0571-22931819
針對一人得大病，全家陷困境的突出問題， 8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。
保險專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險保障又嚴(yán)重缺失，高額的醫(yī)療費(fèi)用已成為普通家庭致貧的重要因素。
此次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度，加強(qiáng)了個人及家庭應(yīng)對大病風(fēng)險的能力，人們不禁會想：我現(xiàn)在挺健康的，我有醫(yī)保，還有必要購置商業(yè)重大疾病險嗎?何時為宜?多少額度為宜? 本期我們不妨一起來探討下。
還需要添置重疾險嗎
中宏保險精英部的趙先生認(rèn)為， 說到這個問題時，首先要明確兩個概念：醫(yī)保和商業(yè)保險。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會保險，它與養(yǎng)老社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險一起組成社會保險即人們常說的社保，醫(yī)保是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強(qiáng)制力執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)制度。
而商業(yè)保險是由專門的保險公司經(jīng)營，通過與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險公司支付保險費(fèi)，保險公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。例如重大疾病保險就是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障范圍，當(dāng)被保險人患有合同約定的疾病時，由保險公司對其所花醫(yī)療費(fèi)用按保險合同約定給予補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險行為。
從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費(fèi)用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報銷比例存在;商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險金給被保險人，它是對醫(yī)保補(bǔ)償范圍及額度的有益補(bǔ)充。
重疾險多少保額合適?
近年來，重大疾病治療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治療費(fèi)用外，還會引發(fā)看護(hù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大的財務(wù)危機(jī)，使家庭因病致貧或因病返貧。
而我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是保而不包的，并不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開支。即便此次《指導(dǎo)意見》提出將對醫(yī)保報銷后個人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報銷，但是仍然有報銷比例的限制，比例大概在50%~70%，況且一些自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。
另一方面，大病保險《指導(dǎo)意見》主體針對城鄉(xiāng)居民，卻并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。而商業(yè)重疾險確診即可賠付，無疑是社保醫(yī)療的有力補(bǔ)充。通過購買商業(yè)醫(yī)療保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。
此外，無論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時個人賬戶中不多的金額，而重大疾病保險則是按合同約定全額賠付。
至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療高昂，所以重大疾病保險的保額至少在10萬元以上。
附：常見重大疾病醫(yī)療費(fèi)用 (單位:元 )
疾病種類治療康復(fù)費(fèi)用備注惡性腫瘤12-50萬CT、伽馬刀、核磁共振等治療項目為社保不報銷或部分報銷項目，同時80%以上進(jìn)口特效藥不在社保醫(yī)療報銷范圍內(nèi)急性心肌梗塞10-30萬需要長期的藥物治療和康復(fù)治療腦中風(fēng)后遺癥10-40萬需要長期護(hù)理和藥物治療重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)20-50萬心臟移植、肺臟移植不屬于社保報銷項目，器官移植后均需終身服用抗排斥藥物冠狀動脈搭橋術(shù)10-30萬冠狀動脈造影屬于社保部分費(fèi)用報銷項目，搭橋每條橋4萬元，需長期藥物治療和康復(fù)治療終末期腎病10萬/年換腎或長期依賴透析療法，透析費(fèi)用屬于社保部分報銷項目良性腦腫瘤5-25萬需要長期的診療及藥物治療重型再生障礙性貧血15-40萬骨髓移植及長期藥物治療(資料來源：百度文庫)
有補(bǔ)充醫(yī)療險還需要重疾險嗎
這里要考慮兩方面，第一是單位補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險來臨時是否夠用?這個問題前面已提到，這里不再贅述;第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力?收入損失會有多大?
實際經(jīng)驗中，很多人在得病之后因為不想失去收入來源，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時的收入補(bǔ)償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復(fù)的概率會高很多。商業(yè)保險給付的保險金可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。
我該在何時購買重疾險
人生是一連串未知與不確定，我們永遠(yuǎn)不知道風(fēng)險與明天哪個會先到。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早買，這是對自己和家庭負(fù)責(zé)人的表現(xiàn)。即便是目前經(jīng)濟(jì)實力有限的年輕客戶，也應(yīng)及早規(guī)劃。
例如中宏保險的安康無憂重疾保險計劃，它的保費(fèi)設(shè)計結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特，在保障初期可以用相對較低的費(fèi)用獲得較高的保障，方便年輕人較早獲得重疾、意外全殘、身故等多項保障，且隨著們年齡和收入的增加，日后還可以逐步完善規(guī)劃。
而友邦保險的全佑一生七合一 保障計劃，也適合不同年齡人群投保，該計劃集身故、全殘、老年護(hù)理、癌癥康復(fù)、疾病終末期、重疾分級保障、意外綜合保障為一體，擁有低保費(fèi)、高保障、最全面、最人性化等諸多特點。
保險動態(tài):平安車險理賠速度沖刺百米飛人
從6月創(chuàng)造車險理賠時效記錄的59分鐘，到8月的11分鐘18秒，平安產(chǎn)險通過對理賠流程的優(yōu)化和對創(chuàng)新科技的運(yùn)用，不斷超越自我引領(lǐng)行業(yè)，持續(xù)刷新理賠服務(wù)時效紀(jì)錄，積極響應(yīng)了保監(jiān)會綜合治理車險理賠難的號召。
平安產(chǎn)險運(yùn)營中心負(fù)責(zé)人朱友剛表示，一方面，平安產(chǎn)險通過3G手機(jī)、IPAD現(xiàn)場查勘，集中定損等創(chuàng)新科技的運(yùn)用，在前端和后臺分別實行內(nèi)部的流程優(yōu)化，進(jìn)一步推進(jìn)車險理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，努力壓縮各環(huán)節(jié)的作業(yè)時間;同時，依托強(qiáng)大的風(fēng)險篩選能力，在快賠合作廠數(shù)量已突破1.4萬家的前提下，根據(jù)快賠案件的品質(zhì)情況建立合作修理廠信用評級體系，對評級較低的修理廠采取必要的，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。
同時，平安車險還改變傳統(tǒng)車險理賠流程，實行先賠付，再修車，并在業(yè)內(nèi)創(chuàng)先推出了車險萬元以下、從報案到賠款、三天到帳?時效承諾。
標(biāo)簽： 醫(yī)保
