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商業(yè)保險公司人士認為，以房養(yǎng)老執(zhí)行困難有著現(xiàn)實原因，需要先出臺配套措施，應(yīng)由保監(jiān)會 、民政部牽頭，并邀請住建部 、財政部與稅務(wù)總局參加方案設(shè)計，處理好抵押房屋權(quán)屬關(guān)系等問題。
多地嘗試效果不理想
近日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，針對當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展面臨的突出問題，提出了一系列扶持政策，其中，關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的內(nèi)容備受關(guān)注。
住房反向抵押養(yǎng)老保險是指老年人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金的一種養(yǎng)老保險產(chǎn)品 ，這是一個經(jīng)濟發(fā)達國家早已推出的險種。其操作形式類似于把住房抵押貸款反過來做，因此被稱作倒按揭或以房養(yǎng)老。
據(jù)證券時報小編了解，事實上，早在2011年，北京民政局發(fā)布的《北京市十二五時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》中，就提出鼓勵商業(yè)保險公司、商業(yè)銀行(行情 專區(qū))或住房公積金管理部門建立公益性中介機構(gòu)，開展 以房養(yǎng)老(住房反向抵押貸款)試點業(yè)務(wù)。
十二五時間已過半，這一規(guī)劃的落實效果并不明顯。證券時報小編從北京的保險公司了解到，以房養(yǎng)老的相關(guān)業(yè)務(wù)仍處于探討狀態(tài)，沒有實質(zhì)行動。
2010年，廣州市政府下發(fā)了《關(guān)于大力推進廣州保險業(yè)綜合(行情 專區(qū))改革試驗的意見》，其中明確提出，要探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險。但由于該意見并沒有給出實施時間表，這一實踐在廣州的保險機構(gòu)中也暫未見到。
目前，不少保險公司都有養(yǎng)老險產(chǎn)品，但總體上看，養(yǎng)老險產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)定較低，難以對抗長期通脹。
亟需出臺配套措施
幸福人壽監(jiān)事長孟曉蘇是國內(nèi)最早提出以房養(yǎng)老的保險公司高管之一。據(jù)他介紹，反向抵押養(yǎng)老保險起源歐洲，在美國 、日本發(fā)展較快。
對于反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的具體操作，孟曉蘇介紹說，老人投保后繼續(xù)住在自己的房子里住房，同時以房產(chǎn)價值與平均預(yù)期壽命等進行核算，按月領(lǐng)取給付金。例如，65歲的老人若有價值為200萬元的房產(chǎn)，老人每月能領(lǐng)取約1.5萬元。給付金可終生領(lǐng)取，而房產(chǎn)增值之后，給付金金額可重新核定。老人辭世之后，保險公司收回房產(chǎn)進行拍賣，該模式很適合我國無子女的老人養(yǎng)老。
對于以房養(yǎng)老，有反對者認為，這是有關(guān)部門借此推卸養(yǎng)老責(zé)任。對此，孟曉蘇說，在國外，反向抵押養(yǎng)老保險是一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，由老人自愿參加，政府對參保老人給予多項免稅優(yōu)惠。
還有部分保險業(yè)內(nèi)人士對開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)有不少疑慮。除了政府的稅收優(yōu)惠政策問題外，還有操作層面的問題：房子如何合理估值？如何規(guī)避房價下跌風(fēng)險？房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后如何處置？如何評估類似產(chǎn)品對保險公司償付能力的影響？這些問題還需要多個部門協(xié)調(diào)解決。
在建立配套制度方面，孟曉蘇建議，可由中國保監(jiān)會、民政部牽頭并邀請住建部、財政部與稅務(wù)總局參加方案設(shè)計，明晰抵押房屋權(quán)屬關(guān)系；學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關(guān)稅費；降低保險機構(gòu)有關(guān)稅負；建立對長壽保戶的政府補貼機制以化解所謂的長壽風(fēng)險等。
一位養(yǎng)老保險公司人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險是整個社會養(yǎng)老體系的補充之一，商業(yè)保險公司需要在追求利潤和社會效益之間尋找平衡點。要解決養(yǎng)老難題，完善養(yǎng)老金制度的頂層設(shè)計更重要，比如養(yǎng)老金雙軌制改革、養(yǎng)老金的保值增值等是更加全局、更急迫處理的問題。
標(biāo)簽： 養(yǎng)老試點以房養(yǎng)老保險養(yǎng)老
