內(nèi)游一次、國外游一次，那這筆花銷大概是每人每年1萬至1.5萬元，家庭的旅行支出約2萬～3萬元。其中，前幾年的費用可以通過較為保守的投資方式獲取?！ ∨e例來說，假如先生和太太都是58歲，那么距離60歲還有2年時間，考慮到證券、基金等投資的風(fēng)險系數(shù)較大，為保障61歲至63歲的三年中足夠的旅行花銷，可以選擇存款、債券等穩(wěn)健型投資方式。如果年收益按照3％來計算，3年中每年2萬～3萬元的花費，需要在60歲時留出5.7萬～8.5萬元，這筆費用可以通過58歲時一次性投入5.4萬～8萬元實現(xiàn)（年收益依然為3％的前提下），計算采用一般的貼現(xiàn)方式即可（方法見貼士）?！ ∫虼?，該家庭可以從現(xiàn)在起配置8萬元左右的存款、債券，用于退休前三年的“旅行基金”，而70歲前另外7年的旅行基金則可以通過較為積極的投資方式取得?！ 】赡苡腥藭蓡?，退休無憂的生活不就是“穩(wěn)”字當(dāng)頭嗎？為什么要冒風(fēng)險呢？ 其實，這話只是說對的了一半，求穩(wěn)當(dāng)然是必須的，但從長期來看，股市、基金的風(fēng)險并不大。中國證券市場成立18年來，共經(jīng)歷了6次牛熊轉(zhuǎn)換，平均每3年一個輪回。其中最長的一次熊市也只有4年而已，如果上例中的58歲夫妻堅持投資，相信可以取得不錯的收益。我們同樣用貼現(xiàn)的方式計算，如果預(yù)期平均年收益率達(dá)到10％，那他們58歲時只需要投入6至9萬元的資金就能解決70歲前7年的旅游費用。 這樣來看，投入的成本并不是很高，只是利用了時間效應(yīng)，獲取了不錯的收益。 預(yù)留71～80歲醫(yī)療花費 年紀(jì)大了，身體的抵抗力難免下降，各類疾病總是不期而遇，特別在70歲以后，患上重大疾病的概率較年輕時翻了幾番。正所謂有備無患，有了“健康基金”的儲備，方可退休無憂。 這筆資金的產(chǎn)生同樣可以通過較為積極的方式，因為使用這筆資金可能是在退休后10年甚至更遠(yuǎn)，即使是在70歲以前突發(fā)重疾，也可以用“旅游基金”逐步填補(bǔ)，畢竟，醫(yī)療費用的支出并非一次性的，太過保守的投資方式往往需要投入更多的本金、耗費更多的時間?！ ⊙佑蒙侠?8歲夫妻的例子，假如他們需要在71歲時留足20萬元的“健康基金”，用10％的年平均收益率計算，那么在58歲時需要投入5.79萬元，如果降低年平均收益率至5％，那么投入的資金就需要增加到10.6萬元?！ 】梢园l(fā)現(xiàn)，預(yù)期收益率的差異對投入本金的影響不小，個人可以根據(jù)以往的投資經(jīng)驗，算算自己的年平均收益率，再做“倒算”。 籌劃81歲以后機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金 80歲以上老人的子女大多也年過半百了吧，身為“夾心族”的他們可能沒有精力照顧父母周全，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老成了越來越多老年人的選擇。特別是沒有伴侶的老年人、空巢老人等等，可以在敬老院與“新朋友”談天說地，排遣寂寞?！ 「鶕?jù)上海一中高檔敬老院的報價，每月的托管費、護(hù)理費、伙食費相加從1000元至2000元不等，這樣，一年的費用約12000元至24000元?！ ∪绻x擇81歲時入住敬老院，首先可以將80歲前各類“基金”的結(jié)余拿出部分，支付入院手續(xù)費、體檢費等一次性費用，再逐年使用“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老基金”的投資本息。在計算投入時，同樣可以使用貼現(xiàn)的方式，對年齡、投資收益率來個預(yù)計，“倒算”即可?！ ∥覀兛梢园l(fā)現(xiàn)，原本令人憂心的養(yǎng)老儲備金其實并不那么可怕，即使離退休只有2年的夫婦，同樣可以通過合理配置建立“旅行基金”、“健康基金”與“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老基金”，而關(guān)鍵在于利用時間價值，做到長期投入。 特別提示：對子女“自私”一點 準(zhǔn)退休族最大的問題就是對子女過于“慷慨”，一切都為子女著想，即使在他們工作后還要資助他們買房、買車；而對自己卻過于“吝嗇”，省下的每一元錢都為了讓子女有更好的生活條件?！ ∵@樣，準(zhǔn)退休族的養(yǎng)老金自然難以著落，他們既難以依靠子女養(yǎng)老、又無法積累足夠的養(yǎng)老金，所以，準(zhǔn)退休族現(xiàn)在就應(yīng)該“自私”一點，先安排好自己的養(yǎng)老金，再去幫助子女解決困難?！ ∪绻枰胱优峁┙?jīng)濟(jì)支援，不妨立字為據(jù)，來個幾年還清，這樣既防止了“啃老族”，又能讓自己生活有保障?！ ∮嬎阈≠N士： 貼現(xiàn)：一種“倒計”投入成本的方式?！ 〖偃绲诙瓿跣枰鞠⒑瞎?0萬元，預(yù)計年收益為5％，那么第一年初需要投入10/（1+5％）=9.52萬元。如果第二年初、第三年初各需要10萬元，那么第一年初就需要投入10/（1+5％）+10/（1+5％） =18.6萬元?！ ∮信d趣的讀者不妨根據(jù)自己的預(yù)期花銷和預(yù)期收益率，算算需要投入多少本金吧。計算時要特別留意投資的年數(shù)。（張安立）
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