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什么樣的養(yǎng)老保險能防通脹？
2017-06-24 08:00:02
無憂保
核心提示：社會保險是一代人養(yǎng)另一代人，與單個家庭的代際沒有關系。它的本質仍然是養(yǎng)兒防老，只不過是由一家一戶的養(yǎng)兒防老變成了整個社會統(tǒng)籌的、帶有強制性的“養(yǎng)兒防老”。 福利社會不是平均分配，而是一種只有國家才能做到的金融安排，它非常能體現(xiàn)現(xiàn)代人的智慧。 商業(yè)保險代替不了國家的社會保險。首先，因為跨度太長，比如養(yǎng)老保險，一個人從20歲開始繳納養(yǎng)老保險到80多歲，大概跨越60多年的時間，這段時間太長，60年后，企業(yè)能否存在都不敢保證；其次，這期間企業(yè)還需要對客戶的保費進行保值，但是往往并不能做到，因為人類不僅面臨通脹的風險，還面臨生存成本提高的風險。 通脹的風險大家都比較熟悉，但生產成本提高的風險更大。比如，在不考慮通貨膨脹的情況下，在自行車時代300元可以買輛自行車，而到了汽車時代300元只夠加一次油。這是生活方式的改變，也是生存成本的升高，這比通脹更可怕，更會讓我們更覺得錢“不禁花”。 談錢的保值也不僅僅是為了應對通脹，更是為了應對將來更高水平的生活。改革開放后這些年間物價升高得非?？?，很大程度上是因為從計劃經濟向市場經濟轉軌過程中產生的物價改革。到了市場經濟真正形成以后，物價就不會出現(xiàn)大的變動，通脹也不再會是大問題，但是生活方式改變所導致的生存成本升高將會是長期面臨的、比通脹更值得重視的問題。 將自己交納的社保費累積起來，然后投資增值，最終用來支付退休后養(yǎng)老金，大家想象的這種做法在學術上被稱為“累積制”。這種制度可以嗎？在理論上是可以的，但最終領到的養(yǎng)老金會非常少。因為社會發(fā)展非常快，工資增長得也非常快，你當年交的社保費，到了領取養(yǎng)老金時，已經遠遠不夠維持生活了。 比如，交費時你的月工資是5000元，每月交費1000元；而未來，工資可能會漲到5萬元。工資5萬元的時代，必然有對應的消費水平，如果那時還是每月拿1000元的養(yǎng)老金，能維持生活水平嗎？顯然不能。即使用這1000元進行投資，增值到了2000元或是3000元，那也遠遠應付不了工資5萬元時代的生活支出。 國家的金融安排則完全可以避免這些問題，因為國家的養(yǎng)老保險實行現(xiàn)收現(xiàn)付，收和付跨越的期限基本為零，我們領到的養(yǎng)老金并不是所交社保費的累積。你交的社保費已經用于支付當年的養(yǎng)老金，而將來領取養(yǎng)老金時則是由正在交社保費的人來支付。 社會保險主要是收年輕人的錢為老年人發(fā)放養(yǎng)老金，也就是現(xiàn)在老年人的養(yǎng)老金用的是年輕人繳納的保費，而等年輕人老了之后，他們領的養(yǎng)老金又是下一批年輕人的保費。現(xiàn)收現(xiàn)付不從在保值的問題，這樣就避免了商業(yè)保險的弊端。國家的社會保險之所以叫社會保險而不叫商業(yè)保險，道理就在這里：它完成的是商業(yè)保險無法完成的任務。 比如，某時期社會平均工資是5000元，養(yǎng)老金替代率是60%，那么一位退休人員能拿到的養(yǎng)老金就是3000元，這與他當年交了多少費沒有任何關系，完全是跟著社會平均工資走。如果你恰好是正在領取退休金的人，那我們也可以回憶一下當年你的交費情況——今年領養(yǎng)老金的人基本上都是30多年前參加工作的，而當時的工資只有幾十元，即使將全部工資拿出來交養(yǎng)老金，也遠遠達不到現(xiàn)在的標準。 上世紀90年代，中國的平均工資是幾百元，本世紀初是1000多元，現(xiàn)在每月領取3000元養(yǎng)老金的人，其實一生中繳納的社保費非常少，有的人繳納的總數(shù)可能都沒有現(xiàn)在一年領取的養(yǎng)老金多。也就是說，一個當年每月交費幾十元的人，現(xiàn)在照樣可以每月領取幾千元，可以說是賺大了。同樣，現(xiàn)在工資每月5000元的上班族，其每月的社保費大概1000多元。如果30年后退休，而那時候的月工資漲到了5萬元的話，那么將來每月就能領到大概3萬元的養(yǎng)老金，這個人也是賺大了。 這就是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度的好處?！艾F(xiàn)收現(xiàn)付”制度特別適合社會高速發(fā)展的國家，交費可能非常少，但領得非常多；而積累制則適合那種不斷倒退的國家，比如當年繳納了40元，30年后國家倒退了，社會平均工資仍然是幾十元，那你的社保費就保值了。但是現(xiàn)代社會，經濟停滯甚至不斷倒退的國家是不可能存在的，因此積累制根本就不可行。 前幾年某耶魯教授批判養(yǎng)兒防老，指出有了“金融保險”就不需要養(yǎng)兒防老了，這種說法是錯誤的。金融保險根本做不到保值，而國家的社會保險本質仍然是養(yǎng)兒防老，只不過是由一家一戶的養(yǎng)兒防老變成了整個社會統(tǒng)籌的、帶有強制性的“養(yǎng)兒防老”，也就是政府向年輕人收取社保費（稅），然后向老年人發(fā)放養(yǎng)老金，性質仍然是“養(yǎng)兒防老”。這樣做的好處是：即使沒有后代的家庭也可以享受到社會保險的好處。 社會保險是一代人養(yǎng)另一代人，與單個家庭的代際沒有關系。正因為如此，老齡化問題才會影響社保的收支，因為當年輕人少、老年人多時，年輕人的繳費壓力就大；反之，年輕人的繳費壓力就小。而商業(yè)保險則不存在老齡化的問題，反正都是你個人的錢，保險公司只是幫你保存并增值而已。 在國家的養(yǎng)老金體系中，養(yǎng)老金收入只與你所繳社保費在社會上的水平掛鉤，而與具體收入不掛鉤。比如，繳納的社保費是低水平的，那么領到的養(yǎng)老金就只能是低水平的；而繳納了高水平的社保費，自然領到高水平的養(yǎng)老金。這與繳納的金額沒有關系，只與你年老后的國家經濟發(fā)展水平有關系。如果社會一點都沒有發(fā)展，你領到的養(yǎng)老金就相當于你的保費；如果那時候工資增長了100倍，那你領到的養(yǎng)老金就是現(xiàn)在保費的一百倍。 福利制度的金融性主要體現(xiàn)為強制理財（存錢），你不懂理財?shù)脑挘瑖叶及才藕昧?，你照做就可以了——這是只有國家才能做到的事情，省去了人們理財?shù)耐纯?。那么，是不是具備理財自覺性的人就可以不用福利呢？不可以，你自己根本完不成，除非是超級富豪。國家的機制比自己理財強得多。 福利社會是一種綜合了稅收、保險、理財?shù)榷喾N因素的綜合金融安排，同時具備稅收的強制性、理財?shù)氖找嫘院捅ｋU的保障性。為何說是理財，而不完全是稅收呢？因為稅收是人人平等的，但社會福利不是，福利是與繳費掛鉤的，因此具備的更多是理財?shù)男再|。 即使是那種完全由稅收支撐的福利，比如免費的大學教育，也帶有金融色彩。很少有人能夠有效理財，但是采用稅收就是幫你理財，只要每月扣除一定的工資，到時候就可以不用考慮那些事項了，這是人類智慧。社會福利是人類最偉大的智慧之一。
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